大家好，我是数据君。
冲刺831，一个时代的终结。9月1号开始，传统型养老年金领取金额将比目前产品降低10%-30%，投保年龄越小，降幅越大。
目前养老年金也是储蓄型产品中保险成分最强的存在，互助是保险的特性，真养老年金也是如此。富人领取穷人的钱、发达地区领取欠发达地区的钱、长寿的人领短命人的钱。这层逻辑下，真养老年金IRR才能突破定价利率，甚至远超，比如IRR4%-5%。
我也觉得目前真年金是大陆储蓄型保险中最值得配置的险种，环顾四周，在欧美与香港地区，都极度稀缺我们这种类型的产品。
我觉得每个人都应该买点养老年金，如果你不缺养老年金，那么出于将资产转变为确定的现金流角度，你也应该配置点，这与你是否养老金替代料充足否无关。
这一刻，真的应该抓住，尤其是目前利率持续下行，经济发展迈入低速增长环境下。
不管怎么样，无论从长寿时代角度、生命表重新修订角度、产品的稀缺程度、产品利率下调、监管的导向角度等来看，目前都是投保真年金最好的时代！
那么还剩下10来天，还有哪些产品值得投保呢，单纯从领取角度，我们选择了如下产品。这次我们只看传统型养老年金，分红型养老金（主要是幸福到老）以后再说。
光大永明光明慧选卓越版
利安人寿安享颐生青竹版
太平人寿E养添年（互联网）
中荷人寿金生岁享（互联网）
中荷人寿金生有约尊耀版
中荷人寿金生有约荣耀版
君龙人寿龙抬头3.0龙跃版
长城人寿青山关（互联网）
同方全球臻享年年（互联网）
君龙人寿龙抬头3.0
和泰人寿盛年华尊享版
复保星海赢家鲲鹏版
富德生命鑫禧年年尊享版
复保星海赢家麒麟版
长城人寿明爱金彩2.0
01
基本概况
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投保规则：需要关注缴费期限（有的产品最长10年交，有的最长20/30年交，甚至有的可以缴费至领取年龄），投保年龄上限、可否月交（中荷的几款支持）、领取年龄（个别产品支持领取年龄在领取前可变更）等，不同产品规则不一样。
投保区域：目前这些产品除了长城人寿青山关、中荷金生岁享、太平E养添年、同方全球臻享年年这4款属于互联网产品（意味着全国客户都可投保，且不需要双录），其余全都是线下产品，是受投保地区影响的，如果不在保司的分支机构居住或者工作的理论上不能投保该产品。
保证领取：保证领取只是关系到客户领取后万一身故则派发多少身故金的问题，保证领取年限越高，每年领取金额通常就越少，所以需要平滑保证年限与领取金额。目前最主流的设计都是保证20年领取的，相对均衡。
大多数产品为保证20年领取，少数产品为极致领取（保证领取10年/保证领取1倍所交保费）。个别产品有多个保证领取年限的选择，且支持在领取前互转，非常人性化。
当然目前保证领取型产品相对尴尬，因为如富德君龙和泰这3家非保证领取型设计的具备很强竞争力，不仅领取更高，且领取后多数时间身故金（领取后等于现价）也更高，且领取后现价也很有吸引力，保证领取型产品显得不是那么优势。
保险期限：真年金通常为终身领取，也有部分客户觉得唯有长寿回报领取才高且对自己寿命不太自信，这种除了选择领取期内有现价的，还可以选择定期领取的养老金，比如光明慧选卓越版在领取20年后可以一次性再领取10年的养老金、金生有约优享版、明爱金彩2.0的方案2可以在满期（85岁/领取满30年）时再一次性领6年左右的养老金，也非常不错。
当然一些在领取后提供一定现金价值的，相对灵活，这些产品很多客户不一定一直持有下去，可能在中途退保支取现价。
加保：尤其是年轻人，伊始缴费能力并不强，想买个先上车，再慢慢加保的，可选择明爱金彩2.0（保单前10年支持）或者中荷金生有约荣耀版与尊耀版（领取前都支持加保）。这里的明爱金彩加保是保单前10年且在领取前，与我们的缴费期限没有关系，每年最多加保初始保额的20%，累计加保不超过初始保额的100%。
这里的中荷金生有约荣耀版与尊耀版是领取前可申请加保，每次加保不超过初始保额的20%，累计加保保额不超过本产品承保的最高保额即月领金额不超过50万，基本近似于加保无上限。每次加保仍按被保人最初始额年龄计算保额，但是需要补交责任准备金，这里的责任准备金可以理解为产品的净保费（不含佣金等费用的保费）下的责任准备金，近似可以理解为按照初始投保年龄计算，但需要每年补交近3%复利下延迟缴纳保费的利息。
税优：部分产品参与了个人养老金，每年可最高抵扣1.2万额度的应纳税所得额，非常适合边际税率在20%-45%的客户参与。以上产品中中英人寿福临门是支持的。在税优加持下，利益非常夸张。
养老社区：有的公司开始养老社区长居与旅居服务，是借助集团公司资源的，比如复星保德信与光大永明人寿。有的公司是完全借助第三方合作机构的，比如中英人寿与长城人寿合作怡生汇，利安人寿合作大雁养老：WORD天，20万起居然也拥有高端养老社区的保证入住权。
健康告知：原则上真年金保险是不需要健康告知的，但是个别产品有简易健康告知，核保容易通过，毕竟体况越差只要不是特别差的投保养老年金对保险公司来说是有利的。其中明爱金彩2.0可以针对体况较差的（比如各种结节、慢性病）非常友好，可以比体况好的客户领取更高：养老年金迎来超级大礼包，手慢则无。近期操作几位客户核保，很多客户直接核保为次标体，非常友好。
现金价值：以上产品低保证领取的通常在领取后不再提供现金价值，安心做养老年金，仅有复保星海赢家鲲鹏麒麟版提供至终身。保证20年领取的产品多数提供现金价值至保证期满。鑫禧年年尊享版与龙抬头与和泰是平衡型设计，也提供到终身或至90岁。
02
领取利益
相同保费下，肯定是缴费期越短领取金额越高，不同产品可能在特殊缴费期限下与个别领取年龄下领取可能更有优势。
55岁领取：仅演示35岁10年交与45岁5年交的小姐姐案例
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总交100万：臻享年年、明爱金彩2.0、龙抬头3.0、鑫禧年年尊享版、青山关领取更有优势。臻享年年在保证领取期内领取很高，但是保证期后领取降低80%。
60岁领取：仅演示35岁10年交与45岁5年交的男女投保的案例
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10年总交100万：低保证领取的与富德君龙这种平衡型设计的领取更高。男性投保明爱金彩2.0、龙抬头3.0、臻享年年、鑫禧年年尊享版领取更有优势；女性投保选择也是这4款。当然保证20年领取里面，明爱金彩2.0、臻享年年、青山关这3款领取更高。
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5年总交100万：低保证领取的与富德君龙这种平衡型设计的领取更高。男性选择明爱金彩2.0、臻享年年、鑫禧年年尊享版领取更有优势；女性投保选择也是这3款。
65岁领取：仅演示35岁10年交与45岁5年交的男女投保的案例
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低保证领取的产品领取明显有优势。
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同样，低保证领取的产品领取明显有优势。
其实每款产品都各有特色，有的虽然领取不是特别极致，但是有高额的祝寿金满期金，或者公司品牌好经营稳健更有安全感，或者增值服务好提供各种VIP服务与养老社区服务。
当然我们还得看下公司的基本面，不能一味追求利益极致而忽略了公司的选择，虽然目前各种监管与法律制度都在维护客户利益，但是未来如果保险行业不良资产积累到监管难以承受地步，就有可能破刚兑。
对于那些经营困难，尤其是偿付率不合格与不能正常披露偿付率的公司的产品，可以适当考虑，如果投保，不建议保费太多，可以与其它产品组合投保。
总之，冲刺831，希望每位客户都能买到自己心仪的产品，这一刻，数据君与你们一起，奋斗到最后一刻。当然最后2天投保系统肯定又会卡到奔溃，保持耐心或者提前确定投保即可。部分公司放开缴费时间，投保后往后延长30天支付，最晚9月底扣费，当然前提是8月底前录入保单。当然有的产品可能会在8月中旬或者20号左右停掉。
下期见！
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