大家好，我是数据君。
很多客户的医疗险仅仅是百万医疗，但是在医保DRG改革背景下，未来公立普通部大概率越来越难以满足客户实际就医需求，对特需部国际部与优质私立医院的需求会越来越高。
对接特需部国际部的中端医疗未来会成为医疗险的新宠，而对于三四线等当地没有特需部国际部的城市，买份含免赔的纯住院责任既能降低保费也能锁定一线地区优质的医疗资源。
我们需要对部分客户的百万医疗进行升级，中高端医疗安排上。这两年，很多客户纷纷将手中的百万医疗升级到中高端医疗，个别保司也推出了将客户的百万医疗免健康告知的转保升级计划。
医疗险的内卷，这一轮始于中端医疗。这次我们就来盘点目前在售的这些中端医疗吧。
产品主要特点
中端医疗产品太多，我觉得有2个区分维度，一个是是否有直付服务，另外一个免赔额是相对免赔还是绝对免赔。
直付的产品一般费率明显高于不带直付的，直付服务是产品的最大服务，也是最为值钱的服务，毕竟TPA直付方建立直付网络本身就很烧钱。
免赔是相对还是绝对的，这个其实也很重要，毕竟目前很多公立特需部与国际部多多少少也是能走医保的，虽然可能报销比例极低。
比如上个月我一位客户进行了胆囊炎症手术，3天一共花了3万，社保报销了1.5万，自费了1.5万，买的是1.5万免赔的中端医疗，此次直接报销了1.4万（另有1000元为肿瘤标志物检查，与本次治疗无关，故不赔）。如果买的是绝对免赔的，那么自费的1.5万刚好抵扣了免赔额，所以赔付0元；而相对免赔，社保报销的1.5万刚好抵扣了免赔，故剩余1.5万进行赔偿程序。
以上10款产品，有直付服务的：MSH欣享人生、安盛智选住院、平安明爱安馨、利宝柏世利享，这4款有直付服务。其余的要么没有，要么只有垫付服务。
以上10款产品，免赔额是相对免赔的有：MSH欣享人生、安盛智选住院、京东安联优享人生、利宝柏世利享。其余全部为绝对免赔，即社保统筹报销额部分不能抵扣免赔额。
其它就是涉及到外购药的责任区别，目前百万医疗中只有外购特药责任，即治疗恶性肿瘤的特药，而其它外购药则不包含。理论上很多药物都可以被医院操作成外购药，即便是那些明明是社保内的甲类乙类药，这样百万医疗也报不了。
以上产品外购药责任比较不错的有：MSH欣享人生、安盛智选住院、平安明爱安馨、美亚臻馨优选、京东安联优享人生、利宝柏世利享这6款，这些基本都是不限额。
目前中端医疗基本也都在扩展私立医院，但是扩展的这些私立医院基本上治疗花费水平与公立医院相差不会多大。扩展的私立医院与高端医疗中的私立医院不是一个概念，高端医疗中的私立医院还包括治疗费用明显高于公立医院的一些品质私立医院，比如美中宜和，嘉会等。
以上产品中，利宝柏世利享这款产品比较特殊，扩展的私立医院相对比较高级，甚至包含香港地区的个别医院，如果再投保医院扩展包的责任，产品基本快等同于高端医疗了，很多品质私立医院也都包含了。花中端医疗的价格享受近高端医疗的体验。
另外一点就是床位费限额的问题，目前北京上海地区公立医院特需国际部床位费较高，标准单人间一般在1500-4500/天之间，其它地区床位费以上产品额度基本足够。
投保规则
需要关注最高投保年龄、未成年人是否可以单独投保、是否有家庭单保费折扣优惠、对高龄客户投保是否要求补充体检报告、家庭单是否允许不同被保人不同保障方案等。
比如MSH欣享人生与平安明爱安馨对55/61以上首次投保客户要求提交近期的体检报告，经核保后方可投保。
部分产品支持儿童单独投保，且不限制方案的选择。
保费
以上为特需国际部方案价格，不含普通门诊责任。
0免赔：成人投保属众安尊享E生与安盛卓越安馨这2款外购药责任比较弱与没有直付功能的产品费率低。
含免赔：美亚臻馨优选费率明显极低，1.5万免赔方案，0、31、46岁客户首年费率分别为1195、870、2432元。这款产品对外购药责任非常不错，免赔额方案下费率很极致。
另外我们发现，带直付功能的几款中端医疗，其费率并没有比那些不带直付功能的中端医疗费率贵多少，甚至还差不多。这是因为MSH与安盛智选住院定价太低，还是其它没有直付功能的定价偏高呢？
当然费率这个是需要辩证来看，还得看费率的稳定性，MSH欣享人生与安盛智选住院是老产品了，其它多是去年与今年的新产品，未来费率变化如何，还得结合未来的市场运作走势。
总之，我个人优先推荐那些相对免赔与带直付功能的中端医疗险，MSH欣享人生与安盛智选住院永远都是我的首推。
其它的就是优先推荐美亚的臻馨优选含免赔计划与可以去一些品质私立医院的利宝柏世利享。
转保计划
当然目前投保医疗险的客户很多，存量客户大多配置了1万免赔的百万医疗，如何升级到中端医疗且不需要重新健康告知呢，以前是没有办法，现在是有了，美亚的臻馨优选推出转保计划。
美亚臻馨优选承接续转的业务类型：
既往持有百万医疗的客户，且保单在续保宽限期内;
既往持有中端医疗的客户，且保单在续保宽限期内;
百万医疗及中端医疗保单的续保宽限期以保单到期前30天及保单到期后30天为限。
备注:普惠保医疗险、仅针对慢病客户的医疗险不属于上述百万医疗的范畴
续转规则(0等待期)：
既往症客户可转：除中保协规定的28种重大疾病及3种轻症疾病外，其他一般既往症客户均可续转；
社保身份一致：续转的社保身份与旧医疗险保单一致，即既往如投保的有社保方案，续转也仅支持选择有社保方案；
健康告知：续转标体通过健康问卷的，可转所有方案；未通过健康问卷的，可续转带免赔额方案；
自由转：续转支持客户从普通部方案，续转到特需部方案；
核保遵循原保单：对于续转客户在原保险合同项下明确约定除外的既往症，美亚保险对于该除外事项不承担赔偿保险金的责任；
总之，有缴费能力的尽早投保中高端医疗险吧，不论是含免赔还是0免赔，不论你是在北上还是三四线地区，不论你目前的体况怎么样......
最后你有什么疑问的，都可以联系数据君哦，不论是买保还是想加入我们一起卖保险。
下期见！
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