大家好，我是数据君。
目前2023财年超过一半的公司已经披露了，我们可以发现多数公司按照限高线分配的分红，当然也有少数公司略微突破限高线，虽然没有100%（极个别公司达成甚至超过100%），但也弥足珍贵，说明这些公司有着100%或者接近100%的水平，未分配的只是暂时放在平滑特储账户里了，待未来释放给客户。
退一步说，长期来看，分红增额寿的分红实现率超过35.7%或者40%以上就能超过目前3.0%传统型增额终身寿险的利益，容错率够低。去年的实现率可谓是最近20年的最低点，这个最低点依然不低，做得其实足够好。真的没必要太过纠结一两年的分红水平，我们的资产规划是长期是终身的。
现在很多客户担心的是未来的分红水平是否能达成100%，这个我就笑一笑，按照我的推测，维持目前利率水平下，保险公司未来长期投资水平可能就在4.0%左右，实现率估计在70%到100%间，可能极个别好的能达成100%，如果还死抱着达不成100%不买，那走吧，分红险不是刚兑产品。
恰逢最近监管要进一步压降产品的预定利率，压降后分红险的预定利率将会被降到1.5%-2.0%，并且演示利率也会降到3.5%-4.0%。所以说压降前，目前投保分红增额寿仍然是不错的选择，前提是买到合适的。
那么目前市场上分红增额寿产品较多，我挑选出以下几款我个人认为不错的，仅供参考选择：
福满佳
总之这款产品亮点在于以下：
合资公司，股东背景强，经营稳健，AAA公司，持续盈利；
承保的历史保单总体成本不激进，历史包袱小；
保证利益非常高，且已经执行报行合一，费差益明显高于竞品；
分红险历史分红表现较好，且历史投资水平行业排名极高；
服务能力增值服务比较强；
要说缺点，不是纯保额分红产品，是现金分红产品，所以投资的久期可能低于纯保额分红产品，导致最终潜在回报可能略有折损。
福满佳，最近两三个月经代渠道销售的分红增额寿保费里，肯定是极高的，市占率很高。
一生中意龙玺版
质疑中意，理解中意，不明白龙玺版一开始演示的分红假定的利率4.0%左右水平，低于其它公司4.5%的水平，还是中意高瞻远瞩啊。
不论演示多少，一切以实际经营水平来分，那中意经营能力自然不必多说。
合资公司，股东背景强，经营稳健，AAA公司，持续盈利；
承保的历史保单总体成本不激进，历史包袱小；
保证利益适中，不激进不冒进；
分红险历史分红表现较好，且历史投资水平行业排名极高；
服务能力增值服务比较强；
同中英人寿一样，中意人寿的投资表现也很不错。现金分红产品的分红主要取决于财务投资收益率，保额分红产品的利差更多看综合投资收益率。
之前怎么卖与怎么买一生中意的，现在就怎么买与卖一生中意龙玺版的。不要过于纠结保证利益比那些激进的产品略低，更多的看未来分红，这才是大头。
传世瑞盈
这款产品真的特别特别特殊，是保额分红产品，且分红大部分被放在了终了红利里面，少部分放在了年度红利里。我们知道年度红利一经公布不可撤销，而特别红利如果过多投资于权益资产可能会导致某些年度净值波动，但我们大陆的终了红利大多数都投到固收类资产里，所以回撤的概率极低。
这款产品特定客户投保，理论最终IRR可能超过分红增额寿目前演示的理论极值3.90%，比如0岁客户趸交长期IRR演示的预期能突破4.0%，关于这一点，我也咨询了不少精算师，那对方答复：中间会有人退出，所以这最终的终了红利其实不仅仅是他自己这个保单的，大概是这么个逻辑。
也就是说期间肯定有人会选择退保或者减保，假如当时实际终了红利的面值是10万元，但是终了红利的现价很可能是9万元，所以如果这位客户退保了，那么剩余的1万面值就留给了不退保不减保的客户。
所以这款产品更适合那些长期超长期持有的客户，反正中前期就是拿着不动就是不减保，这样后期就能赚到那些只持有中前期的利益。更适合给未成年规划养老金，给自己做资产传承给下一代，尽量延长保险期限。当然也不是说只持有20-40年就不行，只不过持有更久更合适。
当然这款产品本身保证利益也很高，这家公司历史分红水平也很不错，但是我们不能公布这家最新的分红水平，如果公布文章可能就被HX了。
总之目前市场上优秀的分红增额寿确实比较多，那我们只能从部分优秀的合资公司优中选优，其它的产品或其它的公司也可能很好，但我们试错的风险还是有的。
总之，静待新一轮分红险预定利率被下调到1.5%-2.0%，分红险2.5%时代自2000年以来将首次被改写。
下期见！
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