大家好，我是数据君。
10月过半，目前很多产品陆续上市，这几天我也在整理产品，发现还是有部分不错的产品的，接下来我都会一一梳理。
老粉都知道，从2023年开始我已经不再推荐基本面差尤其是偿付率不合格与不公布的保险公司的任何产品了，不管产品利益多好，如果非要买那就控制保费量，不能买太多。
而目前我依然持这种观点，但态度会略微缓和点，因为参照境外，保险真的打破刚兑的话，保司破产的话，那也就是把之前高预定利率的老产品定价利率调低。如果我们未来也打破的话，估计也是这么执行，那目前投保的2.5%传统险与2.0%分红险再压降定价利率的空间相对有限，也就是说目前的产品安全性相对较高，关注保司基本面变得不是太重要了。
所以，一些问题公司的传统型产品如果产品还不错的话，今后我也会写点，但是依然不建议投保过多保费，当然这些问题公司的分红险依然完全不建议。
今天我们就来看看目前一些上市的快返年金，侧重于派发现金流，而不是增额终身寿险那种侧重积累现价。
投保规则
瑞众东方红：
生存年金 ：满5年每年领取100%保额至终身；
身故金：Max：已交保费-已领年金/现金价值；
特点：平准式高领取，消耗保费派年金，去费派息；可附加万能账户改变现金流。
富德生命鑫福多：
生存保险金：首次领取起至终身每年领取100%保额（可选第6年、10年，60岁起领）
养老金：60岁开始至终身额外每年50%保额
祝寿金：85岁领取85%总交保费；
身故金：60岁前Max：已交保费-已领年金/现金价值；
特点：3种领取节点可选、兼顾快返与养老金、60岁后身故金为0但依然提供高现价、中高龄客户领取金额高。
比如我们选取40/54岁男性客户，都选择满6年开始领取年金，都10万交5年共50万保费：
40岁：46-59岁每年领取12900元，60岁至终身每年19350元，且85岁额外425000（50万的85%），长期生存IRR3.21，轻松突破2.5%定价利率。
54岁：60岁至终身每年19800元，其中85岁额外425000元。76岁时生存IRR轻松突破定价利率，越长寿利益越高，长期IRR高达4%。
之所以能突破定价利率，主要还是因为60岁后不再提供身故金了，压缩身故成本提升领取金额且依然提供高现金价值。
长城八达岭赤兔版甄选：
领取方案：普惠计划、幸福计划、疾速计划、尊享计划；
领取时间：可选择满5/7/10/15/20/30年开始领取；
特点：4个领取计划，6种领取时间，2种领取频率（年领与月领）都可以在首次领取前自由切换；普惠计划与尊享计划类似于留保费派息，疾速计划前5笔年金高，幸福计划侧重于养老金派发。
4个计划中感觉尊享计划销量会是更多的，如果选择趸交，那么满5年开始领取的每年领取2.6%总保费，选择满10年开始领取的每年领取3.0%总保费。
八达岭赤兔版甄选是传统型，利益确定无分红，还有一款是八达岭赤兔版（分红型），二者产品形态与投保规则与保单责任完全一样，只不过分红险保证领取的年金会少一些，但是多了预期分红。
分红版本的尊享计划，如果选择趸交，那么满5年开始领取的每年领取2.0%总保费，选择满10年开始领取的每年领取2.3%总保费，再加上预期分红。
新华快享福2号：
生存年金 ：首次领取起至终身每年领取100%保额（可选第5年、10年，60/70岁起领）；
身故金：Max：已交保费/现金价值；
特点：平准式领取，留费派息。
案例解读
0岁，储蓄教育金，尽量早领取，10万交5年累计50万保费：
瑞众东方红：满5年每年领取13000元，现价与身故金后期降低至满期为0；
富德鑫福多：满6年至终身每年领取12400元，且60岁后每年多领取6200元，且85岁额外425000元，85岁前现价都非常高。
新华快享福2：满5年每年11940元至终身，50万保费一直在。
以上为长城的八达岭赤兔版甄选4个计划，其中5年交下尊享版最快满10年开始领取。
以上为长城的八达岭赤兔版（分红型）4个计划，包含产品的固定年金领取与预期分红金额。保证的不高，但预期分红金额较高。
总之，每款产品卖点不一样，选择适合自己现金流需求的是最重要的。每款产品特点如下：
瑞众东方红：领取金额较高，但牺牲了中后期的现价与身故金；
富德鑫福多：3种领取方式，以牺牲60岁后身故金为代价极限提升年金领取金额，高现价带来了超预定利率的超高IRR，尤其是35-55岁间投保的客户；
长城八达岭赤兔甄选：传统型与分红型任选，我个人更倾向于分红型，看好长城人寿各种举牌的长期股权投资提升分红险潜在分红水平，现在与未来都是分红险的天下。当然产品多种方案多种缴费期限多种领取年限都是产品的大亮点。
最后，如果你有什么疑问的，都可以联系数据君哦，无论是咨询保险还是还是想加入我们一起为客户规划保险保障的。
往期文章一览
分红增额寿：
养老社区：
高端医疗：
郑重声明：
1：本公众号所有内容为个人行为，本人不代表任何一家公司任何一个产品的利益，如文中有提及某公司或某产品，纯属行文需要。本人也绝不会在文章里挂任何产品的销售链接，投保须理性。
2：若有流量主广告，与本人无关，请自行甄别，为保持观感，绝不会在文章任何角落挂任何广告！
