大家好，我是数据君。
分红型养老年金真的是难产啊，目前没有我看得上的，全都是现金分红的产品，确实没啥意思，怀念幸福到老。
想买分红型养老年金，如果能接受现金分红的也可以，不能接受的，可以看看分红型增额终身寿险吧，算是退而求其次，减保补充养老金现金流。
而目前分红增额寿，按照4.0%利差演示，演示的最终回报在3.1%-3.3%；按照3.5%利差演示，演示的最终回报在2.7%-2.9%，而目前极少数传统型养老年金在90-100岁之间也能达到此水平。所以传统型养老年金，对于那些追求确定性、稳健派发与预期寿命相对较高人群，依然是非常值得配置的。
前段时间，已经分析过目前市场上一些传统型养老年金了：高领取养老年金汇总评测（2024年11月），今天我们就按照不同年龄，来测算不同产品利益到底如何。
我们分30/35/40/45/50岁多个年龄，选择55/60/65岁领取，特定缴费期限下的综合利益回报，低年龄的主要选择10年交，高年龄段的演示趸交与5年交。
所采集的产品如下：
同方全球：臻享年年2024（互联网）
阳光人寿：颐享阳光（定期版与终身版）
复星保德信：星海赢家（青鸾版）（方案1、2、3）
复星保德信：星海赢家（青鸾版）（方案1、2、3）
利安人寿：安享颐生（青竹2号）（定期版与终身版）
中华人寿：鑫享一生（定期版与终身版）
北京人寿：京福颐年（满鑫欢喜）（保证20年版与保证1倍保费版）
中荷人寿：金生有约（臻享版）（定期版与终身版）
国华人寿：乐享天伦（定期版与终身版）
瑞众人寿：瑞年年（颐养版）（保证至85岁版与保证1倍保费版）
大家养老：大富之家（金钰版）
30/35岁女，选择55岁领取，10年交，每年交10万：
领取利益：平准领取前3名都是阶段性的高，同方臻享年年2024只是20年保证领取期内高，75岁后就很低了、颐享阳光定期版只能领取到75岁（75岁一次性领取5年）、星海赢家（火凤版）方案2是79岁前领取高。
平准领取且终身领取的产品里，领取领先的是星海赢家（青鸾版）方案3、星海赢家（火凤版）方案1与青竹2号，这3款保证领取较低。
综合利益：我们考虑领取+现价，计算生存总利益，80岁时领先的是：星海赢家（火凤版）方案3、星海赢家（青鸾版）方案3、星海赢家（火凤版）方案1，这3款都基本已经超过了2.5%。至90岁时领先的依然是这3款。
星海赢家（火凤版）方案3属于递增领取，虽然79岁前总领取金额不是很高，但是现金价值很高，80岁时还高达94/83万多，所以综合利益生存IRR是领先的，这种产品更侧重于中后期领取，兼顾领取与现价储蓄双重价值。
而一些产品虽然领取是领先的，但是现价较低或者没有，会拉低产品的综合回报，更适合单纯追求高领取，不在意领取后现价表现的客户。
30/35岁男，选择60岁领取，10年交，每年交10万：
领取利益：平准领取前3名都是阶段性的高，星海赢家（火凤版）方案2是79岁前领取更高、同方臻享年年2024只是20年保证领取期内高，80岁后就很低了、青竹2号定期版85岁前领取高，85岁后保单结束。
综合利益：我们考虑领取+现价，计算生存总利益，80岁时领先的是：星海赢家（火凤版）方案3、星海赢家（青鸾版）方案3、星海赢家（火凤版）方案1，这3款都已经超过了2.5%。至90岁时领先的依然是这3款，都超过了3.0%，单利是超过了6%。
30/35岁女，选择60岁领取，10年交，每年交10万：
领取利益：平准领取前3名都是阶段性的高，星海赢家（火凤版）方案2是79岁前领取更高、同方臻享年年2024只是20年保证领取期内高，80岁后就很低了、青竹2号定期版85岁前领取高，85岁后保单结束。
而保证20年领取的产品里，领取领先的是阳光颐享阳光（80岁定期领取）、中荷金生有约（臻享版）、星海赢家（青鸾版）方案1。
综合利益：我们考虑领取+现价，计算生存总利益，80岁时领先的是：星海赢家（火凤版）方案3、星海赢家（青鸾版）方案3、星海赢家（火凤版）方案1，这3款都已经超过了2.5%。至90岁时领先的依然是这3款，都超过了3.0%，单利接近6%。
选择55/60岁领取的占比绝大多数，当然也有一些选择65/70岁开始领取的。
30/35岁男，选择65岁领取，10年交，每年交10万：
领取利益：平准领取前2名都是阶段性的高，星海赢家（火凤版）方案2是79岁前领取更高、青竹2号定期版85岁前领取高，85岁后保单结束、星海赢家（青鸾版）方案3是保证0元领取，如果领取后身故前没有及时退保则可能会亏损。
而同方同方臻享年年2024由于保证20年领取，保证期较长，所以选择65岁领取的话则每年领取金额就不会特别极致。
综合利益：我们考虑领取+现价，计算生存总利益，80岁时领先的是：星海赢家（青鸾版）方案3、星海赢家（火凤版）方案1、星海赢家（青鸾版）方案2，这3款都已经超过了2.5%。
30/35岁女，选择65岁领取，10年交，每年交10万：
基本同男性。
最后，上结论：
1：领取领先的要么是保证领取总额少的，要么是定期领取版本的，要么是阶段性领取高的，我们需要根据自己的具体需求配置方案；
2：挑选产品，首先看保险公司的销售区域与产品的投保规则与公司基本面与增值服务等，再看产品利益；
3：根据自己的需求，选择纯领取利益高的还是综合利益高的，这个不同客群选择的点是不一样的；
4：如果更看重综合利益，那还得结合产品条款，看对于领取后退保是否还需要被保人同意、被保人挂了是否还支持退保支取现价等
那么40-55岁以上客群保单利益，且听下文分解。
下期见！
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