大家好，我是数据君。
如果从优秀公司4大指标角度，很多公司从静态上看是不符合优秀的条件，但是从动态上看，未来可能就符合。
鉴于市场投资环境与法律环境的复杂多变且不同公司产品相差越来越小，原则上不再推荐非优秀公司的相关产品，除非这家公司的特定某些产品明显更具优势，那这样也可以评测一下，但是我依然不是特别推荐，决定权在客户手里。
今天我们就来说下近期很多客户问我的这款产品--富德生命大富翁3.0（以下简称产品A），其实产品A历经三代，数据君全部见证，1.0是：这是养老年金最后的盛宴，富德大富翁年金最强评测（PK自在人生&福瑞一生）；2.0是：这可能是领取最高的定期养老年金：领多多年金；历经岁月洗礼与检验，时光这一次来到了3.0。
投保规则
产品A最长支持20年交，最高支持60岁投保。支持40/45/50/55/60/65岁开始领取年金，也就是说这既是一款养老年金，对于特定人群这也是一款快返年金。
选择趸交或者3年交的，最早领取年龄≥投保年龄＋5岁；选择5-20年缴费的，最早领取年龄≥缴清保费时年龄。所以35岁选择趸交或者5年交的，最早都可以40岁开始领取年金。
领取频率上，可以选择年领，也可以选择月领，月领=年领的8.5%，也就是说月领每年累计领取金额=102%年领时每年期初领取金额。
领取年金一共有2种方案，一种类似于鑫禧年年尊享版方案1这种平衡型设计，领取高且领取后终身提供现价与身故金；另一种是保证领取型设计，保证领取至80岁。
这两种方案都有2个保险期限，一个是终身，一个是至80岁。所以其实有4种组合，方案1+终身领取、方案1+定期至80岁领取、方案2+终身领取、方案2+定期至80岁领取。这4种具体区别待会讲解。
产品也是非常灵活，支持月领与年领互转、支持领取年龄的切换、支持终身与定期领取的切换，相当灵活，当然前提是必须领取前去申请。
本产品没有健康告知，不支持附加万能账户。在身故金责任上，如果选择方案2即保证领取至80岁，则在领取后身故的赔付保证领取总金额与已经领取金额的差值；如果选择方案1，且选择40/45/50/55岁开始领取的，55岁前身故的，赔付所交保费与现价较大者，55岁后身故的，赔付现价；如果选择方案1且选择60/65岁开始领取的，领取后身故的赔付现价。
领取极高（养老）
分2个维度，养老金维度即选择55/60/65岁开始领取与快返年金维度即选择40/45/50岁开始领取，先看养老金维度，对标鑫禧年年尊享版：
5年总交50万：与鑫禧年年尊享版一样，此产品利益不分男女，都一样。
方案1领取金额明显高于方案2，方案2选择55/60岁领取的其领取金额也是低于鑫禧年年尊享版的。方案1的终身版本选择55/60岁领取的方案其领取金额基本持平鑫禧年年尊享版。
方案1的领取至80岁版本领取金额明显高出其它方案，且高的特别多。比如35岁女性选择60岁开始领取，每年领取为67100元，高于鑫禧年年尊享版每年领取的57900元，高出15.89%。
10年总交100万：基本同5年交。方案1的终身版本选择55/60岁领取的方案其领取金额比鑫禧年年尊享版高4%左右。
总体上方案1的80岁版本领取金额出奇的高，是因为只能领取到80岁的原因。那么到底有多高呢，我们可以对比2019年热销的4.025%保证20年领取的养老年金。
可以发现，投保年龄越大，产品A领取优势越夸张。比如45岁女性选择10年总交100万60岁开始领取，产品A每年可以领取94700元，明显高于招商信诺自在人生A款的80600元与复保星颐的78130元。只不过产品A只领取到80岁且也不是保证领取型设计而已。
总之，方案1的80岁定期版本，领取梦回巅峰。
可以参考下面投保案例，35岁选择10年总交100万，60岁开始领取，选择终身领取的2个方案，对标鑫禧年年尊享版：
鑫禧年年尊享版：60岁后每年领取10700元，88岁时多领1年，至90岁时IRR3.77%；
方案1终身版：60岁后每年领取112000元，至90岁时IRR3.86%，领取后身故金为现价；
方案2终身版：60岁后每年领取97300元，至80岁间是保证领取的，所以60-70岁间身故金是明显高于方案1的，但是70岁后身故金与现价都被方案1反超，且80岁后身故金为0。
案例2：50岁，不缺养老金，只是想把部分现金资产转变为现金流资产，短期资产转变为长期资产，不确定的资产转变为确定利益的资产。选择趸交100万，60岁开始领取，选择方案1的终身与定期版本：
方案1终身版：60岁后每年领取78000元，之后现价与身故金开始递减，至90岁IRR为4.08%。
方案1定期版：60岁后每年领取92000元，75岁前综合利益高于终身版的，75岁后被终身版反超。
领取极高（快返）
选择40/45/50岁开始领取：
趸交100万：领取金额上，方案1至80岁版本＞方案1终身版＞方案2至80岁版本大于方案2终身版本。
因为方案2是保证领取至80岁的，所以领取金额必然低于不保证领取的方案1。
5年总交50万：基本同趸交。比如35岁选择40岁开始领取，选择方案1的终身版本，则每年领取金额为21100元，领取终身；选择方案2的至80岁版本，则每年领取金额为20500元，且至80岁为保证领取，保证领取共41笔即84.05万。
可以参考下面案例：35岁选择5年总交50万，想尽早领取支持家庭支出现金流，选择40岁开始领取，选择定期版本，对比方案1与方案2：
方案1：每年领取22100元，55岁前身故金为所交50万保费，55岁时身故IRR最高为3.76%，之后身故金降低。领取后现价开始递减，递减至80岁满期时为0。满期IRR2.86%。
方案2：每年领取20500元，保证领取至80岁共41笔，身故IRR在70岁前都是高于方案1，生存IRR一直低于方案1，满期IRR2.46%。
可见方案2更适合短命鬼，前期身故保障远高于方案1；方案1更适合正常预期寿命的客群。
总之这是一款灵活多变的百变年金，每种方案都特别有特色，且利益都是市场拔尖的。可见在产品设计时精算师也是下足了功夫，创意很多，完美继承了前2代大富翁优秀品质。
方案1终身版，我觉得是以上4种更值得推荐的，长期利益拔尖，不输鑫禧年年尊享版；方案1定期版领取超高，更适合预期寿命在80岁以内的客群；方案2保证领取期较长，兼顾保障与生存利益，也是很不错的。
最后你有什么疑问的，都可以联系数据君哦，不论是买保还是想加入我们一起卖保险。
下期见！
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