大家好，我是数据君。
按照监管规定，商业养老年金的领取年龄不得早于法定退休年龄，按照目前最新延迟后的法定退休年龄（男性63岁，女干部58岁）来看，目前商业养老年金男性最早60岁，女性最早55岁似乎不太符合要求。
不过好在监管目前仍然批复男性最早60岁，女性最早55岁领取的养老年金，当然在降低保险产品预定利率下，数据君环顾了当前已经上市的产品，发现确实利益比之前低了不少。
但是也会有个别相对不错的传统型养老年金，算是目前已上市中的顶尖产品，当然分红型的养老年金我依然在等待好产品。
今天我们就来看这款目前上市中的顶尖产品吧。
投保规则
本产品由中美合资的复星保德信呈现，延续了星海赢家的知名IP，这次带来火凤版与青鸾版，共2个产品。
最高60岁可投，最长20年缴费，起投门槛低，支持年领与月领，男性可选择60/65/70岁开始领取，女性可选择55/60/65/70岁开始领取，领取至106岁。
一共2款产品，一款为星海赢家火凤版，一款为星海赢家青鸾版，每款产品都有3个计划。
火凤版共3个计划：
计划1：平准领取每年100%保额
计划2：80岁前每年100%保额，80岁后每年33%保额
计划3：前10年每年50%保额，11-20年每年100%保额，21至106岁每年150%保额
前2个计划是保证领取10年，计划3是保证领取15年，支持领取前3个计划互换。总之计划2相当于先高后低侧重于80岁前的高领取，计划3是递增领取，侧重于80岁后的超高领取。感觉计划2更适合预期寿命80岁左右的客群，计划3更适合长寿的客群。
青鸾版也是3个计划，全都是平准领取，不过计划1是保证领取20年，兼顾领取与保证领取期限；计划2是保证领取1倍所交保费，侧重于高领取；计划3是保证领取0元版本，可能是大陆有史以来第4款保证0元的产品，极限提升领取金额。
火凤与青鸾不仅仅提供高额且至106岁源源不断的养老金现金流，同时为了激励我们更积极健康享老，成为人生长寿赢家，特设置传承和长寿激励：在99岁时返还所有全部100%总交保费作为长寿激励，在106岁时一次性给付10年的保额作为满期传承激励。
99岁人生并非遥不可及，预计个别城市达成概率超高，尤其是北京地区女性未来有81%的概率预期寿命超90岁。其实当我们拥有这份养老金，子女肯定是怕我们走的，我们的人生也更积极。
为了提升领取后的灵活性，特意保留较高的现金价值至终身，以供有大额资金紧急需求的人士，当然如果我们退保了，合同也就终止了。
为了让更多人买上，享受晚年充沛的现金流，投保时无需健康告知，可直接投保。
备注：增值服务以实际为准
为了让更多人享受到保险以外的增值服务，增强服务体验，利用集团公司股东强大的资源背景，提供各种VIP附加服务，如臻星健康守护、快乐旅居、高端养老社区长居、福安康护理服务、留学服务等有价值的服务，所有增值服务以实际为准。
领取不俗
重点当然是领取利益，我们先看2个产品共6个版本的领取利益：
趸交100万：以上统计数据为趸交100万下的保额表，比如30岁男趸交100万下火凤版的计划2保额为125770元，意思就是60-79岁每年领取125770元，80至105岁每年领取125770的33%，同时在99岁额外返还100万保费且在106岁领取125.77万的满期金。
当然如果这位先生投保的是青鸾版的计划2，则每年固定领取109990元，且99岁返还100万保费，且106岁领取109.99万的满期金。
5年总交50万：青鸾版很明显保证领取金额越少每年领取金额就越高，方案3＞方案2＞方案1。
青鸾版方案2（保证领取1倍保费）与火凤版的方案1（保证领取10年）这2个方案的保证领取设定比较接近，二者每年领取金额几乎一样。
而火凤版的方案2是80岁前领取更高，火凤版的方案3是领取中后期更高。
10年总交100万：基本同5年交。
案例拆解
案例1：35岁男性想为未来准备，为养老考虑，计划10年总交100万，60岁开始领取：
青鸾版如下：
青鸾版3个版本都是平准领取，只不过保证领取的设定不一样，导致每年领取金额有较大差距。
如果选择方案2，即保证领取保费的版本，每年领取82409元，相当于每月领取7004.7元。
在80岁时，累计领取了21笔，此时还有现价705207元，此时可决定是否继续领取年金或者如果需要大额资金也可以考虑一次性全部退保支取全额现价，这取决于当时的寿命预期与家庭资金情况。
当然继续持有，至99岁当年额外返还100万保费做祝寿金，106岁派发824090元做传承满期金。
火凤版如下：
火凤版的方案2在80岁前领取更高，高出一个档次，代价就是80岁后领取金额被调低，如果预期寿命在80岁左右又想极致领取的，方案2更合适。
方案3在70岁后领取更高，80岁后每年领取146192元，高出好几个档次。80岁后主要作为自己的健康基金与支持二代三代的小金库，支持的力度胜在细水长流绵绵不绝，子女与三代来看的越多就给的越多，当然子女与三代也是知道99岁与106岁还有巨额资金补助，盼望着父母更加健康长寿。
且方案3的现金价值也是一路领先，所以方案3的生存IRR是以上所有版本中过了75岁后是最高的，且99岁额外返还100万保费，106岁派发满期金97万多。
总之以上6个版本，我觉得比较推荐的是火凤版的3个方案，方案1平准领取四平八稳；方案2更适合预期寿命就在80岁左右且想极致领取的；方案3更适合对自己寿命比较自信的客群。
每种方案都各有特色，我们也可以把火凤版的方案2与方案3做个组合投保，这样既能中和掉方案3前10年内领取较低的缺点，也能补足方案2在80岁后领取较低的弱势，既要又要，绝配。
火凤版的方案2与方案3搭配投保，绝了。
最后，如果你有什么疑问的，都可以联系数据君哦，无论是咨询保险还是还是想加入我们一起为客户规划保险保障的。
往期文章一览
分红增额寿：
养老社区：
高端医疗：
郑重声明：
1：本公众号所有内容为个人行为，本人不代表任何一家公司任何一个产品的利益，如文中有提及某公司或某产品，纯属行文需要。本人也绝不会在文章里挂任何产品的销售链接，投保须理性。
2：若有流量主广告，与本人无关，请自行甄别，为保持观感，绝不会在文章任何角落挂任何广告！
