大家好，我是数据君。
最近我又打开了保司官微，看着我2019年年底买的4.025%养老年金，点开加保选项，犹豫要不要加保，到底加保多少。
我知道这个加保未来可能随时停掉，毕竟未来利差损风险下，保司的经营压力可能真的很大。
再想想，最近那么多万能账户限制加保，抑或限制官微追加只能去柜面追加；抑或是寿险型万能提升核保门槛限制追加；抑或是柜面也限制追加；抑或是监管全面取消所有公司无论是在售还是停售的增额终身寿险的加保。
总之，加保看似美好，但是又充满了政策风险与保司因可能因亏损而关停的操作风险。
目前还支持加保的好像只有极个别的养老年金保险了，到底我们要不要为了加保功能而买这份产品呢，我的观点是如果产品不太差那就值得但是要有心理预期即未来可能会限制或者关停。
那么加保有啥优势呢？
优势1：缓解缴费压力
可以选择先购买符合自己经济能力的保额，然后逐年或者按照自己的实际经济情况进行阶段性加保，在整个缴费期内，让缴费金额与缴费能力相匹配，平摊各缴费期的养老金积累压力，最终达到自己理想的养老金额；
优势2：锁定保单利益
加保权明确写在合同条款中，保障客户的加保权益。给客户一个在未来低利率环境下购买到较高定价利率的养老年金产品的机会，帮助客户锁定高收益；
那么目前支持加保的养老年金主要有长城人寿与中荷人寿两家。
长城人寿的两款养老金都是支持前10年内加保，每次加保不超过投保时保额的20%，每次只可申请一次，累计加保保额不超过100%初始保额。
举个例子：35岁男性趸交100万，初始保额13万即60岁后每年领取13万，领取终身。
满5年后想再买点，觉得当时在售的养老金利益太低，决定加保明爱金彩，在交第6次保费时决定加保20%保额，把总保额提升至156000元，那么到底需要补交多少保费呢？
按照目前贷款利率5.0%计算且假设未来都不变，每半年为一次贷款周期，每半年贷款利率为2.5%，复利下到时候需要一次性补交256017元。
当然也可以拿趸交256017元去测算当时在售的养老金，看同样产品类型下40岁时能买到多少保额，如果传统险维持2.5%不变，绝对低于这个保额。
有关明爱金彩2.0可参考以下文章：
另一家支持加保的为中荷人寿养老金：
中荷人寿的养老金重点是支持月交。
这里的中荷金生有约荣耀版与尊耀版是领取前可申请加保，每次加保不超过初始保额的20%，累计加保保额不超过本产品承保的最高保额即月领金额不超过50万，基本近似于加保无上限。
每次加保仍按被保人最初始额年龄计算保额，但是需要补交责任准备金，这里的责任准备金可以理解为产品的净保费（不含佣金等费用的保费）下的责任准备金，近似可以理解为按照初始投保年龄计算，但需要每年补交近3%复利下延迟缴纳保费的利息。
由于缴纳的是净保费下的责任准备金，所以通常比按照加保时的年龄计算保费可能更划算点。
下期见！
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