大家好，我是数据君。
增额终身寿险的热销对于年金保险有一定的冲击，确实对部分年金保险有一定的替代作用，增额寿险能替代快返年金吗？某方面可以，但不能完全取代。
一是因为增额寿如果满5年就开始领取(减保）会透支未来，因为满5年此时利益基本还没有超过保费，此时减保其减保的现金流远不及快返年金，增额寿的减保最好还是在其IRR接近于最终IRR时才更合适，要等的时间比5年要久的多。
二是因为不是所有的减保都那么便捷， 不是所有的减保官微就能操作，有的还是必须到柜面或者填写资料邮寄申请，没有年金保险自动按时派发那么便捷。就算可以官微支持增额寿减保，但减保太灵活了太自由了也太过依赖于我们的自律能力，其最终的减保现金流往往并不如快返年金那般持久。
三是因为增额终身寿的本意还是用于保障与资产传承与储蓄的，而年金保险的本意就是提供源源不断的现金流。
而现金流对家庭对个人都是极其重要的，快返年金理应有自己的市场，理应获得更多的保费销量。那么快返年金目前分为传统型与分红型两种类型，不论是本月还是下个月我是完全倾向于分红型的，尤其是本月是2.5%预定利率的快返分红年金的谢幕告别，买快返认准本月就对了。
那么本月有哪些在售的分红快返年金呢，数据君盘点如下：
投保规则
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泰康人寿乐鑫年年、泰康人寿乐泰年年、同方全球同耀鑫享、陆家嘴国泰鸿福添禧、光大永明福运满盈、安联逸升尊享（III）、中信保诚世家典藏，一共7款。
都是2.5%预定利率，都是最晚9月底下，分红部分演示利率都是4.5%。有的产品是新产品，有的是老产品有近期的分红实现率的披露情况。个别公司投资很好但去年实现率不高不完全是经营问题，实际经营达成了100%甚至更高但是没有及时提供财务资料以突破限高（如同方全球）或者虽然提供了但突破的不是特别高（比如陆家嘴国泰与安联人寿）。但是不用担心，未分配的会放在平滑准备金账户里未来再分配给客户。
除了安联逸升尊享（III）为保额分红产品外，其余6款全部为现金分红产品。在快返年金上，我觉得这两种类型的产品都是值得考虑的，当然我们需要现金流的话可能现金分红更合适点。
这7款产品都是满5年开始派发固定年金，但是保险责任完全不一样：
同方全球同耀鑫享：
生存年金 ：可年领可月领，计划1年领100%保额；计划2则是60岁前100%保额60岁后每年200%保额；
满期保险金：计划1合同期满，给付100%保额；计划2合同期满，被保人仍生存，给付200%保额；
身故金：Max：已交保费-已领年金/现金价值；
可选择满5/7/10/15/20年开始派发年金，现金分红，分红金也可以选择进入万能账户复利生息。
特点：计划1平准式高领取，消耗保费派年金；计划2先苦后甜，去保费派年金；可月领或年领，领取方案多，可选择性强。
陆家嘴国泰鸿福添禧：
生存保险金：投保时不满55周岁的，合同生效满5年-59岁，年领100%保额，60岁-99岁，年领3倍保额；投保时满55周岁的，合同生效满5年-99岁，年领3倍保额满期保险金；
满期金：100岁，给付15倍保额；
身故金：Max：已交保费-已领年金/现金价值；
特点：先苦后甜，侧重60岁后现金流，消耗保费派年金，年金可进入万能，万能可追加保费。
光大永明福运满盈：
年金：第5年起，年领100%保额；
祝寿金：85岁返还100%所交保费；
身故金：Max：已交保费/现金价值；
特点：积攒保费派发年金，85岁额外返还保费后依然领取终身且之后身故依然赔付1倍保费。
安联逸升尊享（III）：
基本年金：年领100%年金金额，或者月领金额为年领1/12至85岁；
额外年金：可选择50/55/60/65/70岁开始每年领200%年金至85岁；
满期金：85岁合同期满，给付3倍年金金额；
身故金：额外年金领取前为Max（累计应交保费/现金价值），额外年金领取后为Max（10倍年金金额/累计应交保费-已领年金/现金价值）；
特点：先苦后甜，侧重于养老金，可月领或者年领，分红盈余分配比例不低于85%高于所有其它竞品的不低于70%，保额分红有年度增额红利与终了红利两部分。年度增额红利在领取额外年金前用于积累身故金，在额外年金开始后用于派发年金。
泰康乐鑫年年：
特别生存金：满5年给付年交保费的一定比例（趸交为10%，3年交为30%，5年交为50%，10-20年交为100%）
生存保险金：满6年至59岁每年领保额的20%，60岁至终身每年领保额的30%
祝寿金：66-75或80-89岁每年领总交保费的10%
身故金：MAX（现价、保费-已领祝寿金）
特点：首次年金高、领取递增、老年时返保费、身故金晚年较低。
泰康乐泰年年：
生存保险金：第5年-65岁，年领100%保额；投保时被保人年龄超59岁，无生存保险金；
养老保险金：保证领取25年，65岁-105岁，年领120%保额；
祝寿保险金：90岁，给付10倍保额；
特点：相对平准领取，90岁有笔不算太低的祝寿金，中后期现价较低。
利益测算
为了更能直观感受产品的年金、现价、身故金与分红金与综合利益的变化，我们来看2个案例，35岁男性10万交5年与45岁女趸交100万。
35岁男，10万交5年：
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同方全球同耀鑫享：
方案1：满5年开始每年领取14090元至终身，现价持续降低至为0；
方案2：60岁前每年9360，60岁后至终身每年18720元，现价与身故金比方案1略高点。
陆家嘴+光大永明：
陆家嘴鸿福添禧：年交98154元，满5年至59岁每年7000元，60岁后每年21000元，100岁满期金105000元。预期每年分红先递增后降低，预期满期IRR3.33%。
光大永明福运满盈：同样是每年领取7000元，不过85岁额外返还保费，且之后现价与身故金依然很高，每年的预期分红金也特别高。总体上这是一款类增额寿的快返年金，每年的年金虽然不多，但是85岁后至少还有2倍保费的收益。且由于每年现价很高，责任准备金高，所以每年分红金也很高。保证长期IRR2.3%以上，预期3.6%多。利益太过夸张，妥妥的几乎没有任何对手。
泰康乐鑫年年与乐泰年年：
年金派发的特点不太一样，但后面现价都很低导致预期分红也急剧降低。
安联＋保诚：
安联逸升尊享（III）：这款很特殊又复杂，年交148768（没法年交10万），保证部分满5年至59岁每年12000，60岁至85岁每年36000，现价后面降低为0。分红部分，年度增额红利与终了红利两部分，年度增额红利59岁前主要是提升身故金，直到60岁开始才用来提升年金的派发；终了红利主要用于身故理赔与退保金的提升。
计划书按照监管规定只能演示可分配盈余的70%，而产品实际是分配比例不低于85%的，所以，如果能达成演示的4.5%的利率，实际分红水平是高于演示金额的1.2倍左右。按照70%的分配比例，预期满期IRR近3.2%。
保诚世家典藏：满5年至100岁每年固定领取15317元，均匀领取。第5年时现价与身故金是最高点，之后开始缓慢降低，之后预期分红也开始降低。
总之，保诚世家典藏与同方同耀鑫享（方案1）这2款产品类似，都是每年平准高领取，且现价至满期时降为0；
同方同耀鑫享（方案2）与陆家嘴国泰鸿福添禧与安联逸升尊享（III）这3款都是先苦后甜，都是侧重于养老年金的领取，且由于领取较高导致现价一直折损至满期时为0；
光大永明福运满盈自成一派，更侧重于积累现价，可以近似理解为类增额寿型年金保险，当然5年交下利益测算也是更高的。
案例2：45岁姐姐，趸交100万：
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文字解读就不说了，直接放产品利益表
总体上，陆家嘴鸿福添禧保证与预期IRR利益更高，泰康乐鑫年年与光大永明福运满盈也很不错，多数产品表现比期交更好点。
好了以上就是这些产品的简要评测，每个产品不同年龄客户投保、不同缴费期限下的利益表现都不太一样，各有各的特色亮点。
选择这些产品，先看自己对现金流需求的特点，是同方方案1这种每年平准高领取的还是陆家嘴这种更侧重于60岁后领取的，还是说更喜欢光大这种类增额寿性质的偏储蓄式低领取的。
根据自己的需求再来找产品吧，当然以上全部产品最晚本月底下，下个月2.0%分红险来了。当然我们也需要提醒下演示的分红利益不确定，我们可以设定分红实现率为0%-100%时的综合利益回报。
下期见！
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