大家好，我是数据君。
对于快返年金，不论产品形态怎么变，无外乎就那3种设计形态：留费派息、去费派息、增费派息，其它都是这3种基础上做一些小的变种。
而要想提升领取金额，只能采取去费派息的方式，当然更极端一些，无费派息这种更为极致，即领取后立马或者过一段时间不再提供身故保障金，但为了灵活性也会提供一定的现金价值，既有去费派息的现价灵活性也有无费派息的超高领取。
上个月写的快返年金：IRR轻松突破定价利率，稀缺年金上线，提到富德鑫福多年金保险就是这种无费派息的产品，今天来介绍领取更高的一款，那就是复保的星享福2025，亮点拉满，竞争力十足。
如果你还在纠结养老年金领取太晚，或者快返年金又不能解决养老问题，那真的真的别纠结了，这款拿走所有担心。
投保规则
这款产品最长20年交，最高55岁可投，领取至106岁。
何时领取年金：可选择满10年（缴费期限必须是趸/3/5/10年交）/满15年（缴费期限只能是15年交）/满20年（缴费期限只能是20年交）领取，也可选择至40/50/55/60岁开始领取。
所以投保时理论上有7种领取时间，当然选择满15/20年开始领取的话，必须是15/20年交才可以。
也需要注意每种领取时间下不同缴费年限下对应的最高投保年龄，比如35岁投保选择1/3/5年交的，最快可选择40岁开始领取，也可选择满10年即45岁开始领取，也可选择至50/55/60岁开始领取。
领取频率：可选择按年或者按月领取，按年领取则每年领取保额的100%，按月领取则每月领取保额的8.5%，一年内累计领取102%保额，且年领还是月领在首次领取前可切换变更。
领取方案：一共2个，极致领取方案与保证领取保费方案，极致领取方案是从55岁开始身故金直接为0（如果选择60岁开始领取则从60岁开始身故金为0），这种方案领取更高更为极致，但是如果50/55岁开始领取的话，有较低概率总领取金额低于所交保费就身故的话，存在亏损风险，如果没退掉现价的话。
另一种方案是从55岁开始身故金为总交保费扣减55岁后已领取总额的差（如果选择60岁开始领取则从60岁后开始计算差额），直至为0，这种设计就不会存在方案1可能亏损的风险。当然方案2每年领取金额略低于方案1。
领取方式：可选择直接领取、累积生息、缴清增额三种领取方式，比较独特的是缴清增额。
缴清增额有点类似于保额分红产品中的缴清增额，且可以选择缴清增额至任一年龄，最晚至75岁。
比如30岁男性趸交10万，选择60岁开始领取，则每年领取11199元，但是如果选择缴清增额，年金从40-59岁缴清增额，则60岁开始每年领取11454元，比11199元每年多出2.3%。
缴清增额最晚至75岁，且过了犹豫期后可以申请更改缴清增额结束时间。总之，缴清增额有2大作用：
A：特定情况下提升领取金额，前提是缴清增额至55-75岁间领取；
B：个性化设定领取时间，理论上可以做到11岁-75岁之间任一年龄开始领取，极大地丰富了领取时间的选择。比如0岁5年交选择满10年开始领取，选择从第10年开始缴清增额至17岁，18岁开始派发年金，或者选择从第10年开始缴清增额至24岁，25岁开始派发年金。千变万化，任由选择。
当然我们选择缴清增额不能提前领取，比如一开始选择50岁开始领取，不能缴清增额提前至40/45岁开始领取，只能延迟领取时间。
产品卖点还在于产品的增值服务确实丰富且很不错。
服务包括臻星守护、福安康守护、旅居、高端养老社区长居、留学教育等。其中臻星守护众多服务是投保人与家人可以共用，一些比较不错的服务包括知名挂专家号等还是非常实用，且可以与家人共用。
其中福安康护理服务包含投保人及其直系亲属在内的5人，保单生效5年内可享受该服务权益，包含住院专属护工、陪护、出院交通安排、院后上门康复服务等服务，还是非常不错且值钱的。
领取很高
我们选择直接领取，选择1/5/10年交下看不同年龄客户投保时每年到底能领取多少金额。
趸交10万：方案1每年领取金额略高于方案2，毕竟方案1在55/60岁后身故保障金更低，都用来提升领取金额了；男性投保领取略高于女性，年龄越大越明显。
比如35岁男性趸交10万，选择40岁开始领取，方案1与2每年领取金额分别为3958、3683元，领取至106岁。
5年总交50万：方案1每年领取金额略高于方案2，毕竟方案1在55/60岁后身故保障金更低，都用来提升领取金额了；男性投保领取略高于女性，年龄越大越明显。
比如30岁女性，选择40岁开始领取，方案1与2每年领取金额分别为20062、19234元，领取至106岁。
10年总交100万：同以上。
比如40岁女性，选择50岁开始领取，方案1与2每年领取金额分别为44494、42435元，领取至106岁。
同样40岁女性，选择60岁开始领取，方案1与2每年领取金额分别为70980、68746元，领取至106岁。但如果投保时选择55岁开始领取，且选择55至59岁的年金做缴清增额，60岁开始正式领取，则60岁再领取则以上2个方案分别每年领取83581、81536，领取至106岁，领取分别提升17.7%、18.6%。
至于为什么一下子提升这么高，这是因为初始选择60岁开始领取，则60岁前身故金为所交保费与现价较大者，但如果选择了55岁至59岁做缴清增额60岁再开始正式领取，则55-59岁之间身故金降为0、所交保费减去已领取金额，这是以提前牺牲一定身故金为代价换取每年领取金额提升18%，这很极致，也很对赌。赌赢了你就是超级赢家，赌输了还有现价记得死前退保，也没怎么亏。
案例解读
张先生几年前给孩子买了份教育年金，孩子25岁满期，一直想再买份支持25岁后的发展，到时无论孩子发展如何，时刻都能感受到父母的爱，也能在社会竞争中有份从容的底气与自信。
5年总交50万，选择方案1，5年交最快满10年开始领取，此时我们选择缴清增额至24岁，25岁才开始正式领取。
25岁开始每年固定领取22178.29元，相当于每年保费的22%，总交保费的4.4%。至25岁开始至55岁每年身故保障金不低于68.1万，提供现金价值至终身，至孩子60岁时还有41.6万现价，可随时支取退保。
案例2：35岁王先生，考虑补充养老年金现金流，55岁开始领取，选择方案2，10万交5年。
至54岁时，王先生依然是公司是公司核心人才，且依然活力满满，财富积累已有一定规模，决定延迟领取至65岁，选择55-64岁间年金做缴清增额。
那么65岁开始每年固定领取62284.73元，相当于每月固定领取5294.2元，为未来养老生活增加更为可能性。值得注意的是55岁后身故金开始递减，不过现价依然很高，至80岁时依然高达49.7万，供退保或者紧急时减保。
案例3：50岁小姐姐认为现金流很多时候比持币更可靠，趸100万，方案2，60岁开始领取。
有2个投保选择，一个是60岁直接领取，则每年领取59950元，另一种就是选择55岁开始领取且55-59岁做缴清增额，从60岁开始正式领取。
后一种办法每年领取60227元，多领取一点点，且领取后现价每年也多一点点，代价就是56-76岁间每年身故金低点点。
总之，这款产品亮点很足，缺点也有，亮点在于：
领取更多：领取更多，相较竞品，且独特的缴清增额是产品极大的创新，可能是大陆首款缴清增额的年金保险，特定选择下，缴清增额下每年年金也有一定幅度提升；
兼得鱼与熊掌：可做快返年金也可做养老年金，当然能同时兼备快返与养老，而不是投保时只能二选一，这款都可以要。比如初始投保选择快返，后面想要养老的时候再选择缴清增额至养老时吧。选择题不做，要做就做多选题。
自由搭配：理论上可选11岁-75岁间任一年龄领取，打破市场产品行归；
增值服务：多且丰富且实用；
缺点如下：
过于复杂：没有专业人员讲解，很难彻底懂；
对赌机制：为了极大提升每年领取金额，55/60岁后去费派息，没身故金，就是赌寿命，寿命越长就越赚，寿命长IRR超4.0也不是没可能。好在产品领取后依然提供很高的现价，当然最好要在55/60岁后至70岁间投保一份意外险，这很重要。
下期见！
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