大家好，我是数据君。
目前配置商业养老年金的客群以30-50岁为主，也有不少客户为未成年子女投保，也会有少量50岁以上中高龄客户投保。
每个人看重产品的点不一样，大多数更看重纯领取金额，也有一些更侧重兼顾领取与现价的综合利益，亦或更在意产品的增值服务，亦或是其它的点。
为了更客观更全面还原目前传统型养老年金的真实利益，我们分30/35/40/45/50岁等多个年龄，选择55/60/65岁领取，看特定缴费期限下不同产品的综合利益回报，低年龄的主要选择10年交，高年龄段的演示趸交与5年交。上篇我们对比了30/35岁下产品利益回报：第一梯队的养老年金到底怎么选（30-35岁），本篇重点点看40/45岁。
所采集的产品如下：
同方全球：臻享年年2024（互联网）
阳光人寿：颐享阳光（定期版与终身版）
复星保德信：星海赢家（青鸾版）（方案1、2、3）
复星保德信：星海赢家（青鸾版）（方案1、2、3）
利安人寿：安享颐生（青竹2号）（定期版与终身版）
中华人寿：鑫享一生（定期版与终身版）
北京人寿：京福颐年（满鑫欢喜）（保证20年版与保证1倍保费版）
中荷人寿：金生有约（臻享版）（定期版与终身版）
君龙人寿：龙抬头（龙行版）A款
海保人寿：福裕未来（保证1倍保费版）
海保人寿：福裕未来（臻享版）（平准领取版与递增领取版）
大家养老：大富之家（金钰版）
40/45岁女，选择55岁领取，10年交，每年交10万：
备注：可点击放大查看
领取利益：平准领取前3名都是阶段性的高，同方臻享年年2024只是20年保证领取期内高，75岁后就很低了、颐享阳光定期版只能领取到75岁（75岁一次性领取5年）、星海赢家（火凤版）方案2是79岁前领取高。以上三款是中前期领取领先。
也有一些产品是递增领取设计，中前期领取低，但是中后期领取超高，比如序号18-22的产品都是中后期极高，尤其是君龙龙抬（龙行版）A款与海保福裕未来（臻享版）这两款。
平准领取且终身领取的产品里，领取领先的是星海赢家（青鸾版）方案3、星海赢家（火凤版）方案1与青竹2号，这3款保证领取较低。
综合利益：我们考虑领取+现价，计算生存总利益，80岁时领先的是：海保福裕未来（臻享版）的2个版本与星海赢家（火凤版）方案3，这3款都基本达到了2.7%。至90岁时领先的依然是这3款。
而一些产品虽然领取是领先的，但是现价较低或者没有，会拉低产品的综合回报，更适合单纯追求高领取，不在意领取后现价表现的客户。
40/45岁男，选择60岁领取，10年交，每年交10万：
备注：可点击放大查看
领取利益：80岁前领取领先的是：星海赢家（火凤版）方案2、同方臻享年年2024、青竹2号定期版这3款。
80岁后领取领先的是：序号18-22的产品，尤其是君龙龙抬（龙行版）A款、星海赢家（火凤版）方案3与海保福裕未来（臻享版）这3款。这3款中前期领取相对略低，此期间更侧重于现金价值的积累，然后80岁后集中释放年金，现价变低，领取提升。这3款里君龙人寿的产品是保证20年领取，且90岁前身故赔付不低于现价，不用如其它产品担心领取后人走了不能退保或者不方便退保支取现价的问题。
终身平准领取领先的是：海赢家（青鸾版）方案3、星海赢家（火凤版）方案1与青竹2号，这3款保证领取较低。
平准领取且终身领取的产品里，领取领先的是星海赢家（青鸾版）方案3、星海赢家（火凤版）方案1与青竹2号，这3款保证领取较低。
综合利益：我们考虑领取+现价，计算生存总利益，80岁时领先的是：海保福裕未来（臻享版）的2个版本与星海赢家（火凤版）方案3，这3款都基本达到了2.9%。至90岁时领先的依然是这3款，100岁时甚至超过4.0%。
而一些产品虽然领取是领先的，但是现价较低或者没有，会拉低产品的综合回报，更适合单纯追求高领取，不在意领取后现价表现的客户。
30/35岁女，选择60岁领取，10年交，每年交10万：
备注：可点击放大查看
领取利益：80岁前领取领先的是：星海赢家（火凤版）方案2、同方臻享年年2024、青竹2号定期版这3款，阳光的颐享阳光定期版在80岁一次性领5年也很有竞争力。
80岁后领取领先的是：序号18-21的产品，其是君龙龙抬（龙行版）A款、星海赢家（火凤版）方案3与海保福裕未来（臻享版）这3款。这3款里君龙人寿的产品是保证20年领取，且90岁前身故赔付不低于现价，不用如其它产品担心领取后人走了不能退保或者不方便退保支取现价的问题。
终身平准领取领先的是：海赢家（青鸾版）方案3、星海赢家（火凤版）方案1与青竹2号，这3款保证领取较低。
平准领取且终身领取的产品里，领取领先的是星海赢家（青鸾版）方案3、星海赢家（火凤版）方案1与青竹2号，这3款保证领取较低。
综合利益：我们考虑领取+现价，计算生存总利益，80岁时领先的是：海保福裕未来（臻享版）的2个版本与星海赢家（火凤版）方案3，这3款都基本达到了2.7%。至90岁时领先的依然是这3款，100岁时甚至超过4.0%。
而一些产品虽然领取是领先的，但是现价较低或者没有，会拉低产品的综合回报，更适合单纯追求高领取，不在意领取后现价表现的客户。
30/35岁男，选择65岁领取，10年交，每年交10万：
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如果想延迟领取，65岁开始领取也是不错的选择，且对于保证10年领取或者保证1倍保费领取的主流产品，相比于55/60岁领取，选择65甚至70岁开始领取，每年领取金额提升的特别高。
30/35岁女，选择65岁领取，10年交，每年交10万：
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基本同男性。
最后，上结论：
1：没有完美的产品，只有适合自己的产品。追求领取金额的极致，要么侧重中前期，要么侧重中后期，或者拉平点追求平准领取。我们到底选择哪一种类型的，更多看我们对寿命的预期以及对产品的期待；
2：挑选产品，要看保险公司的销售区域与产品的投保规则与公司基本面与增值服务等，再看产品利益；
3：根据自己的需求，选择纯领取利益高的还是综合利益高的，这个不同客群选择的点是不一样的；
4：如果更看重综合利益，那还得结合产品条款，看对于领取后退保是否还需要被保人同意、被保人挂了是否还支持退保支取现价等；
那么46岁以上怎么选择合适的养老年金呢，且听下午。
下期见！
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