大家好，我是数据君。
不出意外的话，个人养老金制度将于11月1日由目前全国36个试点城市向全国放开，赶在年底，全国较高税率人士都多了一种税务筹划工具。
个人养老金产品一共可分为4大类：银行储蓄存款、银行养老理财、养老目标基金、保险产品，我们要做的就是努力让这里面多数人通过商业保险补充个人养老金。
当然银行储蓄存款、银行养老理财、养老目标基金也具备一定竞争力，就目前情况来看，多数客户选择了银行定期储蓄存款，期限较短，到期后仍需选择其它标的，且短期内存款利率仍有下调空间。
部分客户选择养老目标基金，数据君也选择的是基金，但是我最近2年体验感极差，过去2年只有最近半个月刚刚回本了，之前一直是负收益。大盘2950点买的，然后一直亏，直到3300点才回本，短期内我已经对FOF养老基金失去信心。
其实国家政策的出发点是在目前第一支柱压力越来越大的形势下，引导我们多关注第三支柱，未来养老不能只靠国家，还得依赖我们自己。
那从去年开始，选择保险的客户占比持续攀升，商业养老年金保险与专属商业养老保险是唯一能解决终身养老现金流的产品，其它如基金、养老理财与养老储蓄都是以储蓄/投资为主，难以做到养老保险那样退休后一直派发年金，且可以做到终身派发，与生命等长。
那么目前有哪些商业养老保险参与个人养老金呢，目前来看，产品较少，主要是因为保险定价利率刚调整不久，目前还存在产品荒的问题，预计下个月会有所解决。
当然目前有资格销售个人养老金的保司并不算特别多，非养老类保险公司起码净资产超过50亿元且满足其它财务条件下才可以销售，目前只有30多家保司有资格销售。
今天我们就来看看目前上市在售的2款产品。
阳光颐享阳光
这是一款纯正的真养老年金，保证20年领取，领取终身。趸交最低1.2万保费，期交最低6000元保费，最长20年缴费，最高59岁可投。
一共有2个版本，分别为终身领取版本与只领取20年版本，如果选择只领取20年，则在第20年满期时一次性再领取5年的满期金，合同终止，比如选择60岁开始领取，80岁时一次性领取5年的金额。
而且为了保证灵活性，领取后提供较高的现金价值至20年保证期满。
为了最大化支持客户投保，目前合作个人养老金账户银行共12家，还是非常多的，主要银行悉数支持。
35岁王先生，公司主管，年收入35万，适用于边际税率20%，为了节税，同时也为了补充点养老金，选择颐享阳光，每年交12000，交10年，60岁开始领取：
每年交12000，节税2400元，实际每年缴费9600元，10年累计缴费9.6万，60岁开始，每年固定领取8850元（已扣除需补的3%的税），保证至少领取20笔，领取终身，现价持续至79岁，79岁最后一笔现价为7万。
案例2：45岁姐姐，公司高管，年薪60万，边际税率为30%，考虑阳光这款，计划交10年，每年1.2万，55岁开始领取：
每年交12000，节税3600元，实际每年缴费8400元，10年累计缴费8.4万，55岁开始，每年固定领取6613元（已扣除需补的3%的税），保证至少领取20笔，领取至74岁，75岁满期一次性领取33063元，满期IRR4.12%。
总体上这款产品，选择定期领取20年版本比终身领取版本每年领取金额高一点，定期版本更适合于非长寿人群，终身版本更适合于长寿客群。
太平盛世福享禧悦B1
其实能做个人养老金的保险产品远不止养老年金，其它比如两全保险、快返年金、增额终身寿险等这种偏储蓄的都可以，不论传统型的还是分红型还是万能型的都可以，就看各家愿意出什么产品了。
太平的这款既可以做定期的养老年金，也可以做两全保险。
太平盛世福享禧悦B1期交最低保费每年1万起，如果选择每年领取年金，则可以领取16笔；如果选择做两全保险，则可选择满期年龄为55/60至75岁期间任一年龄，满期时一次性领满期金即可。
目前支持13家银行，合作的银行也是很多。
35岁杨先生，公司主管，年收入35万，适用于边际税率20%，为了节税，同时也为了补充点养老金，选择太平这款，每年交12000，交10年，60岁开始领取：
每年交12000，节税2400元，实际每年缴费9600元，10年累计缴费9.6万，60岁开始，每年固定领取13036元（已扣除需补的3%的税），只领取16笔即至75岁满期结束。
案例2：45岁姐姐，公司高管，年薪60万，边际税率为30%，考虑太平这款，计划交10年，每年1.2万，65岁满期一次性领取：
每年交12000，节税3600元，实际每年缴费8400元，10年累计缴费8.4万，至65岁满期金为152957（已扣除需补的3%的税）元，满期结束。相当于10年储备，再放10年，满期增值接近2倍。
总之，太平这款选择性更多，既可以做储蓄，到期一次性领取，也可以做养老金，养老金领取金额非常高，但是只能领取16年。
阳光就是纯粹的养老年金，两种保险期限可选，也是不错的。
不过下个月个人养老金产品供给会逐渐增多，我更为期待分红产品上市，不论是分红养老金还是分红增额寿都是可以的。
那离年底12月31日其实还有2个月时间，我们只需要在2个月内做出选择决定即可赶上今年的抵税政策。当然之前个人养老金选择的是存款或者理财的，到期后也可以选择保险产品，还是非常不错的。
当然每年1.2万抵税额度有限，解决养老金问题有限，且更多人无法享受税优，所以也需要非税优的商业保险解决养老金问题。
最后，如果你有什么疑问的，都可以联系数据君哦，无论是咨询保险还是还是想加入我们一起为客户规划保险保障的。
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