疫情期间，银行的业绩比以往更好，很多人不理解，甚至谴责银行黑心，发疫情财。还有人在网上评论说，加拿大的经济被央行控制了，央行行长应该由民众投票选举产生，而不是被任命。人们的误解，多来自于太在意公正，而忘记了规则。
去年疫情期间，有些人无病呻吟，利用银行的救灾政策，申请停止支付房贷，以为终于可以借着天灾，薅一把银行的羊毛，但到了今年收到对账单的时候才发现，自己的毛被银行薅了。于是，反过来骂银行黑心。在加拿大，没有捷径可走，守拙的人总是笑到最后，自作聪明的人，往往会被狠狠地教训一顿才知道错了。
现代社会，银行服务无处不在，与银行交朋友，把银行当摇钱树，才能让自己积累更多财富，生活更便利，更舒适。
01央妈，是谁妈？
有人转给我一篇文章《加央行警告：抵押贷款质量恶化，比16年房市更疯狂》，然后问我“是不是不久后就有打压房产的政策出台，要不要观望一段时间再买房？”这种问题我已经被问了很多年，于是以没时间闲聊为由回复了对方。央行要打压房价，这种说法即使是在最家长制的国家都没有听说过，在加拿大这种市场化的国家里，有这样的传言，可见造谣者是多么缺乏常识。
罗伯特席勒在《金融与好的社会》一书中用一句话解释了什么是央行：“如果你不知道美联储是干什么的，回去看看JP 摩根在1907年起的作用就知道了。”央行是商业银行的最终贷款者，因此密切关注商业银行的经营情况，例如，贷款质量，风险敞口，资本充足率等。美联储是私营机构，股东是主要商业银行，是为商业银行保驾护航的。央行没有任何理由打压房价，让商业银行的抵押品贬值。加拿大的央行是政府机构，央行行长的官方称呼是Governor of the Bank of Canada，比美联储主席Federal Reserve Chair更加官方一些。加拿大央行行使部分监管职能，对商业银行的监管，主要是OSFI（加拿大金融机构监理总署）在行使。从本次疫情来看，央行对商业银行的援手主要是收购商业银行手里的债券，从而释放现金给商业银行；而OSFI则是通过把商业银行的准备金从2.25%降到1%，从而释放3000亿现金，来对商业银行施以援手。我们可以理解为：加拿大央行是商业银行的妈妈，OSFI 是商业银行的爸爸。平时，爸爸管的比较细，例如，B20就是OSFI给商业银行制定的房贷审批标准。当有大风险出现的时候，央妈才会出场。
加拿大央妈的全职工作是维护金融系统稳定，控制通胀率，通过调节利率熨平经济峰谷，实施逆周期调节，在经济过热时撤火，在经济冷却时添柴。但央妈家里有个亲儿子，就是商业银行，所以央妈既要干好全职工作，又要保证家里后院不起火。央行出来表态说银行资产质量问题时，是对孩子的关心，大家别想多了。OSFI也是纯政府官方机构，同样实施负反馈干预：在银行面临重大风险时，降低准备金率，释放流动性，银行乐观地放款时，提高准备金率，把趴体上的酒杯收走，以免喝大了。OSFI 已宣布，将在10月31号，将把商业银行的准备金比例从1%提高到2.5%。这些都体现出，加拿大的央妈和监管机构都是很负责任的，而且是由专业人士在主政。
央妈，不是普通老百姓的妈咪，不要搞错了。有些人自己把买房看成天大的事儿，总想等到有人来打压房价之后再买房，有病乱投医，有困难乱找妈，Hi，mom，房价涨了，你啥时候管管呗。呵呵，喊错了人。
02普通人与商业银行服务
商业银行有三个功能：1.搜集闲散资金；2.贷款给需要资金的借款人；3.提供日常金融服务。很多人认为自己对银行服务了如指掌，不需要学习，也不需要与银行工作人员建立良好的关系。我给大家举两个例子，看看各位读者是否真正了解银行服务。
2020年3月底，央行降息，同时房贷利率大幅下调。很多在2018年和2019年选择了固定利率的借款人，眼看着自己的利率慢慢变成了市场利率的2倍，却不知如何做出调整。我写过一篇《把房贷高利率降下来，需要几步？》，但至今还有很多人举着杠铃等贷款到期。降不下来利率的一个普遍原因，是找不到对的人解决问题。据我所知，不同银行都有可供选择的降低现有利率的方法，例如，X银行有a、b、c个选项，但是如果借款人没有自己熟悉的客户经理愿意帮忙想办法，借款人只是打电话给X银行的800客服电话，很可能只问到了a选项，于是借款人就以为只有a选项，而且代价太大，从此放弃努力。当有客户希望我帮忙转贷款的时候，我通常会告诉他们如何先把利率降下来以减少罚款，他们总是告诉我之前没有人给过类似的建议。客户经理，通常是你在这家银行里的“家庭医生”，负责日常业务的咨询和服务。很多华人轻视这个与银行的纽带，所以总是被“公事公办”business to business。轻慢银行客户经理的心态和做法，导致有些人至今仍然扛着房贷款利率3.7%这个哑铃放不下来。选定一个认真负责的客户经理，并表现出感恩和尊重，你在加拿大的日子一定会好过很多。有人在朋友圈，或微信群里问“求某某银行客户经理联系方式”，说明自己连现用现交的机会都没有，与自己开户行的关系行动陌路，我看到这种请求从不帮忙，原因很简单：帮了这种人，他们会一直以为这种良好的银行与客户关系，不应该花时间和精力去维护，一直做个伸手党就行了。我有过一次这样的经历，接起电话之后，对方的第一句话是“这件事对你来说就是举手之劳…”，可想而知，我这个暴脾气，会不会举手。
从2018年9月1号开始，加拿大和中国开始了金融信息相互交换，这套体系被称为CRS （Common Reporting System）。在执行这个政策之前，各类专业人士表现得极为活跃，有些人的解释近似于恐吓。这套系统只针对“外国人”，而这个外国人又特指报税意义上的“非居民”，海外留学生大部分都是报税意义上的居民，而不是非居民；交换的是金融账户里的资产信息，并不包括房贷等负债信息。回想一下，当时有多少人劝非居民用现金买房。最最关键是，到今天为止，也没有专业人士正确地告诉非居民，这个CRS系统的入口在哪里，如何正确处理入口问题。加拿大税局，会把在加拿大非居民的华人金融资产信息自动交换给中国，对等地，中国也把在中国的非居民加拿大人的金融资产信息交换给加拿大。在确定谁被纳入这个CRS系统的时候，加拿大把入口设在了商业银行，而不是税局。你持有非居民证件去银行开户的时候，银行工作人员会询问“你是加拿大税务居民吗？”如果你的答案是“不是”，（注意，很多留学生都回答错了）就必须回答下一个问题“你在哪国报税？”，如果你回答“中国”那么，这个CRS就设置好了，只要不主动来变更，那么金融资产的信息就每年自动发到加拿大税局，再由加拿大税局报给中国税局。专业人士，例如，移民顾问，会计师，并没有辅导过非居民应该如何回答银行开户时的问题。陪读妈妈，以访问签证来到加拿大，之后申请到了学生签证，可以在加拿大连续居住超过183天，并且自愿在加拿大报税，其实就是加拿大税务居民了，在开户的时候可以按照税务居民开户，金融资产的信息无需纳入CRS 交换。原来是访问签证，在银行已经按非居民开户了，当拿到枫叶卡之后，很多人不去银行变更非居民身份，那么金融信息还在自动被交换，所以很多新移民的账户设置长期以来都是错的。而银行工作人员没有这个义务提醒你该做哪些变动。小小的开户业务，很不起眼，偏偏就有大量华人开错了账户。
重视银行在生活中的存在，善待给自己提供服务的银行员工，是自己的社会财富，也是一种无形财富。不走心的任何一种关系，都是没关系，公事公办。我看到有些客户带自己烘焙的面包给银行客户经理，这样的关系才是生产力。
03银行能帮你钱生钱，也能帮你亏钱
1990年到1999年的10年间，加拿大银行定期存款利率平均在7%，有100万存款的客户靠有存款保险的这些定期存款GIC就可以保证退休生活衣食无忧。而现在，定期存款的利率也就1%，扣除通胀因素，实际利率为负。即使有200万存款也让人担心“人活着钱没了”。利率高的时候，存款就是稳稳的钱生钱，利率低的时候，存钱成了赔本生意。没有学会理财技能的人，依然把自己的主要财富放在银行里保管，宁可牺牲购买力了。低利率年代，从银行获得贷款的人反而收益颇丰。疫情爆发以来，银行按揭贷款利率低至1.5%，贷款跑赢通胀，存款跑输通胀。90年代，存款和贷款利率都高的时候，每5年房贷余额下降7.2%，2010年以来，每5年房贷余额下降16.2%，借款人从银行手里加速收回房权，是拜低利率所赐，同时房价持续上涨，房贷借款人赚的盆满钵满。银行的确是摇钱树，但要根据不同的利率环境来决定怎么摇。
除了利用银行的服务实现钱生钱的目的之外，银行本身就是一棵果实累累的摇钱树，只是有些人与银行为敌，摇下来的是恶果；有些人以银行为友，摇下来的是财富。
疫情期间，银行提供了一个房贷舒困方案，如果受疫情影响严重，可以中断付款6个月。真正有还款困难的家庭，使用这个政策无可厚非，但有些家庭觉得这是个让银行吃亏的好机会，可以薅银行的羊毛，这种以银行为敌的想法，与努力克服一切困难偿付按揭贷款并以银行为友的家庭，形成了鲜明对比。以银行为友的家庭，没有停止还款，可以加按，也可以通过混合并延长贷款期把原来的利率降下来；以银行为敌的家庭，没停止付款，于是房贷处于冻结状态，利率调整不了，高举杠铃6个月。最滑稽的结果是，当收到2020年按揭贷款全年对账单时，所有使用了延期还款政策的家庭发现，他们在2020年的另外6个月里所偿还贷款的资金，全部被银行当做利息收取，一年下来，很多人家的房贷余额不仅没有降低，反而增加了。加拿大几乎所有银行2020年的收入情况都非常好，与收到了这么一大笔利息有关。原来，银行的借款合同里早已写明，银行有权先收取利息，再收取本金。
以银行为友最好的办法是买银行的股票。以7月6日为例，BMO银行的股利为3.35%，基本可以跑赢通胀。据加拿大银行公会统计，加拿大的商业银行每年员工工资支出300亿，分红213亿，分红金额相当于员工工资的70%，说明加拿大的商业银行对股东是相当慷慨的。商业银行每年拿出净利润的37%用于分红，是当之无愧的现金牛。BMO 这样有200多年历史的银行，居然连续分红长达180多年，老现金牛了。你买了银行股票，相当于在银行打了一份临时工，但不用去上班。银行的主营收入中，利差占了44%，但低利率时期，利差会收窄，于是，银行为了维护股东利益，会增加其他收入，例如，提高手续费。有人骂银行黑心，但我也看到有人悄悄买入银行股票，与银行为友，风雨同舟，左手交着银行的各种手续费，右手收着银行分来的红利。
奥巴马执政之后请保罗沃尔克出山，帮忙收拾金融系统烂摊子。身高2米的沃尔克在次贷危机之后出现在公众视野时，说的最扎心的一句话就是：AMT机发明之后，再无金融创新。他的意思是，银行和华尔街搞的都是自娱自乐的金融创新，并没有提高普通消费者的金融服务质量，更别提创新了。但罗伯特席勒并不同意这一观点，席勒认为银行和金融机构还是提供了一些金融创新的。加拿大的商业银行给高净值大客户提供的结构性票据，Structure Notes，就是一种面向普通投资者的金融创新产品。结构性票据是一个挂钩资产加衍生工具的组合，尽力取得保本的效果。挂钩资产与结构性票据的受欢迎程度高度相关。例如，上一周银行推出的结构性票据与游轮行业股票挂钩，这一周推出的结构性票据与银行业股票挂钩，很明显，后者更受欢迎。据悉，与加拿大银行业股票挂钩的结构性票据，通常最受欢迎，一经推出就会很快售罄。因为加拿大的商业银行基本处于寡头经营状态，小银行，外资银行很难生存。ING曾是世界500强的前5名，居然在加拿大也很难生存。退休人士非常钟爱银行股，以及与加拿大银行业股票挂钩的结构性票据。油管上有段视频，专门介绍以加拿大银行业为挂钩资产的结构性票据，《后疫情时代给钱找份好工作更难了（下） 11月红雨财商早餐会（下）》。要想与所有的加拿大银行同舟共济，而不是某一家银行，可以多了解一下这种金融创新产品。
结语：人的社会性，决定了我们要在社会层级中与人、与机构打交道，建立联系，从而巩固自己的社会地位和身份。由于精力有限，每个人都有自己社会关系的局限性，而被你忽略的社会关系，肯定不会对你有任何帮助，甚至有时会带来伤害。据我个人观察，华人在加拿大的生活中，与商业银行的关系非常寡淡。疫情爆发之后，政府的政策性银行，以及商业银行都推出了很多救助项目，华人却因缺少相关资讯，以及基于个人关系的关照，错失了不少机会。从12年前的次贷危机，到最近的疫情，所有国家在危机发生时，第一个救助的行业都是银行业，获救后的银行去帮谁很重要，危机时刻被银行拉一把还是踹一脚，决定了很多中小企业，以及家庭的财务安全。了解商业银行基本服务的同时，与银行工作人员建立基于个人关系的纽带非常重要。银行是间接融资的渠道，而加拿大的直接融资渠道不通常，依然以间接渠道为主，这一点很像中国的情况：股市不发达，银行财大气粗。于是便有了近银行者吃肉，远银行者喝汤的局面。从银行拿到低利率贷款，与银行同舟共济，一定会帮助家庭更快地积累财富。
11月份银行准备金率将恢复到疫情之前的水平，政府收回了全部对商业银行的救助措施。疫情期间由于银行受到了救助，因此OSFI限制了银行的分红比例和股票回购，但11月全面正常化之后，这些限制也将被相应取消。过去一年，是加拿大商业银行收成最好的一年，今年秋天，银行要么提高股息，要么回购股票，总之，会犒赏过去一年以来与银行同舟共济的股东。目前无法贷款买房的读者，可以关注加拿大银行股和与加拿大银行股挂钩的结构性票据。多一个朋友，多一条路，祝愿每位读者在加拿大都能建立和巩固与银行的关系，分享银行业的收益，成为银行的益友而非损友。
