理赔大家共同谈的车主朋友们和我们理赔线的战友们大家好，很高兴与大家相约在“理赔大家共同谈”的分享平台。
前几期都是谈的宏观的理赔方向性，这一期咱们聊聊比较实务上面对于新能源车辆的减损相关小技巧，希望在车险理赔工作中能够给大家带来一些启发，碰撞出一些智慧的小火花。
接下来咱们就用江湖上的一些功夫名称来命名这些不经意间克敌制胜的细节。此招式融合了对于车型、车辆行驶里程、车辆的出现地点、以及车辆的形式轨迹作为严谨的逻辑证据链，最终以全面详实的证据让改变车辆使用性质的被保险人放弃索赔。主要针对的保险欺诈问题就是被保险车辆投保的是新车险综合商业保险中家庭自用性质的保险，但实际使用时，改变使用性质，造成危险程度显著提升，而未向保险人明确说明的责任免除情况。案例：这是一辆新能源比亚迪BYD7008BEVA8纯电动轿车（秦EV），在2022年12月28日下午16时，行驶在汉东省京州市光明区田园二路时，因驾驶不慎，操作不当，冲进路旁灌木丛，并与电线杆相碰，造成车辆的左侧、前部、右侧均有损失。依据现场客户拍摄的照片，再经过与损失的比对，以及客户对于事故的描述，交警责任认定书的加持，基本上可以判定车辆的事故真实性和损失真实性没有什么问题，不存在酒后驾车、故意碰撞、套牌碰撞等恶劣的骗保行为的存在。但是这个并不能代表风险就完全的消除，案子到了核损老师的手上，素有京州车险理赔界“毒眼龙”称号的侯亮平，点开了刚刚流入其工号的这个案子，顿时心中产生了一些针对性疑问。第一个疑问：这个车子是当下网约车和巡游式出租车首选“头牌”车型，比亚迪的秦EV，那么这辆保险标的出险时是否存在营运，承保的是什么性质的保险。不得不服侯局那个敏锐的思路和嗅觉，这个车子投保的是“家庭自用性质”，那么针对这第一个疑问，侯局果断出击，请理赔人员上传车辆组合仪表的公里数，看看是否存在“意外的收获”。当侯局看见组合仪表那一长串的公里数字时，内心是真的被震撼到了，表显70066公里，难道这是一辆老旧车型，从浏览的外观照看来也不像呀，这明显是一辆新款的比亚迪秦呀，侯局沉思着，手不自觉的点开了行驶证去看看，不看不知道，一看又发现了第二个疑问的答案。对，你没看错是一辆2022年06月24日，使用性质为非营运的比亚迪BYD7008BEVA8纯电动轿车，这明显与逻辑不太相符，半年不到的时间居然开了70066公里，划到一个月就是普通家用车一年的行驶公里数，到了这时案件的思路逐渐明晰化了。结合上述这两个大类问题，侯局向理赔人员言明了自己的疑问，理赔人员给出了一个比较完美但有一定瑕疵的回答，大家看看标不标准？？
真的是太刺激了，会不会有可爱的你选择新能源作为出差的首先呢？？这个问题留给大家.........其实案件看到这里，已经非常明晰了，结果自然是一了百了，在此端端老师不赘述了，但是对于新能源这方面的风险端端老师倒是觉得要结合侯局的思路再把这个“弹指神通”的秘籍向大家公布一下。
1、对于新能源车辆的承保性质，无论是查勘人员、定损人员，亦或是核损人员还是核赔人员都要在心中有个数，这个是这个秘籍的入门，也是镇口广场的“消息树”，当遇到承保家庭自用性质的时候要内心做个提醒，关注使用性质的问题；
2、对于新能源车辆的型号，咱们也要运用生活的常识，去做个模型的推演，例如车架在15万左右，品牌涉及营运性网约车，或者巡游式出租车，且承保家庭自用的车型，例如我们经常遇到的比亚迪秦EV，广汽埃安部分车型，东风风神相关车型，以及前些年的北汽新能源等车型；3、关注家庭自用车的行驶公里数，对于明显不符合常理的公里数，要重点关注，一般家庭自用车的行驶里程在15000公里/年，超过这个范围太多的，就要引起注意，注意采集被保险人日常用车习惯，平均每天的行驶里程等关键信息；
4、对于行驶轨迹的关注，当发现使用性质有异常的情况时，对于车辆的行驶轨迹一定要详细的询问并记录，同时需要被保险人或者驾驶人确认，固化好相关证据；
5、最后一点要注意对于车辆细节的关注，比如后排座地板是否有多人踩踏的痕迹、车辆是否有多个手机支架、车辆的后排使用率是否过高等等，都是案件的突破口。一招一式尽显智慧，简约而不简单。其实写这个案例的目的不是为了惜赔，而是切切实实的排除风险，该保险承担的赔偿责任，保险公司理应毫不犹豫，但是如果是浑水摸鱼的欺骗，那么要坚决打击。
正所谓保险反欺诈的成功不是平坦的道路，不可能仅仅靠敲锣打鼓就能处理，而是要依靠撸起袖子加油干，去思考，去回溯，去发现，去解决......
