一条稍显“怪异”的条款设置带来的“副作用”
文摘
汽车
2024-11-05 22:46
江苏
理赔大家共同谈的车主朋友们和我们理赔线的战友们大家好，很高兴与大家相约在“理赔大家共同谈”的分享平台。
今天端端老师与大家谈谈我们现在日常使用的机动车条款中一条特殊的有些怪异的名词解释，看看能不能激起大家，尤其是车险理赔人员内心中的一丝共鸣。
经过端端老师的多方查找，发现这条名词解释的寿命非常长，历经2003年版、2007年版、2015年版、以及2020年新车险全面改革后的最新版，这个名词解释都是神奇般的存在于条款当中，从未被替换，从未被删减，从未被合并，坚挺如初。
其就是“折旧按月计算，不足一个月的部分，不计折旧。最高折旧金额不超过投保时被保险机动车新车购置价的80%。折旧金额=新车购置价×被保险机动车已使用月数×月折旧系数”，其实这条名词解释，最让端端老师觉得“扎心”和“百思不得其解”的就是那句“最高折旧金额不超过投保时被保险机动车新车购置价的80%”。这就意味着，无论你车辆再老再旧再不值钱，只要保险公司愿意为你车辆承保车损险，这个车损险的价格就不能低于投保时被保险机动车新车购置价的20%，除非保险公司拒绝承保车辆的车损险，否则这个托底金额就不能再下探被突破。![]()
经过端端老师多方询问和交流，大部分的意见趋同于这条解释存在的意义是更加利于保护了车辆被保险人的利益不受到损害，然而这条解释虽然某种程度上保护了车主，但是也带了很多衍生的“副作用”，接下来端端老师就把这其中最大的一个副作用与大家进行分享分享，让大家评判评判这其中的味道.......
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近些年随着国家的开放程度和经济发展的日新月异，很多豪华的高档车逐步走进人们的视野，依据时间的推算，从2010年左右，国内的豪华车品牌是“鳞次栉比”，法拉利、马萨拉蒂、保时捷、还有德系三个好兄弟的“BBA”在国内的保有量是逐年攀升，经过10年的岁月变迁，这些当初豪华的车辆都到了“英雄暮年”，基本上也走到了车辆的“生命”尽头。同时因为国内财产保险行业的主体众多，业务增长的压力也很大，并且近些年新车车辆的增量也逐步收紧，再遇上2020年09月19日的新车险全面深化改革，让很多保险公司又重新选择这些“老爷车”承保车损险，并且保险公司也必须遵照“车辆损失险保险金额的价格不能低于投保时被保险机动车新车购置价的20%”这一铁律。
这部分老旧的豪华车辆，逐步就成为某些人或者特定的利益小团体眼中的“摇钱树”，当然承保这些车辆的保险公司也成为了这些人的“唐僧肉”。因为这部分车辆经过10年左右的时间之后，在市场上二手车的价格会非常低，可能只能达到当年车辆的新车购置价的8%--10%，以一辆车龄在10年左右老款的Q7可能现在的二手车价格只有当时新车购置价的8%左右，这样承保车损险保险金额即便是20%，那么其中10%--12%的差价就是纯利润。用马克思他老人家的话来讲“只要有10％的利润，它就会到处被人使用；有20％，就会活泼起来；有50％，就会引起积极的冒险；有100％，就会使人不顾一切法律；有300％，就会使人不怕犯罪，甚至不怕绞首的危险。”其实经过测算，就以这辆Q7计算，其实他的利润往往能够达到200%，所以大家想想这个犯罪的诱惑力有多么的巨大。![]()
围绕着这部分特定车辆的群体，其出现保险事故的特点都是冲着“全损”方向发展，例如下图展现的一些列场景，是不是让保险公司感觉到“触目惊心”。
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（老旧宝马制造落水事故）
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这些全损事故大有“越演越烈”之势......
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在此端端老师也有些个人不成熟的想法，仅供业内人士拍砖和指正：
1、保险公司一定要用好大数据，做好风险差异化管控，既不能“敞开腮帮子”全部吃进，为了业务发展照单全收，也不能像前段时间对待商用车那样，给车主吃闭门羹，彻底关上商业险的承保渠道，这种极左和极右的行为不是成熟保险行业的行为；2、将这条“怪异”的名词解释，通过赋予相关条件和规则，促使更加科学的做好车主的承保工作，从出险率、过户率、车辆年限、车辆的维修价格和新车购置价的比值（现在有个时髦的名词叫做车辆维修经济系数）等多维度进行这个比例的调整，做好线性管理，既能保证真正的车主得到最大的保障，同时也将保险欺诈分子免疫在行业之外；3、持续加大车险反欺诈的力度，尤其对于此类型案件通过联系警方、鉴定、痕迹等方面的权威机构进行源头控制，从而通过科技和专业掐断欺诈的源头，从而促使车主能真正的享受到实惠。
