交通事故涉及人伤
injury in accident
该不该附加投保
《医保外医疗费用责任险》
理赔大家共同谈的车主朋友们和我们理赔线的战友们大家好，很高兴与大家相约在“理赔大家共同谈”的分享平台。
交通事故涉及人员受伤的情况
随着人们的生活水平日益升高，现在家家户户都标配了机动车，并且随着人们对于时间的掌控要求，家家户户也都基本上配置了电动车，这就造成了，现在的交通事故中涉及人员受伤的情况较以前是有着大幅度的增长，对于这一类事故的处理，往往对于机动车方、非机动车方、保险公司、交警部门甚至处理相关道交纠纷的法院，以及相关仲裁部门，都投入了大量的时间成本、金钱成本、精力成本进入其中，但是矛盾仍然是较为集中，往往会出现一些不和谐的情况在其中，那么我们如何去处理这其中的矛盾，这些事故当中主要的矛盾又在哪里，今天我们来聊一聊这个复杂系统中的一个小部分，那就是医保范围用药产生的矛盾，虽然这部分在整个交通事故的涉及度不是非常深，但是端端老师很肯定的说，看似不深的问题，就有可能成为事故整体处理环节中矛盾的导火索，甚至成为矛盾的焦点之一。
涉及医保用药矛盾的由来
条款约定明确
在2020版中国保险行业协会机动车商业保险示范条款中涉及到人员伤亡补偿的是两个主要险种，分别是《机动车第三者责任保险》和《机动车车上人员责任保险》，并且这两个险种明确以黑体字的形式列明“超出《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》和国家基本医疗保险同类医疗费用标准的费用部分”保险人是不负责承担的这么一条，从条款的法律效力和契约精神来看，保险公司对于因为交通事故直接造成人员伤亡所产生医药费的这部分赔偿范围，扣除医保范围的费用是没有问题的。
费用到底是谁出？
正因为有个费用差的产生，才会导致矛盾的出现，那这部分的费用应该谁出，首先依据交警部门认定的事故责任，依据事故责任的归属，从而确定是机动车方出，还是非机动车方出，或者就是双方结合责任认定书的责任各自分摊，但是恕端端老师直言，这将是一个争议产生的原点和痛点。
医保外医疗费用责任险有效降低矛盾
在2020年09月19日之前的2014版的机动车综合商业险条款中还没有考虑到这一点，但是在2020版当中就引入了这款附加险，端端老师先给大家介绍一下这个附加险的保险责任。
保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车的过程中，发生主险保险事故，对于被保险人依照中华人民共和国法律（不含港澳台地区法律）应对第三者或车上人员承担的医疗费用，保险人对超出《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》和国家基本医疗保险同类医疗费用标准的部分负责赔偿。
从字面上来看，明显列明了对于应当由被保险人赔偿且超过《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》和国家基本医疗保险同类医疗费用标准的部分负责赔偿。那就可以将原来那部分需要双方自行协商后自行补贴的那部分医疗费用，通过理赔流程获得赔付，降低了矛盾的产生。
附加医保外医疗费用责任险
特殊情况
很多人会和端端老师讨论，端端老师你们保险公司有没有能卖“全险”的险种呀，其实作为在保险公司从事理赔工作15年的一个理赔人员和大家明确一个客观事实，就机动车险来说完全没有一个所谓“全险”的概念，只有相对较全面的保障。
话题回到《附加医保外医疗费用责任险》这款附加险也是有其责任免除的部分。
针对于下列损失、费用，保险人不负责赔偿：
（一）在相同保障的其他保险项下可获得赔偿的部分；
（二）所诊治伤情与主险保险事故无关联的医疗、医药费用；
（三）特需医疗类费用。
温馨提示
除了责任免除方面的提示，还有就是这款附加责任险，是必须在机动车投保了机动车第三者责任保险或机动车车上人员责任保险的机动车，可投保本附加险。同时赔偿限额采取的是被保险人和保险人协商确定的，并且这个限额为了保护双方的合法权益，是要在保单上进行载明的。
说了这么一长串，端端老师就是一个建议，如果经济条件允许，大家不妨可以考虑为自己的车辆保险增添一下这款《
附加医保外医疗费用责任险》。如果大家有什么建议和意见都可以给端端老师留言。
