农民准备好钱！满60周岁，一次性趸缴10.95万，每个月能领2277.8元养老金，划算吗？
民生
2024-11-15 17:11
河南
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数据显示，截止到2023年底，我国享受城镇职工基本养老保险待遇与享受城乡居民基本养老保险待遇的人数分别为14196万和17268万人，同比分别增长了552万和804万人。事实上，在现行基本养老保险制度下，无论是按月领取基本养老金的企事业单位退休职工，还是60岁及以上实际领取基本养老金待遇的城乡居民，从很大程度上来讲，养老金均是保障晚年生活的主要收入来源，同时也是衡量其“退休”前后经济保障能力差异的参考指标。通常来讲，养老金的待遇水平越高，则意味着经济保障能力越强，越有助于更好的保障晚年生活；反之，养老金的待遇水平越低，则意味着经济保障能力越弱，“退而不休”恐是无法避及的一道现实性难题。因此，从这个角度来说，无论是城镇职工还是城乡居民均应该遵循“多缴多得、长缴长得”的待遇计发原则和激励机制来努力提高自身基本养老金的领取水平。![]()
众所周知，基本养老保险作为我国社保体系的“第一支柱”，又可以区分为城乡居民基本养老保险和城镇职工基本养老保险。与职工基本养老保险不同，居民基本养老保险的主要参保对象通常是年满16周岁、未满60周岁且未参加职工基本养老保险的城乡居民以及灵活就业人员。而且，城乡居民基本养老保险采取的是政府财政补贴和个人缴费相结合的筹资模式。根据现行城乡居民基本养老保险制度的相关政策要求，参保人员可视自身的实际情况选择合适的缴费档次，并享受与缴费标准相对应的财政补贴，且个人缴费与财政补贴共同计入参保居民的个人养老金账户。然后，在办理待遇领取条件之后，可按月支取个人账户中的资金。
与企事业单位参保职工类似，城乡参保居民若想要享受基本养老金待遇也需要满足“退休”条件，具体而言，也是最低缴费年限和“退休”年龄2项基本要求。前者，最低缴费年限指的是参保居民按月领取基本养老金的累计缴费年限不得低于15年；后者，居民的“退休年龄”与职工不同，不区分性别和职业，男女均为60周岁。也就是说，只有累计参保缴费满15年且同时达到60周岁的参保居民，才符合办理领取基本养老金待遇手续的前提条件。![]()
按照现行城乡居民基本养老保险制度，实际领取待遇的参保居民其所享受的基本养老金也是由基础养老金和个人账户养老金两部分组成。不过，待遇计发的方式却与退休职工存在差异。通常情况下，城乡居民基本养老保险基础养老金=中央财政确定的全国基础养老金月最低发放标准+地方政府提高的基础养老金月发放标准+缴费年限超15年的部分由地方政府加发的基础养老金+达到一定年龄之后（比如65周岁）由地方政府加发的基础养老金。而且，与退休人员基本养老金水平类似，居民基础养老金全国最低发放标准也建立了正常调整机制。参考人社部、财政部联合下发的《关于建立城乡居民基本养老保险待遇确定和基础养老金正常调整机制的指导意见》，其中明确指出，国家会统筹考虑城乡居民收入增长、物价变动和职工基本养老保险等其他社会保障标准调整情况，适时对全国基础养老金最低标准进行调整。
在上述政策背景下，截止到2023年底，我国城乡居民基本养老保险全国基础养老金的月最低发放标准已经涨至103元/人/月。步入2024年之后，按照国家的统一部署，自7月1日起又将城乡居民基本养老保险全国基础养老金月最低标准在2023年的基础上上调了20元/人/月，而且按照财政部的说法，此次调整是历年来基础养老金提标调增幅度最大的一次。除了基础养老金之外，居民基本养老金待遇也包括个人账户养老金，计发公式为参保居民办理待遇领取手续时个人养老金账户的累计存储额÷退休年龄对应的计发月数。从待遇计发公式这个层面来看，居民个人账户养老金待遇的计算方式与城镇退休职工相比其实是有些类似。![]()
另外，随着城乡居民基本养老保险制度的不断改革和完善，各统筹地区也根据居民的实际需求建立了城乡居民基本养老保险的一次性趸缴/补缴政策。具体来看，若参保居民在年满60周岁时，累计缴费年限不足15年，则可以申请一次性趸缴至15年，然后领取基本养老金。需要主要的是，一次性趸缴的最长年限通常不超过15年。比如，某参保居民在60岁时，只缴纳了10年，则根据政策要求其可以一次性补缴5年，然后办理待遇领取手续。而且，在部分地区对从未缴纳过基本养老保险居民，还提供了60岁一次性趸缴15年的补救措施。![]()
满60周岁，一次性趸缴10.95万，每个月能领2277.8元养老金，划算吗？下面来看具体示例，以上海某农民作为参考，假设其在2024年11月年满60周岁，选择按照7300元/年的缴费档次一次性趸缴15年的基本养老保险费用，总计补缴金额为7300×15=109500元。那么在待遇领取手续办理完成之后，该农民每个月能领多少钱的养老金？①基础养老金：根据上海市的政策规定，自2024年1月1日起，上海市城乡居民基本养老保险基础养老金的发放标准提高了90元，即由2023年的100元提高到了1490元/人/月。②个人账户养老金：通常情况下，一次性趸缴/补缴是不能够享受财政补贴的，因此该农民个人养老金账户的累计存储额便为109500元，然后除以139个月，即可得出787.8元。![]()
然后，将基础养老金和个人账户养老金的两组数据相加，即可计算出基本养老金为2277.8元/月。那么问题又来了，按照这个领取水平（忽略后续的待遇调整），需要多久回本呢？该农民每个月领取2277.8元，即一年总计领取2277.8×12=27333.6；而要想将一次性趸缴的109500元全部领回本，需要的时间为109500÷27333.6≈4年。也就是说，该农民在领取4年基本养老金待遇之后，便回本了，即从65岁开始，所领取的养老金都是赚到的了。因此，从回本周期这个角度来看，对于示例当中的该农民而言无疑是非常划算的。不过话又说回来，对于全国绝大多数地区而言，基础养老金的发放标准可能仅仅只有一两百元，所以在涉及到一次性趸缴/补缴这个问题上，除了需要考虑经济因素之外，还需要兼顾回本周期。![]()
最后小编再补充一点，城乡居民基本养老保险的一次性趸缴/补缴并不适用于全部的参保居民，尤其是经济收入水平偏低的农民。一方面，一次性补缴的费用是很大一笔，从经济层面来看可能会承受不起；另外一方面，各地执行的政策往往也会存在差异。因此，回归到现实生活当中，笔者建议广大居民还是按年参保缴费比较稳妥，而且若经济条件允许的话，也不妨适当提高一些缴费的档次，这样到了60岁之后，所能够领取的养老金水平也会相对更高。以上便是本文要介绍的全部内容，欢迎点赞转发和评论，感谢您的支持！![]()
