广告/推广/合作/投稿，联系：15058515523小若从去年开始，就经常会听到身边人讲起“提前还贷”的事情
2024年2月以来，居民早偿率指数加速上行，4月达到37％的历史高位，反映出居民提前还贷行为明显增多![]()
不仅要承受房价“跌跌不休”之痛，每个月还要负担巨额贷款01
据央行数据显示，截至6月末，中国全国个人住房贷款余额为37.79万亿元这一数据较去年年末减少了0.38万亿元，同比减少了2.1％而作为房贷发放主力军的国有大行们，受提前还贷的冲击最为明显据了解，2024年上半年，国有六大行的个人住房贷款合计减少了3254.71亿元而2023年，国有六大行的个人住房贷款合计减少5568.57亿元今年个人住房贷款金额减少速度，较去年有明显的加速迹象2024年上半年大中型银行个人住房贷款余额变动情况，图源澎湃新闻，版权归发帖者所有
随着提前还贷款的人越来越多，部分银行设置一定门槛，提高还款难度
①设置了最低还款金额
之前就有新闻爆出，工商银行在广州地区调整了提前还贷的最低起步金额，必须大于5万元如果金额低于5万元，就需要贷款人线下网点办理提前还贷手续不少银行将提前还款次数进行了调整，从1年3次改成了1年1次要想多还几次，不好意思，机会有限，仅此一次，且还且珍惜但是，就是在如此难的情况下，也依然无法阻止大家提前还贷的热情参与调研的166人中选择提前还贷的人数达到了88人，占比高达53.01％![]()
除此之外，我们还从金华某国有银行了解到，上半年按揭贷款下降约有10亿元02
最主要原因，是新旧房贷利率差持续扩大，让大家普遍认为“提前还贷更划算”特别是今年5月，央行宣布，取消全国首套住房和二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限，百城二套商贷利率进入“3”字头根据本月20日最新数据，金华首套房贷利率为3.1％，二套房贷利率为3.25％存量房贷利率虽然进行了下调，但普遍是在4％-4.2％区间面对如此大的利差，大家自然会选择提前还款，来减少长期财务负担其次，由于社会环境不稳导致投资风险上升，少支出利息当变相理财定期存款5年期的利率是1.8%，大额可以和银行谈，但2个多点差不多了所以，不要说有闲钱，即便卖掉手中其他的风险资产，比如赎回基金，去提前偿还按揭，就能省掉4.2%的成本，比起其他任何一个渠道都有至少1个点以上的利差这就是当下最好的“理财产品”，也是能接触到的无风险利率![]()
图源小红书@冬瓜姐姐，版权归发帖者所有
第三，房价波动带来的不确定性，加快了人们还贷的速度
朋友小夏大概在2018年入手了金华的一套房子
她的目的是投资，因为打算之后卖掉小赚一笔，所以选择了最长的贷款年限30年结果由于没有及时出手，现在金华房价又呈下跌趋势，卖了就得亏![]()
首付23w，贷款55w，目前首付加上已还金额已经100w＋了但现在要出手的话，只能卖65w，所以就只好“投资”变“固定资产”而这也是很多高点买房者的缩影，正是因为近1-2年房价波动比较大之所以会出现这样的提前还贷潮，和人们的从众心理也是分不开的只是单纯的从社交媒体或别人口中听到“提前还贷更划算”的言论03
如果手上有足够的资金，拿出大笔金额用来提前还款，势必会节省不少利息但这里建议大家还是要留一笔“紧急备用金”，以备不时之需一般来说，这笔资金要足以应付家庭3至6个月的日常支出切记盲目冲动的提前还款，有可能会导致家庭陷入现金流危机这个主要取决于贷款合同中的具体条款，如果合同中有明确规定提前还款需要支付违约金，且不违反法律规定![]()
图源小红书@可可不上班（装修中），版权归发帖者所有
最后，将投资收益与贷款利率进行比较，确定有没有更好的投资渠道
如果个人的投资收益率高于贷款利率，那么将资金用于投资可能更为划算，无需提前还款，反之，可以考虑提前还款所以，是否“提前还贷”，还是要取决于个人具体情况而定如果你有长期稳定的收入，并且手头有充足的现金流，无更好的投资渠道，那是可以选择提前还贷，毕竟无债一身轻如果能继续下调，逐渐缩短存量房贷与增量房贷之间的利差大家可能就不会像现在这样，如此热衷于“提前还贷”了以上为正文，来自小若好房
这是小若好房公众号的第819篇原创文章
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