增额寿要用钱怎么办？
财富
财经
2024-08-14 17:30
北京
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想必大家知道，最晚到今年8月31日，也就是半个月后，预定利率为3%的增额寿就要全部下架了。
但是有些朋友可能第一次买增额寿，加上平时工作比较忙，不了解增额寿的具体怎么用。比如，买了增额寿以后，万一以后急用钱了，怎么办？怎么取钱，收益更高？取钱灵活吗？等等。今天给大家好好科普下“增额寿的用钱”问题。如果近期有打算配置增额寿的朋友，一定要认真看完，帮你避雷。假设你买了50万的增额寿，突然家人生病了，急需20万救命，怎么办？第一，你可以做“保单贷款”，也就是把保单抵押给银行，贷出钱，最多可以贷出80%的现金价值。比如，假设你10年前买了50万增额寿，现在增值到了60万，那么你最多可以贷出48万（60*80%）的贷款。第二，减保，就是取出一部分的钱，剩下的钱急需按3%左右的复利增值。第三，直接“退保”，就是把账户所有的钱拿出来，保单终止。所谓减保，指“申请减少基本保险金额”，比如假设你买了50万的增额寿，过了几年后你不想要这么多增额寿了，留30万增额寿就够了。那么，你就可以把其中的20万+这几年升值的钱给“减”了。也就是保险公司把钱退给你的意思。但是注意，减保出来的钱只能给到“投保人”。比如，假设你爸给你买了50万的增额寿，你想减是减不了的；必须你爸去减，并且保险公司是把减出来的钱打到你爸的账户。退保也是同理，只能“投保人”退保，并且钱打给“投保人”的账户。![]()
看起来有点绕，大家只需记住，减保的宽松程度是：A＞B＞C＞D。举个例子，假设你买了50万的增额寿，按规则A，那么你每年都可以减保10万；但是如果按规则B，那么第二次（假设已经减了10万）你最多只能减8万，第三次最多只能减6.4万……有的保单没写减保，只写了“减额交清”，这是同一个意思吗？“减额交清”是说，我不想再交钱了，也就是终止交钱的意思。这就像你做基金定投一样，投了一段时间说，我不想投了；至于已投的本金，不受影响，继续跟随市场涨跌。至于保单没写“减保”规则，有些产品的确存在这种情况，需要大家找保险公司确认下，看是不是写在别的文件里了。如果“减保规则”没有写进保险合同，意味着，保险公司以后有权变更减保规则，对我们来说，多了一些不确定性。假设未来利率下行，保险公司赚钱困难，大家减保会减轻它们的压力，自然不会拦着。假设未来利率不下行，如果保司舍不得让大家减保，那么大家可以退保，保险公司的损失更大。所以，不管出现什么情况一般来说保险公司不会在“减保”方面为难大家。现在是网络年代，减保很方便，在微信公众号上就可以操作，最快当天就能到账。不需要去柜台，不需要保险公司的人到现场办理，非常方便。不同的保单有不同的要求，有的是，保单生效后，可以立即减保；有的是，生效一段时间后，比如2年后，才能减保。不过考虑这个的意义不大，一般在买完增额寿的前几年，产品还处于“积累期”，这期间增额寿的收益比较低，减保划不来。一般来说，增额寿至少持有5-10年，才有比较好的收益，5年以内不建议“减保”或“退保”。所以没必要过于关注“减保锁定期”。用当年度的现金价值/上年度的现金价值，这个比例就可以判断增额寿的增值速度。一般，在高增速期，不建议用钱，这时候每多用一笔钱，就少一大笔收益；建议，到了“稳定增长期”再用钱。经过测算，一般第6-10年是增额寿的高速增长期，10年以后是稳定增长期。建议大家买增额寿，持有10年以后再用钱比较划算。![]()
增额寿属于人寿保险，根据《保险法》，保险公司破产，保单必须由其它保险公司接手；如果没有接收方，监管部门会强行指定。接收只收，保单的原有权益，包括理赔、减保、退保等等都不受影响。
以上就是关于增额寿的9个最重要的问题，希望大家在了解清楚后再决定买不买，不要买了以后发现这问题那问题，最后钱没赚到反弄一身骚。当然，增额寿是比较复杂的产品，大家可以咨询下我们专业的保险顾问，毕竟专业的事交给专业的人。但是希望大家抓紧咨询，离8月31日停售期只剩下两周的时间，9月以后再买的话，增额寿的年化复利最高只有2.5%，比3.0%少一大截。
