前段时间和同业交流，提到前段时间大卖的一生中意分红险，究竟为何能成为爆款？
这里记录点个人看法，欢迎大家交流。
报行合一，产品停售效应
由于经代渠道执行报行合一政策，多数产品集中在2月底停售。《2023年度人身保险产品情况的通报》也指出一系列包括不符合报行合一等产品设计和定价问题，要求下架有问题产品。
产品停售一直以来能够刺激短期销量，但也透支着未来的需求。最近一两年，因为各种原因导致的产品停售、炒停售屡见不鲜。但停售带来的业绩长期不可持续。
产品报备早，保额增长率显著高于预定利率
这是款分红型增额寿，收益更多侧重在退保领取上。
产品的预定利率是2.5%，保额增长率是3.5%，现金价值增速很快。同时，每期增加的保额分红，也可以认为是一款单独的增额寿责任，和保证收益部分一起，强化了现金价值的增速。大概在保单第30年左右，收益率达到顶峰。
经代渠道可以说是产品收益和价格战最激烈的渠道。在30年左右，这个产品的收益几乎是市场最高。高收益不是因为使用了最激进的产品假设，例如使用较低的产品费用率假设，或者对于年金险使用较低的死亡率假设，更多的是因为保额增长率高于预定利率。
在经代渠道实施报行合一后，新版产品的预定利率等于保额增长率，（在未考虑监管限制分红收益情况下），收益增长相对较慢。
官网上，一生中意的条款启用时间是2022年底，猜测产品在2022年下半年提交监管报备的，并且在2023年下半年启动销售。产品报备的时间较早。2022年底的人身险产品问题通报，则要求停售保额增长比例超过预定利率的增额寿产品。之所以一生中意能够持续销售，可能因为那时分红险还不是市场新业务的主流。在那之后，无论分红或非分红增额寿或年金，都没有见到保额增长比例超过预定利率的产品。
产品的热卖，占据了“天时”，未来很难复现。
在监管后续包括降预定利率、报行合一、产品问题通报、限万能分红收益等举措下，产品收益能有突破的空间越来越小。无论是关注细分市场、强化服务和产品功能性，还是降本增效等方向，经营策略都需要进行调整。
分红险布局早
在2022年底左右就有很多业内的声音在讨论监管打算降低预定利率。尽管不同公司的产品战略不同，但分红险被普遍认为是未来产品发展非常重要的方向之一。但是2023年7月31日后，并没有太多公司迅速推出有竞争力的分红险产品。
过去几年，销售队习惯了增额寿、年金险、万能险等产品的销售模式。对于更加复杂的分红险，无论客户还是销售人员都需要一定时间的学习和教育。中意人寿相对较快地在各渠道都推广了分红险产品，具有先发优势。
敏锐捕捉市场变化并迅速做出反应，不仅仅是保险公司，也是所有企业市场竞争力的体现。
股东背景强
客户选择保险产品都会看重保险产品的安全性，“xxx公司保险产品是否安全”一直是产品销售环节不可避免的异议问题。十个客户里有八个希望买“大公司”的产品。尤其是在理财信托暴雷的新闻影响下，客户对安全性的问题更加关注。
中意人寿是中石油和老牌意大利外资保险集团Generali按50%/50%比例合资设立的。在开展经代渠道业务的公司中，股东背景算是比较强的、有说服力，更易于销售人员推广和宣传中意人寿的产品。
自媒体营销加成
近几年，保险自媒体发展迅猛，尤其是在保险经纪人的自媒体宣传上。一生中意停售前，各平台（比如xhs、公众号等）上几乎都能看到宣传该产品的身影，而且宣传手段花样百出。
至于这些自媒体为何宣传一生中意这款产品，也是和上面提到的几大因素有关，简单说就是好卖。不用花额外的宣传费用，市场上都是这个产品的信息。
如何把握线上流量、利用自媒体平台，值得保险公司深入研究。
