医疗险选购指南（下）
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财经
2023-05-26 22:36
北京
书接上回，今天继续和大家分享一下医疗险的分类、和重疾险的比较、选购要点和产品选择。
- 对于费用补偿型，例如保额是100万，看病花了1000元，最多也只能报销1000元。这就是医疗费用补偿原则，简单的说，你全部收到的报销金额，无论是从公费医疗、基本医保，还是商业保险等途径获得的，不能超过实际发生的医疗费用支出；
- 对于定额给付型，保险金的给付是以津贴性质的，比如住院津贴，每天100元，总共获得的保险金和住院天数有关，和住院期间实际花多少钱没有关系。
实际上很多医疗险产品既会包含费用补偿责任也会包含定额给付责任，不一定是在产品层面的给付方式区别，而是区别于产品中的不同责任。可以区分为普通医疗保险、意外伤害医疗保险、住院医疗保险、门诊医疗保险、手术医疗保险和特定疾病保险等。- 普通医疗保险，属于医疗险中保险责任范围最广泛的一种，保障因疾病和意外伤害支出的门诊医疗费和住院医疗费；
- 意外伤害医疗保险，保障意外伤害导致的医疗费用支出，通常作为意外险的附加责任；
- 住院医疗保险，保障因疾病或意外伤害产生的住院治疗医疗费用支出，不负责被保险人的门诊医疗费，可以是费用补偿的方式，也可以是定额给付的方式；
- 门诊医疗保险，保障因疾病或意外伤害产生的门诊医疗费用支出，一般保额较低，也叫小额医疗保险；
- 手术医疗保险，属于单项医疗保险，只负责被保险人因施行手术而支出的医疗费，不论是门诊手术治疗还是住院手术治疗。手术医疗保险可以单独承保，也可以作为意外险或寿险的附加险承保；
- 特定疾病保险，当被保险人被确诊患有某种特定疾病时，保险人按约定的金额给付保险金。可以是仅承保某一种特定疾病，也可以承保若干种特定疾病。既可以单独投保，也可以作为人寿保险的附加险投保，一般采用定额给付方式。例如保障孕产妇妊娠特定疾病的医疗保险。
可以分为团体医疗险和个人医疗险。一般作为企业的一项福利措施，公司会给员工投保商业团体医疗险，同个人医疗险的区别主要是，大部分医疗险在员工离职后就失效了，如果身体状况变差了，再投保个人医疗险可能会有困难，不过部分团体医疗险还提供在员工离职时团体险转个人险的选项。此外，团体医疗险对参保人个人健康状况要求较低，有既往症的也能投保。个人医疗险就是目前市面上个人投保的商业医疗险。基于保障水平的不同，市场上一般将医疗险分为国家基本医疗保险、小额医疗险、惠民保、百万医疗险、专项医疗险、中端医疗险和高端医疗险，这样的分类并不是绝对的，例如部分中端医疗产品和百万医疗产品界限较为模糊等。整体价格水平由低到高。- 国家基本医疗保险：包括新农合、城镇职工医保、城乡居民医保、城乡居民大病医保、公费医疗等。免赔额低，报销比例50%-95%不等，只报销社保内用药，但是覆盖大部分疾病，可以终身享有医保政策；
- 小额医疗险：用于普通门急诊和小病住院的费用。免赔额低（0-200元），保额低（一到两万），每日就医报销有限额，大部分只报销社保内用药，少部分能扩展社保外用药，价格较低，几百元；
- 惠民保：属于普惠型保险，全称是城市定制型商业医疗保险，可以说是介于百万医疗险和国家基本医疗保险之间的、具有政策导向的商业保险，例如上海“沪惠保”。后续市场上也有一些面向全国的普惠型商业保险，保障水平同惠民保类似。整体上，惠民保，免赔额较高（一般1-3万不等），保额高（100万起），报销比例在60%-90%之间，能报销住院、质子重离子、外购药等费用，不限社保，可包括既往症，可使用当地医保购买，适合身体状况不好或者年龄较大的人群。价格较低，几百元；
- 百万医疗险：保额在一百万以上，免赔额一般是1万元（现在也有免赔额是零但是赔付比例更低的零免赔百万医疗险），报销比例高，能报销住院、质子重离子、院外药等费用，不限社保，覆盖医院通常为大陆二级或以上公立医院的普通部，价格较低，30岁几百元。主要解决大额医疗费用支出，作为国家基本医疗保险的补充；
- 专项医疗险：针对某类特定疾病的医疗险，尤其是防癌医疗险，针对身体状况较差的人群，投不了其他医疗险可以投保防癌险。也包括孕产医疗险、齿科保险、眼科保险、医疗美容保险、特药险等。不同责任的专项医疗险价格差异较大，防癌医疗险价格中等，几百至几千；
- 中端医疗险：介于高端医疗险和百万医疗险之间，在百万医疗险的基础上，很多中端医疗险的免赔额可以是零，能够覆盖公立医院特需部、VIP部、国际部等，也可以选择涵盖门诊费用支出。一般可以基于从住院/门诊/特需/免赔额等几个纬度确定不同的组合方案，价格中等，几百至几千；
- 高端医疗险：定为高净值人群，满足高品质就医需求定制。在上述医疗险产品的基础上，还可以涵盖海外就医、昂贵医院、孕产、医疗、体检等责任，并且提供更多包括直付等服务，价格较贵，大几千到几万不等。
除了上述分类外，还有一些其他类别的医疗险，出现的频率比较低，就不详细讨论。例如税优健康险，具有零免赔、税收优惠、可保特定门诊、可保既往症等特点，但目前很少在售、存量保单也很少。很多朋友对于重疾险或者医疗险有个疑问，那就是既然百万医疗的保额这么高，得了重疾，百万医疗就能赔付，那还需要买重疾吗？实际上二者并不冲突。- 保障目的：医疗险报销的上限不会超过自己的医疗花费，无法补偿治疗期间或治疗后无法工作带来的收入损失；重疾险本质上是用于患重疾后的收入损失补偿，只要符合理赔条件，就可以一次性获得理赔，理赔款可以自由支配，可以用于疾病治疗，也可用于因患重疾后无法正常工作的日常生活开支；
- 保障责任：医疗险的赔付基于医疗费用支出的各项条件，计算赔付的金额，对医疗费用支出进行补偿；而重疾险的赔付基于特定疾病的确诊，实施约定的手术或者达到疾病约定的程度或状态，赔付包括轻中重症；
- 保障期限：目前普通百万医疗险最高有20年的保证续保时间，部分防癌医疗险可以是终身保证续保，中高端医疗目前还是一年的保证续保，可能会因续保年龄或者产品停售导致无法长期或终身保障；而长期重疾险，自从合同签署开始，就确定了保障时间，无论是个人身体变化还是产品停售，都可以无条件地保到 70 岁或终身；
- 缴费方式：医疗险是每年缴费，保证续保期间，续保费率随着既定费率表中年龄的增长而增长，非保证续保期间，保费可能会上浮；重疾险的费率是均衡的，即缴费期间每年是一致的，可以选择不同缴费期间（1/3/5/10/15/20年交等），且费率是保证的。
在讨论医疗险是什么的时候，我们已经提到了很多医疗险的关键要素，几乎每一项都很重要，下面着重来解释如何在这么多信息中选择一款符合自身需求的产品：
寿险，基于预算、身体状况、看重的服务和责任，明确医疗险类型
医疗险涵盖的产品类别很多，在预算、身体状况要求、责任和服务等多个维度都不尽相同，可以从以下几个角度明确医疗险选购的方向。- 看重就医环境和服务，对预算不敏感：考虑中端或高端医疗，涵盖公立医院特需部、国际部、昂贵医院，享有医疗支付等服务；
- 身体状况不好，有既往症或老人：取决于具体体况，整体上，小问题中高端医疗可能可以涵盖，百万医疗买不了的或者老人可以考虑防癌医疗或者惠民保；
- 预算有限，成年人，体况一般的：可以优先考虑百万医疗，杠杆较高；
- 少儿：可以考虑中高端医疗，孩子去医院的情况并不少，尽管价格还是比百万医疗高，但比起成年人，还是便宜一些。
同一医疗险类型（指的是百万医疗、中高端医疗等这类医疗险划分）对整体身体状况的要求是类似的，但具体到产品，对体况的要求并不一样，需要结合健康告知、预核保、人工核保和既往症等信息进行筛选。在现代社会中，大多数人不免身体有些小毛病，很多时候考虑了身体健康情况之后，就基本上剔除了很多可选的医疗险产品。关注保障责任、免赔额等对价格影响较大的因素一般来说有门诊责任，免赔额为零，是否含特需部等会让医疗险的价格贵很多，在中高端医疗险不同方案组合或者在百万医疗与中高端医疗之间做比较时，明确对保障责任、免赔额等因素的要求，便于确定方案的整体价格。有保证续保的产品显然更好，目前只有百万医疗险有6、15、20年保证续保产品和防癌医疗险有终身保证续保产品。不保证续保对于消费者最大的风险便是产品停售，很多医疗险产品条款中都会写明不会因为个人的身体原因不续保。实际上，即使不保证续保，只要产品经营情况稳定，那么它的停售概率小，且续保规则较为友好，也是可以为我们提供比较长期的医疗保障的。其他权益，例如费用直付、就医绿通、质子重离子等，相对比较实用，尽管不是医疗险的核心功能，但是如果产品能提供更多权益或服务，那肯定更好。选择医疗险的时候不一定要只买一个，可以搭配着买。比如注重保证续保，那就买能保证续保的百万医疗，但如果又对百万医疗险一万的免赔额有所顾虑，那可以再搭配一个小额医疗险或者低额度的中端医疗。或者看重保证续保，又想去国际部，那可以考虑能保证续保的百万医疗险搭配中端医疗提高就医体验。
接下来，我们区分百万医疗险（含部分专项医疗险）、中端医疗险和高端医疗险，看看一些市场上主流产品的特点。整体上百万医疗险的价格差异不大，责任较为类似，首先关注自身体况可以选择哪些产品。- 身体健康状况没有大问题，可以优先考虑保证续保20年的，包括太平洋健康的蓝医保和平安健康e生保，有一定门急诊看病需求的，可以考虑众安财险的尊享e生2023；
- 身体有些小毛病，例如特定条件的三高、糖尿病、结节等，可以考虑平安健康的e生保2023（慢病版），或者平安健康的终身防癌险，后者还是终身保证续保的；
- 年龄较大，或者身体状况不佳，可以考虑众安财险的众惠保（升级版），免健告，可带病投保。
中端医疗险，可以理解为介于高端医疗险和百万医疗险之间的产品，大多数时候都会提供由不同责任组合形成的多计划选择，“低配”选择接近百万医疗，“高配”选择接近高端医疗，下面我们以一个产品的不同选项举例：
选择是否去特需部、住院免赔额、是否包含门诊责任、门诊免赔额和一般住院保额，会产生多种不同的组合，且对价格的影响较大，最低的计划选择在30岁的保费是657元，最高可以到6,590元。因此，明确自身的需求，对最终保费的影响是至关重要的。
高端医疗险更加注重医疗险的服务，一般可以涵盖私立昂贵医院、全球医疗、医院直付、孕产、体检责任等，以一款针对少儿的高端医疗险为例：
可以看出来，这款少儿高端医疗险的保费比中端医疗险或者百万医疗险显著高了许多，很多消费者看重的这类产品能够覆盖的昂贵私立医院，同时也可附加牙科、体检责任并拥有医疗费用支付等服务，整体上具有更好的就医体验。
医疗险可以一定程度解决大额医疗费用支出的问题，建议没有上车的朋友，都配置一份。上面介绍的每款医疗险都各有特色，大家可以按照自己的预算、需求来做取舍。医疗险涉及的细节较多，如果还是不知道怎么选，可以联系马克，为你解答～
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