9月普通型人身保险产品预定利率下调后，重疾险又贵了不少，整体上的性价比是越来越低。
很多公司上线了新的重疾险，价格实在惨不忍睹。想要让消费者更好的接受重疾险，只能在保障上做“减法”。
前段时间，支付宝联合一些保险公司便推出了最新的百万重疾险产品，即“健康福·百万重疾（长期版）”，30岁男性买，月交首年只需要79元，一年800多元就能拥有百万重疾保障！实实在在把价格打了下来！
那么这样的百万重疾险产品到底怎么样？和过去的主流产品相比，都“减”了些什么？
这款重疾产品的责任比较简单。保险期限为10年，缴费期限也为10年。
主要的保险责任就是单次重疾赔付，覆盖160种疾病，轻症和中症为可选责任，覆盖25/50种疾病，合计赔付次数最多不超过5次。
虽然网上宣传的是百万重疾，但实际上重症的保额是50万。只是当罹患重疾后，重疾状态持续的情况下，产品还能每年持续赔付，最高赔付到第5年同时赔付的额度最高能达到保额的一倍。这里5年持续赔付的设计主要还是和医学上的“五年生存率”有关，也就是患者5年后还生存的话，一般认为生存的概率接近正常人，那么重点需要保障的期间就是患病后的5年内。
这个产品是自然费率定价的，也就是每个年龄段付的保费和当年的重疾发生概率成正比，类似医疗险的定价逻辑。那么，看价格就不能光看首年投保的价格，还得看未来每个保单年度的保费是多少。
每年要交的保费是阶梯型上升的。以30岁年龄为例，别看当年保费是1000元左右，但是保障10年，累计要交的保费就不止1万，对于女性来说，已经要接近2万。年龄越大，这个阶梯费率增长的比例就越大。
保费在高年龄段的迅速上涨，和重疾发生率的增长趋势是保持一致的，也就是年纪越大，患重疾的概率会越来越高。这就体现了这款产品的一个重要缺陷，那就是保障期限太短，最需要保障的年龄没有保障。即使年纪大一些的人群要买，算一算累计要交的保费，产品也没有那么诱人了。
如果这个产品是一个终身重疾险，试想一下，从年轻的时候买，到保单后期，每年的保费该有多高！
实际上，重疾险一个大家不常意识到的优势就是保证续保权和保证费率，也就是保险期间内不需要担心产品停售、因身体条件变差而不能被续保或者产品涨价。
因此，对于重疾险的选择，还是建议大家优先考虑终身或者保障至70岁的产品，当然预算有限的情况下，有定期重疾险的保障总比没有强，缴费负担也比较小。
此外，这款产品是没有身故金和退保金的（也像医疗险一样）。
除了上述产品外，支付宝平台上，健康福系列也有好多款其他产品，不过保障内容大不相同。主要区别就是保障期间（1年期、中短期、终身）以及针对人群特点（健康体、少儿、老人、慢病体）的设计有所不同。
对于重疾险未来的发展方向，我觉得还是得回归这类产品的核心，也就是长期保证续保的重疾责任上。这就意味着保险期间要尽可能的长，身故责任不是必须，单次重疾即可，不贵的附加责任能加上也可以加上，这样才能把重疾险的优势发挥出来。
同时，从健康福系列产品可以看出来，在重疾险价格普涨的情况下，产品体系更需要精耕细作，提供更多元化的产品供给。例如健康福·百万重疾（长期版）为代表的定期重疾或短期重疾，虽然保障期限短，但确实能满足预算较低人群的需求，杠杆率也高，也是普惠保险的一种体现。
