有朋友拿香港和内地的健康险作对比，说香港健康险合同里都提到了终身保证续保，但内地的没有，说明香港保险在保证续保这块做的更好。那么事实真的是如此吗？
什么是“保证续保”
首先，我们得清楚保证续保的含义。一般来说包含三个层面：
保证续保权利不变 保证责任不变 保证费率不变
大家都希望自己购买的产品在续保时是没有后顾之忧的，不会因为各种原因不能续保。但是内地和香港在保证续保条款这三个层面的定义和要求，有很多区别和需要注意的地方。有的时候不是消费者对”保证续保“这个词的主观理解这么简单。
内地监管下的“保证续保”
内地监管对保证续保产品的定义，就需要完全满足上面三点要求。见2019年颁布的《健康保险管理办法》第四条。
“保证续保条款，是指在前一保险期间届满前，投保人提出续保申请，保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保的合同约定。”
对于每一点，具体来说：
保证续保权利不变
就是续保的时候，保险公司不能因为被保险人身体状况的变化等原因而拒绝其续保申请。
保证责任不变
就是续保的时候，保险公司必须按照合同约定好的责任继续承保。
这里责任不变主要指不能朝着对客户不利的方向调整。见《健康保险管理办法》第二十一条。
“含有保证续保条款的健康保险产品不得约定在续保时保险公司有减少保险责任和增加责任免除范围的权利。”
对于短期团体健康险，由于团体业务的复杂性，一些产品参数可以调整。见《健康保险管理办法》第十八条。
“短期团体健康保险产品可以对产品参数进行调整。产品参数，是指保险产品条款中根据投保团体的具体情况进行合理调整的保险金额、起付金额、给付比例、除外责任、责任等待期等事项。”
此外，保证责任不变还意味着，即便后续产品停售，保单还可以保证续保至保证续保期届满。
保证费率不变
就是续保的时候，保险公司必须按照合同约定好的费率继续承保。
合同约定好的费率不变不代表费率是固定不变的，具体有以下几种情况。
合同约定好了每期要缴的保费，每期保费金额一样，也叫“均衡费率”。常见的重疾险就是这种缴费类型，比如定好了缴费期间是20年，年交1万保费。 合同约定好了每期要缴费的保费表，每期保费不同（不同年龄段费率不同），一般呈阶梯型上升趋势，也叫“自然费率”。一般医疗险就是自然费率，对于同一个人，未来每年收取的保费，对应每年要付出的赔付成本。年龄越大，赔付成本越高，收的保费也就越高。 合同约定好了初始费率表，未来整个费率表都可以调整。
对于第三种情况，监管允许医疗险设计成费率可以调整的产品，也就是其他类型的健康险（重疾险、失能险、护理险等）不行。
“保险公司可以在保险产品中约定对长期医疗保险产品进行费率调整，并明确注明费率调整的触发条件。”
费率调整的机制则需要写入合同，监管也对费率调整的管理有一系列要求，主要包括：
费率调整以单个产品为单位。产品上市三年内不得调整费率，费率调整的时间间隔要超过一年。 费率调整上限不超过定价时以及合同条款中约定的上限。 费率不得基于单个被保险人身体状况进行差异化调整。
同时，如果发生了下列情形，产品的费率是不能上浮的：
所以，即使约定的费率不等于费率固定不变，但是监管对于费率在合同约定范围内的调整是有所限制的。
合同里写了什么
这里总结一下保证续保条款在不同险种中的应用：
除医疗险外的健康险（包括重疾险、失能险、长护险等），如果保险期间是长期的（即大于一年），在保险期间内，每年就是默认保证续保且费率是不能调整的。保单满期之后，如果还想续保，则是不保证的。条款里不会提到保证续保，因为已经隐含在了长期的保险期间中。过去市场上常见的重疾险都是这类，保终身或至70岁，交20/30年，每年费率是一样的。 除医疗险外的健康险（包括重疾险、失能险、长护险等），如果保险期间是一年期的，目前一般没有带保证续保条款的产品，如果有的话，续保时的费率是不能调整的。现在出现了越来越多一年期的重疾险，每年的费率是随着年龄阶梯型上升的。 对于医疗险，无论是保险期间一年但带有保证续保条款，或是保险期间是长期但保险期间内带有保证续保条款，产品名称都要包含“××医疗保险（费率可调）”字样，产品条款也要写明保证续保的具体规定。其中的费率可以有限度的调整。过去几款备受欢迎的百万医疗险就是这种，比如保证续保20年的蓝医保。后来还出现过一些终身保证续保的防癌医疗险。 剩下的医疗险，就是一年期的，不保证续保的。市场上很少有保险期间大于一年的医疗险，一般中高端医疗险还是以一年期不保证续保的产品为主。
香港市场上的“保证续保”
香港监管对健康险的要求更多是原则性的，没有硬性规定，也没有对保证续保形成一个统一的定义。但是通过市场化的竞争，主流产品在保证续保条款这方面的规定是类似的。
以香港市场的重疾险（友邦爱伴航）为例，很多都是费率不保证的，也就是满足了保证续保的前两点要求，但是不满足最后一点要求，即费率的调整没有明确的约定。
以香港市场的医疗险（友邦尊耀明珠）为例，虽然叫做保证续保，但是费率和责任还是不保证的，也意味着产品停售可能原计划就买不了了。
所以，香港健康险和内地健康险在保证续保条款方面的含义是大不相同的。简单来说，内地健康险的定义更为严格。但这就意味着内地健康险在这块做得更好吗？
孰优孰劣
内地和香港市场的一个很大的差异就是监管环境。内地是“强监管”，也就是监管的规范限制多。香港更强调市场的竞争，硬性规定比较少。因此带来的保证续保条款定义现状的不同，本质是制度差异带来的监管逻辑的差异，但这不代表消费者的权益会有根本的区别。很多时候，我觉得是“殊途同归”的。
重疾险
香港重疾险一般会在条款中列举了一些可能导致保费需要上涨的情形，其中最主要的就是重疾发生率上涨带来的涨价风险。这个风险对于内地重疾险也同样适用。
随着医疗技术的发展、生态环境的恶化以及人群健康意识的提高，疾病发生率有着逐年上升的趋势，这就意味着过去同样的保费不一定能够覆盖重疾险的赔付成本。要想产品稳定经营下去，公司就有涨价的可能。从降低经营风险角度，香港重疾险在条款中，都会留个口子，保留未来保费上涨的权利，但这不代表着重疾险调整价格的可能性大。
发生率恶化的风险至少需要好多年才比较容易显现，毕竟时间越长，不确定性才越高。而重疾险一般缴费期都低于保障期间，以均衡费率定价，比如常见交20年固定的保费保终身。如果交了许多年之后，发现需要保费需要涨价，那保费再涨也覆盖不了太多未来的成本，而且很多投保人保费可能早就已经交完了。 过高的价格涨幅也更容易让客户流失或造成声誉风险，影响到业务的顺利开展。实际上，不保证费率的机制更适合自然费率定价产品，因为每期保费覆盖的本来就是当期的赔付成本。 香港保险产品不是公式化的定价模式，更多会考虑不同假设和情景下产品的利润回报。定价时会考虑一些压力情景，留出一些余量，确保保费是相对充足定价的。 最后，那就是香港重疾险一般都是分红型产品，不仅仅和客户分担一部分投资风险，也和客户分担一些运营或保险风险。当重疾发生率较差时，分红可以吸收一些不利经验，使得产品可以长期稳定的经营下去。反之，经验优于预期时，也会产生更多分红，同客户分享。
所以，香港重疾险费率的调整也只会在比较极端的情况下发生，涨价对公司的帮助并不大，基本上可以不用对费率的调整太多担心。
医疗险
医疗险的经营特点是每年收取的保费覆盖当年的医疗赔付支出。随着被保险人年龄的上升，赔付支出上涨很快，所以医疗险的保费本身就是按年龄的增长呈阶梯型上涨的。随着医疗技术进步、人群健康意识提升、发病率提升、寿命延长等，医疗费用通胀使得医疗险每年的费率都需要有所提高，才能保证产品的稳定性。因此，放眼全球，市场上很难见到终身保证续保且费率不变的医疗险。
香港的医疗险虽然能提供保证续保的权利，但是费率和责任都是可以调整的，产品还可能会停售。如果费率和责任二者不能保证的话，能够一直续保的权利意义就不大了，比如价格涨得过多或责任减少的过多，大家可能也不愿意续保。因此，在保证续保条款上，香港的医疗险更接近内地的一年期医疗险，尤其是同内地中高端医疗险产品相比。
而内地一部分带保证续保条款（目前最长20年）的百万医疗险和终身防癌医疗险，在续保条件上就表现得更好。内地公司能够开发这类产品说明费率风险一定上可控。通过一万免赔额、相对严格的核保要求、仅保住院责任、就医医院限制、结合医保报销等设计，使得赔付率风险相对稳定，有限的费率涨幅空间能够有效控制医疗通胀的风险。
不过，两地产品形态和市场环境还是有所不同。香港市场私立医院就医占比更高，医疗险更多设置赔付限额和比例限制，即使是大众版医疗险（即非高端医疗险），价格也比内地的百万医疗险高不少，很多还没有免赔额限制。因此，调整费率和责任对于控制赔付风险相当重要。尽管如此，这不代表香港公司会轻易大幅上调保费、大幅削减责任或停售产品。稳定的医疗险承保人群结构是非常重要的。大幅的产品调整，容易让健康人群流失转向其他更加便宜的产品，或者对公司造成负面的声誉影响，导致承保人群中非标体比例上升，造成“死亡螺旋”。
所以，对于两地医疗险来说，稳定的产品费率和责任调整从来都是经营的核心方向。相比之下，更重要的是选择医疗险经营经验成熟、专业程度高并且参保人群基数较广的公司的产品。
最后
总结一下内地和香港健康险的差异：
保证续保包含三个层面的保证，两个地区定义不同。需要好好阅读条款并了解监管规定，理解保证续保的具体含义。 对于重疾险，两地产品类似，长期险为主流，保险期间内都是保证续保的。但是香港重疾险保险期间内的费率在极端情形下可调。不过产品设计上，香港重疾险已经比较好的规避了产品涨价的可能，因此不用过于担心未来的费率调整。 对于医疗险，内地不带保证续保条款的医疗险和香港医疗险是类似的。尽管香港医疗险一般都有终身保证续保的权利，但是在费率可调和责任可变的定义下，对消费者的意义和不保证续保是类似的。内地带保证续保条款的医疗险，在保证续保条款上更优，保证条件更严格，但是保障责任范围不能简单和香港医疗险直接对比。从医疗险经营的核心上来看，保持稳定的产品费率和责任调整都是保险公司经营的方向。相比两地医疗险的差异，更重要的是对公司和产品的选择。
