一个家庭生活的保障来自于主要经济支柱的身体健康，一旦发生意外或疾病导致无法正常工作甚至身故，那么对于家庭的打击是巨大的。而定期寿险就是这样一类十分简单，又非常实用的产品。它具有高杠杆的特点，能够为主要经济支柱提供保障，是保障类保险中非常经典的产品。
根据《中国人身保险业经验生命表（2010－2013）》中非养老类业务一表，可以估计得到男性生存至79岁的概率是50.3%，女性生存至83岁的概率是53.2%。这意味着可能有一半的男性活不过79岁，一半的女性活不过84岁。实际上死亡概率40多岁之后就增长的很快，65岁退休前就已经很高了。
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那么如果你还没退休，还未实现财富自由，一份定期寿险就能够为你的家庭提供非常好的保障。
一、定期寿险是什么定期寿险，是指在保险期间内，如果被保险人死亡或全残，保险公司则赔付保险金的保险产品。一般区分为身故和身故+全残。身故比较好理解，包含了因意外或者疾病导致的身故。全残，则取决于保险条款的规定，不同保险公司的定义略有不同。一般区分为保障10/20/30年，至60岁，至65岁，至70岁等。这类产品一般用于保证家庭经济收入的稳定，建议期限就设定为家庭经济支柱能够产生经济收入的时间，即在退休前后。从几十万到几千万不等。保额的确定一般考虑到家庭的主要债务（如房贷、车贷）以及一定期间内的家庭生活支出等。首先保障家庭的刚性支出，再覆盖家庭的弹性支出。定期寿险作为一款保障身故和全残风险的保险产品，投保时对体况会有一些要求，总体上不算特别严格，例如：此外，保险公司从风控角度，也会限制总体能购买的保额上限，以及免体检的保额上限（例如18~45岁400万以下免体检）。以及保险公司也会限制可投保的职业类别等。免责条款规定了保险合同不赔的责任，不同公司的规定略有不同。- 定额定期寿险：保险期间内保额不变，目前市场上大多数是这种
- 递减定期寿险：保险期间内保额逐年递减，主要适合需要给付房贷、车贷的人群
- 递增定期寿险：保险期间内保额逐年递增，主要用于抵御通货膨胀带来的购买力下降，目前市场上较少
除了我们通常看到的身故全残保障，很多保险公司还会提供一些额外的责任或权益，例如：- 定期寿险转为终身寿险的转换权，年金转换权、夫妻共保保单拆分选择权等
- 特定年龄段额外赔付（例如50岁前额外赔50%保额）
- 交通工具意外额外赔付（例如航空意外四顾额外赔100%保额）
二、定期寿险适合谁比如房贷、车贷等，定期寿险的保额尽量能够覆盖家庭债务，万一发生不幸，保险金可以用于偿还未还清的债务，同时保险期间也应尽可能的覆盖债务要偿还的时间。如果主要经济支柱发生不幸，失去了收入来源，对老人和子女来说影响也非常大，定期寿险的保额尽可能的能够覆盖一定时间长度的生活、教育开支等，保险期间尽可能的考虑父母养老的时间和子女独立的时间。对于刚参加工作的年轻人，收入不高，在预算有限的情况下，尽可能提高保险金额，同时可以随着收入水平的提高，逐步提升保障的额度。很多时候，全残对家庭经济的影响甚至大于身故。市场上有些产品只带身故，不包含全残，购买时应多加注意。一般到了退休年龄左右，例如60岁或65岁，已经没有太多的经济责任，尽管保障期间越长越好，但是年龄越高，价格贵的越多。此外，不建议购买一年期续保的寿险，一方面性价比会更低，保费会随着年龄和保险公司的经验上调，另一方面就是存在续保不确定性，可能因产品停售或者由于被保险人身体的原因而不能续保。很多定期寿险产品都有缴费期和保险期间等长的缴费期选择，缴费期越长，每期保费越便宜，此外如果中途出险了，后续保费就不用交了。定期寿险总体上属于健康告知要求不高的产品类别，如果身体有异常，可能需要通过比较不同公司产品健康告知以及进行预核保等方式，来选择适合自己的产品。同时，也建议需要投保多种保障类产品的人群，考虑到定期寿险健康告知问题少，可优先投保定期寿险，以免一些保险公司承保记录影响其他险种的成功投保。此外，选购时也许注意职业，免体检保额等限制。保额的设置尽量能够满足负债和未来支出的需求。很多公司会询问你过往投保的寿险保额有多少，以此规避道德风险。如果需要购买的保额较高，可以通过投保多家保险公司来做足保额，优先投保对过往购买寿险保额有限制的产品，再选择其他无限制的产品。大多数定期寿险都可以指定受益人，如果不指定受益人，则会按法定顺序继承。对于定期寿险保险金的用途有特定用途的人群，应在投保时谨慎考虑受益人以及受益人保险金分配比例（投保后也可变更），同时让你关心的家人知道你拥有了这份保障。早期受限于产品定价利率限制以及产品供给量少的影响，国内定期寿险产品价格较高。随着互联网保险市场的兴起以及越来越多保险公司参与到了定期寿险市场中来，产品的价格也越来越低。上表是市面上卖的比较火的一些定期寿险，整体上价格差异不大，不同产品带有的特定责任和权益使得价格略有差异，且不同年龄段不同产品的价格也会有一些区别，上表中的价格主要以30岁交20年保20年，或交30年保30年来演示。- 如果夫妻都买定期寿险，那么华贵人寿大麦甜蜜家2022是性价比最高的，还有夫妻共有意外保额、保费豁免等保障
- 如果只给个人买，考虑其特色保障，华贵人寿大麦旗舰版性价比是最高的。不特别看重产品的其他保障，那么鼎诚人寿的顶梁柱2号性价比是最高的
- 华贵人寿大麦兜来宝2022和长生人寿长生一号有猝死额外赔责任，华贵人寿大麦旗舰版额外有失能保险责任，看重这部分保障的也可以选择
- 不同产品无论是在可选责任或者自带的责任中，都有一些例如意外额外赔付责任，可加减保权益、合同转换成年金、终身寿险或其他定期寿险的权益，可以按需求选择
- 此外，鼎诚人寿的顶梁柱2号和阳光人寿挚i保A款在投保时会询问是否已经投保了寿险产品，会影响投保时能购买的寿险保额，如果追求高保额，可以先买这两款产品再选择没有询问已有寿险保额的产品（即上表中除了这两款产品以外的）
- 尽管价格大家都很关注，但健康告知影响到你实际能买到的产品，不同产品健康告知的问题不同，很难一刀切的说那个产品的健康告知是严格或宽松的，取决于具体对身体情况。总体上，华贵人寿大麦旗舰版的健康告知较为宽松，不询问肺结节、肝炎只询问乙肝，长生人寿长生一号不询问常见的结节、肝炎等
定期寿险的产品责任相对简单，杠杆高，但对家庭经济收入的保障却发挥了极大的作用。强烈建议家庭经济支柱人手一份！![]()
