2023年1月17日，国家统计局发布了2022年人口数据：全国出生人口跌破1000万，年末总人口14.1175亿，比上年末减少85万人，人口自然增长率为-0.06%。这是中国人口近61年来的首次负增长。由于疫情影响、育龄女性数量减少、生育成本提高、生育观念转变等原因，新生儿人数骤减。伴随着人口负增长，高龄少子化和性别失衡则更是加重了人口结构的扭曲。
出生人口少了，劳动人口的养老金缴费不足以支持现阶段的养老金支出，从今年开始，60后即将迎来退休潮，接下来一段时间，每年将增加3000万左右的老龄人口。2021年我国65岁以上老年人口已达2亿，老年人口抚养比持续增大。根据财政部数据显示，2021年，我国养老第一支柱基本养老金，缺口高达7000亿元。
我国的养老三支柱体系包含了：
社会养老保险：覆盖面广，参与度高，支付压力大，面临亏空风险 企业年金：覆盖率低，仅部分福利好的企业有给员工配备，发展面临瓶颈 商业养老保险：自愿参与，商业运作，选择灵活，可进一步区分为个人养老金，即缴费享有税收优惠，以及其他商业养老保险，即保险公司主要在经营的满足养老需求的产品。
未来，靠社保进行养老已不现实，“养儿防老”观念也已过时（不啃老就不错），最终，老有所养，还是得靠自己。因此，年轻人应该尽早进行养老规划，提前为自己准备养老储蓄。而养老储蓄的可选投资品种有很多，其中具有长期稳定回报的一类，便是商业养老年金保险。
按给付开始时间：可以分为即期年金和递延年金。即期年金即投保后即可领取，但监管于2017年发布了《中国保监会关于规范人身意外险平安保险公司产品研发设计方案个人行为的通告》，要求年金险5年内不允许返还，因此市面上的年金均为递延年金。 按给付方式：可以分为终身领取年金、最低保证领取年金和定期生存年金。终身领取年金即活多久领多久。最低保证领取即为有一个领取n年的最低保证，以防过早身故丧失领取年金权益。定期生存年金即年金给付有一定的生存年限为限，年金给付至期满，例如市场上见到的教育年金也属于此类。 按给付目的：可以分为养老年金、教育年金和投资年金。养老年金即为养老为目的，年金领取期一般从退休年龄开始。教育年金一般以孩子的高中大学教育阶段的支出以及成家立业的资金准备为主，一般会在15岁～30岁领取，有些会设定一个满期日期如30岁，有些还可以终身领取。投资年金，有的时候又叫做快返年金，一般第5年之后开始领取，有个固定领取期限，例如15年或20年，然后满期，经常搭配万能账户，领取的年金直接存入万能账户。
纯养老年金：被保险人生存的条件下，终身领取年金，年金开始领取之后无法退保，最大的放大了养老保障的目的，也就是活的越久，领取的养老金水平和其他类别相比是最高的。但是这样的产品对很多人来说不一定能够接受，会觉得身故就丧失了年金领取的权益。本质在于生存时的养老保障和财富传承的取舍。尽管较早身故累积领取的生存金次数少，但是生存期间领取用于生活保障的年金是最大化的。当然如果有财富传承的顾虑还可以考虑下面两类。 最低保证领取养老年金：有年金保证领取期间，例如10/15/20年，在保证领取期内身故，未领取到的保证年金领取部分，由指定受益人一次性或分期领取。超过了保证领取期，就和纯养老年金类似。可以认为这类产品在纯养老年金的基础上增加了一部分身故给付，但是每年领取的年金金额会比纯养老年金要少。 带身故责任的养老年金：年金领取期开始后，身故有死亡保险责任，通常为现金价值或已交保费，退保可以领取现金价值。这类“什么都有”的产品，看起来的利益很全面，但是相应每期领取的养老年金金额会比纯养老年金低，不过有些产品退保和身故能够提供的现金价值较高，使得产品在整个保险期间的收益扔较为可观。
提供设置第二投保人或隔代投保选项 加保，待未来有更多收入或资金时提高保障水平；减保，领取现金价值，增加保单流动性 保单贷款，提供保单流动性 对接养老社区，很多朋友购买养老年金就冲着养老社区去的。一般达到一定门槛，会提供类似保证养老社区有限入住等权益 对接信托 附加万能账户
光大永明光明一生（慧选版）、光明有约A款和B款：整体产品形态和回报类似，80岁的IRR能达到3.5%以上，长期可达4%，可减保，可对接养老社区；光明一生（慧选版）每年领取金额属于第一梯队，可加保，可附加万能账户，可选择保险期间为20年，满期有满期金； 长城人寿明爱金彩：有四款计划可选，计划一每年领取金额高但无保证领取期，计划二现金价值高但无保证领取期，计划三和四分别为保证领取20和30年；对于计划三，80岁的IRR大概为3.1%每年领取的金额属于第一梯队，长期仍能达到4%，不能减保，可加保，可对接养老社区，可附加万能账户，设置第二投保人，隔代投保； 信泰人寿如意鑫享：回本较快，80岁后退保对应的IRR能达到3.5%，但长期回报率也维持在3.5%，整个领取期都有现金价值，可加保，可减保，可附加万能，可设置第二投保人，隔代投保，目前仅提供趸交和3年交选项； 工银安盛盛享颐年：80岁后退保对应的IRR不高，但长期回报率也维持在3.6%，可附加万能，有健康咨询等增值服务，可减保，可选择保险期间为20年； 复星保德信星海赢家（庆典版）：每年领取金额属于第一梯队，80岁后退保对应的IRR能达到3.7%，长期回报率能达到4%，可对接养老社区，可加保，可减保，可附加万能。
