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王先生的生意遇到了瓶颈
亟需一笔资金开展新的业务
他心怀渴望地找到“某信息咨询公司”
然而，他的贷款之路并不平坦
贷款没有获批
反而陷入了一场精心设计的诈骗
小赵，一名怀揣期待的大学毕业生
她在求职的道路上历经艰辛
进入“某信息咨询公司”
本意升职加薪
最终却误入歧途
助贷公司是怎样的存在呢？
我们应当如何守护金融安全呢？
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案情回顾
王先生：喂，哪位？
信贷工作人员小赵：请问是王先生吗，我是某某银行某某支行的信贷工作人员。您是我行资信较好的客户，我特别向您推荐我们新推出的信贷产品。您在我行总共有30万到70万的额度，审批迅速，利率优惠。您有兴趣了解更多详情吗？
王先生：怎么称呼你？
信贷工作人员小赵：我姓赵，您叫我小赵就好了。
王先生正深陷资金困境，一个能带来持续盈利的项目急需资金注入，然而，由于征信问题，他已被多家银行拒之门外，此时，这通电话似乎为他带来了一线希望。
起初，王先生也是不相信这通电话的，在生意场上摸爬滚打那么多年，贷款中介收取高额“手续费”、“砍头息”的行业猫腻，他有所耳闻，他继续询问小赵。
王先生：你们到底是贷款中介还是金融机构。
小赵：我们公司是和某某银行官方合作的助贷公司“某信息咨询公司”。不成功不收费，您先来看看我们的办公环境，看看我们的资质再决定是否委托我们办理可以吗？
经过一周时间的谨慎沟通，王先生决定亲自前往“某信息咨询公司”,办公室明亮宽敞，员工忙碌有序，这让他稍微放下了戒备。小赵带领王先生参观了工作区域，查看了营业执照等资质信息，称自己虽然不是银行的员工，但公司有能力帮助王先生在各类金融机构组合贷款，获得王先生想要的额度，只是每个机构的利率不能完全一致，但只要王先生按照约定的比例支付手续费，事情就能办妥。
王先生有所顾虑，要求小赵对放贷整个流程需要收取的费用和贷款利率依次作出说明，小赵便以她是谈单人员，不负责业务的具体处理为由，将王先生引荐给了业务部的商务专员。商务部专员开始要求王先生提供一系列资料，与王先生交流各个银行的信贷服务产品的细节，在一番详细的交流后，王先生结合自己与银行打交道的经历，竟然开始觉得这家公司似乎真的专业可靠。王先生想要获得贷款的迫切所需，让他逐渐放松了警惕，坦言自己征信有点问题，公司是否能够保证获取额度并获得审批。
商务专员：无论是银行流水、贷款用途、工作证明，还是空壳公司，我们公司都能做。加上我们公司与银行官方合作的助攻，贷款获批没有问题，但做资料的费用，需要王先生提前支付一万五千元的保证金，因为“做资料”是有风险有成本的。贷款获批后，才收取15%的佣金，并且做资料的保证金，不成功是可以退还的。
王先生：行吧。
商务专员：那么签定一份合同。
在签定的委托合同中，王先生委托某信息咨询有限公司办理助贷业务。合同对贷款方、贷款利率、还款方式均没有明细的条款约定。
商务专员：王先生你需要的额度大，加上征信的原因，助贷公司需要组合配比贷款，所以现在贷款方、贷款利率、还款方式不能定下来，等办理成功时，单独签订贷款合同时，这些您是可以看到的。
令王先生不知道的是，这只是一个开始，他即将步入一个助贷公司精心设计的陷阱。
内卷加剧，经济低迷的大环境，对于刚踏出象牙塔的大学生来说，寻找一份理想的工作是一场艰难的旅程。小赵，一位怀揣理想又单纯懵懂的毕业生，正面临着这样的挑战。
毕业已经八个月，小赵的简历如同石沉大海，回应寥寥无几。随着时间的流逝，小赵内心愈发的焦虑，她急需一份工作来证明自己。
公司负责人：欢迎来到某信息咨询公司，我们提供优厚的待遇和广阔的发展空间。公司对新入职员工提供专业的培训和广阔的职业发展空间，做得好，还有现金奖励哦。
小赵被公司的热情和承诺所吸引，她并未意识到，这家公司实际上是一个非法助贷机构，暗地里从事着非法业务。
小赵一名本科生，生性活泼，爱上网冲浪，对每日打电话邀约客户，也曾有过疑问。网上说“缅北、电诈”，应该与她无关吧，她仅仅是邀约人来办理贷款。但渐渐地，陆续有她邀约的客户告诉她，“你们公司办理贷款不正规，利率高，收黑钱，不退款.....是在骗钱，你年轻轻轻，不要再参与了，辞职，换份工作吧！”
小赵开始感到困惑，但公司负责人的话语如同定心丸。
公司负责人：只要按照公司培训教授的话术，向客户推销贷款产品即可，就能获得绩效。即便公司在做什么不太对的事情，我们也仅仅是员工，员工只是依据公司的指令完成工作，公司做什么我们又不清楚，怎么会参与犯罪呢？
小赵人美嘴甜，邀约上门的客户越来越多，商务部还有同事，主动找到小赵，称如果把更多的客户交到他的手里，他可以分两成的成单率挂在她的名下。六个月过去了，在某个下午，小赵第一次体会了刺激的现金下午茶，—一捆捆现金取代了原本的茶点，堆满了桌面。她领到了几捆现金，从专员到组长，这次她又升任了部门主管。
这只是一个开始，夸张的话术培训是诈骗的铺垫，纸醉金迷的现金下午茶，全是不法收入。不久的将来，她得到的将是一份犯罪记录，失去的将是人生最宝贵的自由。
一个月的时间悄然流逝，王先生焦急地等待着助贷公司承诺的贷款。然而，那笔资金如同海市蜃楼，始终未能兑现。王先生决定再次联系小赵和之前的商务专员，寻求一个明确的答复。
二人又将王先生推脱给渠道部，称王先生的贷款已经做好了资料，在审核阶段，由渠道部负责办理或处理退费问题。渠道部告诉王先生，因为王先生的资信不好，需要的额度又太大，需要王先生给银行提供一个担保人，此担保人非法律意义上的担保人，只是提供身份证和一个联系方式，方便还款时银行作为第二联系人，确保王先生还款。王先生思前想后，与好朋友陈哥联系，询问陈哥是否愿意担任担保人，他一定好好感谢，给封个红包。
陈哥的妹妹恰好在一家国有银行的工作，陈哥决定咨询她的意见。他拨通了自己妹妹的电话，陈哥把可能需要担任担保人的前因后果都告诉了妹妹。
陈哥的妹妹：哥，别听他的，你朋友应该也被骗了，这种骗局就是AB贷，征信有问题的客户，本来就不可能是银行的白名单客户，通不过审核的黑户，银行是不会审批贷款的。到时候助贷公司可能用你的身份信息，欺骗你签字，蒙混过关，把贷款办到你的名下，谁负责还？这些助贷公司之所以能够欺骗客户，伪造自己专业的假象，是因为他们有人负责在各个金融机构研究贷款产品，放款的是银行，贷款合同也是和银行签的，银行不会授权这样这样的中介违规额外收取费用的他们做的肯定是违法勾当。
陈哥的妹妹提醒他不要上当受骗。陈哥听闻妹妹一席话，将“这肯定是违法勾当”的原话转述给了王先生，但王先生此时已深陷其中。贷款不成反被骗怎么办？于是，他开始向渠道部要求退款，可周旋了一周后，竟然又糊里糊涂地在渠道部工作人员的劝说之下，追加了一笔五千元的“贷款保险”，意为如果办理贷款不下来，所有缴纳的款项，助贷公司会算上利息退款。他心想，贷款不成，就当理财了吧，有收益就行，自己不正是缺钱的时候吗，三瓜两枣也是枣。
四个月的时间，如同沙漏中的沙粒，悄然流逝。王先生心中的焦虑，随着时间的延长而逐渐累积。他所期待的贷款，依旧杳无音信，如同一场遥不可及的梦。王先生决定亲自前往助贷公司，再次与小赵、商务专员以及渠道部的工作人员进行交涉。
眼前的景象让他的心沉到了谷底。原本热闹的办公室，如今已是人去楼空，一片死寂。自动门上，封条仿佛在诉说着这里曾经发生的一切......
经查，在2022年1月至2023年5月期间，这个团伙多名犯罪分子陆续购买8家公司，更换不同的法人代表，采用一名上家提供的电话名单，招募业务员通过电话营销方式招揽被害人上门洽谈。商务部门负责洽谈签单，渠道部人员负责对接签单客户。公司以“诚意金”、“保证金”、“贷款保险”、“资料费”等名义骗取受害人钱款。在被害人发现被骗，实际并不能成功办理贷款后，由渠道部人员与被害人周旋，采取不退、少退、换退的方式拖延退款。当要求退款的被害人人数达到峰值时，采取关停公司，重新租赁新场地，用另一家公司继续持续业务的模式继续行骗。短短一年之余，该诈骗团伙共计诈骗1600余人，金额高达2000多万。
最后，这家助贷公司的相关涉案人士以诈骗罪被起诉，初入职场的小赵获刑三年零五个月，而王先生交到该助贷公司的两万元早已被挥霍一空。
【文中人物、单位均系化名】
解读嘉宾
问
案件中，王先生急于获取贷款，加上自己征信记录有问题，最后选择助贷公司办理贷款，助贷公司宣称其是与金融机构合作的合法公司，助贷公司的业务是合法的吗？
助贷业务发展已有数年，但迄今为止尚无明确的官方定义，监管规则体系比较模糊，是否合法不能一概而论。本案中的诈骗团伙精心设计的“贷款中介模式”，是较常见的。若只论充当“中介”，利用信息差，撮合金融机构与有资金需求的人群，这种中介服务不存在违法性。但如果助贷公司冒充银行等持牌金融机构的名义，实施虚假宣传、违规收取各种名目的高额费用；帮助客户伪造资料骗取贷款；或以非法占有为目的，虚构根本不存在的帮助贷款的业务，就存在不法性。
问
如果助贷公司真的有为王先生提供贷款中介服务，并且最终王先生也获得了贷款，但助贷公司收取的佣金也很高，王先生不想支付，怎么办？
依据民法典第九百六十一条的规定，中介合同是中介人向委托人报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务。助贷公司以金融中介为名，提供中介服务，撮合贷款服务，收取佣金的合法性来源就在于此。依据民法典第九百六十三条的相关规定，中介人促成合同成立的委托人应当按照约定支付报酬。所以实践中只要助贷中介在提供服务过程中确保客户对中介服务的内容、贷款主体、金额、利率、还款条件等充分知情，未涉及任何欺诈、虚假宣传等违法行为，那法院基本会承认合同成立有效。如果客户觉得佣金比例过高，名目违规，而助贷中介不愿意调减的情况下，客户也可提出自己的主张，依据实际情况，诉至法院，要求法院酌情调整佣金。
问
本想办理银行机构的贷款，却被套路办了“网贷”，可以欺诈为由，要求撤销合同吗？
可以，但是当事人需承担证明对方存在欺诈、胁迫行为的举证责任。但这类与助贷公司的案件，大量的当事人在签约过程中没有留存相关证据，后续也很难收集到，维权是蛮难的。
信贷产品具有多样性，客户在不同机构申请贷款时，可能会面临不同的信贷额度和利率条件。应细致比较，而非听信中介的宣传。
问
对王先生的贷款承诺助贷公司没有兑现，贷款没有获批，王先生又先行支付了钱款，助贷公司坚决不退应当怎么办呢？
助贷公司有合法从事中介业务的，当然也有本案中的这类诈骗团伙，因此选择与助贷公司办理贷款，需要有一定的警惕心理。明确这些款项的具体名目，核实此前的承诺和合同中是否有关于退款的相关规定，尝试解决沟通解决退款问题。
如果对方未遵守之前的承诺或合同中的条款，您怀疑自己可能已经成为诈骗迷局的受害者，可以立即向警方报案，并提供所有相关的证据和资料。在很多情况下，正是由于众多受害者的报警和提供线索，使得原本看似普通的民事经济纠纷案件，最终被认定为刑事案件，并得以侦破。
问
征信有问题，支付资料费给助贷公司做资料，涉嫌违法吗？
助贷公司的人员在帮助借款人向金融机构贷款过程中，如有教唆、帮助或者共同伪造信贷资料并向金融机构提供的行为，双方均可能构成骗取贷款罪或者贷款诈骗罪的共犯。
问
小赵只是一名在助贷公司工作的员工，最终也以诈骗罪定罪量刑，为什么她的行为涉嫌犯罪？
小赵接受公司的培训，在培训过程及后续工作开展工作过程当中，对公司虚构有银行工作人员坐班，审批贷款，以非法目的骗取被害人办理贷款，侵占钱财的事实是明知的，且亲自参与了少退、缓退钱财的处理工作，行为已经触犯法律。案件审理过程中，还透露出另外细节，她沉迷于自己的“绩效业绩”，升职加薪，将大量不属于她“服务”的客户的绩效挂在自己名下，导致了案发后司法机关的审计报告上她的涉诈金额巨大，这是非常让人唏嘘的。作为一名刚毕业的学生，本该更好地投入社会，却为自己换来了一张监狱饭票。小赵的经历给我们带来的深刻启示，也提醒广大求职者，在求职道路上务必警惕各种陷阱，避免陷入“找工作的骗局”。
问
消费者在选择贷款机构的时候需要注意哪些方面？
第一、明智的做法是坚决远离不法贷款中介，坚持通过合法的金融持牌机构渠道来办理信贷业务。征信不良的群体，可以通过按时还款、谨慎贷款、理性消费等措施逐渐修复信用，切忌不能相信诈骗分子神通广大“征信消除术”。
第二、与银行等金融机构订立贷款合同，请仔细阅读合同条款，特别是关于贷款金额、利率、还款期限、还款方式、违约责任等关键内容。还可了解提前还款的条件和流程，以及是否有额外费用等。
第三、如实在需要贷款中介等助贷机构协助办理贷款，要关注助贷机构的营业范围，牌照、监管方，确保合法经营；明确助贷公司提供的服务范围、服务费用以及费用支付方式，避免后期因费用问题产生纠纷；不要在助贷公司的诱导下提供虚假资料或虚构贷款用途，这可能触犯刑法，造成严重后果；注意保护个人信息；签订合同过程中的所有文件、沟通记录都应妥善保存，一旦发生纠纷，这些可以作为重要证据。
在追求财务自由的道路上，请务必保持警惕，避免陷入信贷陷阱。任何财务决策都应基于理性和审慎。选择信誉良好的金融机构，仔细审查所有合同条款，不要被虚假宣传所迷惑。在签署任何文件之前，务必确保您完全理解其含义和后果。如果您有疑问或需要帮助，不妨寻求专业的法律咨询。
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