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一、开篇
近期，随着国家金融监管总局《关于银行业保险业做好金融"五篇大文章"的指导意见》的发布，普惠金融工作迎来新的发展机遇。作为扎根本地的XX银行，我行始终将服务个体工商户作为普惠金融的重要着力点。个体工商户是地方经济的"毛细血管"，是就业创业的重要载体，更是普惠金融服务的关键群体。
自去年以来，我部在总行"零售倍增计划"和"普惠提质增效"工程的指引下，紧密围绕个体工商户的融资需求特点，着力破解"首贷难、续贷难、担保难"等突出问题。截至今年X季度，我行个体工商户贷款余额突破30亿元，较年初增长15%，服务客户数突破2万户，不良率控制在1.2%以下，实现了规模、质量、效益的协调发展。
但与此同时，我们也清醒地认识到，在服务个体工商户方面还存在一些短板和不足。比如，客户画像还不够精准，产品服务的适配性有待提升，风控模式需要进一步优化等。尤其是在当前经济恢复的关键时期，个体工商户对金融服务的需求更加迫切，这就要求我们必须主动作为、精准发力。
本文将从分行普惠金融条线的实际工作出发，总结我行在服务个体工商户方面的实践经验，分析存在的问题和不足，提出下一步的工作思路和具体举措。希望通过系统性的梳理和思考，进一步提升我行服务个体工商户的质效，为区域经济高质量发展贡献金融力量。
二、我行服务个体工商户的基础与优势
回顾近年来的发展历程，我行在服务个体工商户方面积累了独特的优势，这为下一步工作打下了坚实基础。
首先是渠道网点优势。辖内现有XX家网点，90%以上分布在商圈、批发市场等个体工商户集中区域，实现了对重点商圈的全覆盖。网点改造后配备了智慧柜员机，可以为商户提供7×24小时的自助服务。去年我们还在三个大型批发市场设立了普惠金融服务站，配备了专职客户经理，让金融服务"零距离"对接商户需求。
其次是产品和服务能力。目前已形成了以"XX商e贷"、"XX经营贷"为主打，"XX市场贷"、"XX惠农贷"等特色产品为补充的产品体系。尤其是"XX商e贷"产品，实现了线上申请、秒级审批、随借随还，深受商户欢迎。去年推出的"XX市场贷"，针对各类专业市场商户，提供最高300万元的信用贷款支持，已累计投放超5亿元。
再次是科技赋能基础扎实。得益于总行近年来在金融科技领域的持续投入，我们建立了涵盖工商、税务、水电、交通等多维数据的风控模型，可以实现客户经营状况的动态监测。"XX智慧普惠"移动展业平台的应用，让客户经理能够在市场一线实现贷款受理、尽调、审批全流程办理。
此外，长期深耕本地市场形成的口碑优势也不容忽视。通过多年服务，我们与市场管理方建立了稳定的合作关系，累积了大量的交易流水数据和客户口碑。一批老客户成为了我们的"金字招牌"，带动了不少新客户主动上门。
值得一提的是，去年我们在市局前批发市场的一次营销活动，就是由几位老客户现身说法，分享了和我行合作的经历，当场就有12户商户提交了贷款申请。这种"以老带新"的模式，比简单做产品宣传效果好得多。
三、当前个体工商户融资服务的痛点
虽然我行在服务个体工商户方面做了不少工作，但从一线反馈和日常调研来看，仍存在一些亟待解决的问题。
（一）首贷获取门槛偏高
新开业的个体工商户往往缺乏完整的经营记录，传统的信贷评估方法难以全面反映其真实经营状况。虽然我们开发了"XX商e贷"等线上产品，但对于经营时间要求普遍在1年以上。以辖内某小商品市场为例，今年新注册的170多户商户中，能够满足我行准入条件的不到30%。
信息不对称也是一大障碍。不少商户习惯现金交易，POS流水、对公账户流水等关键数据不足。有的商户虽然经营状况不错，但因为租用摊位、季节性经营等原因，难以提供我们要求的经营场所证明或连续性经营证明。
（二）续贷周转仍有堵点
目前我行虽然推出了线上续贷产品，但受制于系统功能限制，部分续贷业务仍需现场办理。特别是在销售旺季，商户们最怕"断贷"影响进货。前段时间水果市场的李老板就跟我抱怨，为了办理续贷要往返银行好几趟，耽误了不少生意。
还有一个老大难问题是年审。按现行规定，贷款到期前要对经营状况进行年审，这个时间点往往和商户资金需求旺季重合。去年底海鲜市场的几户老客户就因为业务太忙，没及时提供年审材料，差点造成贷款逾期。
（三）风控模式需要优化
传统的"一刀切"风控模式难以适应个体工商户的经营特点。比如，有些商户虽然征信记录不太好，但近期经营状况明显改善，按现行评分卡很难获得授信。还有些商户经营规模不大，但确实需要中长期资金支持，而我们的产品期限普遍偏短。
同时，贷后管理的及时性和有效性也存在不足。目前主要依靠客户经理定期走访，难以实现风险的早期预警。前不久就出现一起商户因经营不善避债的案例，等我们发现时已经人去楼空，造成了损失。
四、提升个体工商户服务水平的具体举措
（一）构建精准画像的客户经营体系
完善客户分层分类
从经营年限、行业属性、交易特征等维度，将个体工商户划分为成长型、成熟型、专业市场型等不同类别。成长型客户重点关注其创业初期的启动资金需求；成熟型客户则更多考虑经营规模扩张、设备更新等中长期融资需求；专业市场型客户则要结合市场整体行情和上下游交易特点来设计服务方案。
建立差异化服务方案
根据不同类型客户的特点，配置相应的产品组合和服务标准。比如对于水果市场的商户，在旺季来临前主动提供"XX商易贷"预授信方案；对于餐饮类商户，重点推广"XX经营贷"线上产品，支持其灵活用款。
优化考核激励机制
在普惠条线KPI考核中，增加客户分层维度的考核权重。对首贷户开发、存量客户维护等工作制定差异化的考核标准。同时，建立尽职免责正面清单，鼓励客户经理下沉服务重点市场和商圈。
（二）打造适配性强的产品服务体系
首贷培育计划2.0
在现有"XX商e贷"产品基础上，开发面向新开业商户的"XX创业贷"产品，经营年限要求降至6个月。同时，创新引入商圈消费数据、支付宝信用分等替代性数据，优化风控模型，提高首贷户准入率。
与市场监管、税务等部门合作，建立新注册商户信息共享机制。对于符合条件的新户，主动推送预授信额度，实现贷款资源的精准投放。去年四季度的试点显示，这种模式下的首贷户准入率提升了近20个百分点。
"随借随还"循环贷款升级
在"XX商易贷"产品中增加自动续贷功能，符合条件的客户可以在线完成贷款接续，避免资金断档。优化年审环节，对于经营稳定的存量客户实行"一年一检"制度，将年审时点调整到经营淡季。
此外，还将推出"XX天天还"功能，支持商户根据销售回款情况灵活还款，既减轻了商户的利息负担，也提高了我行资金周转效率。预计这项功能上线后，可为商户每年节省利息支出约500万元。
场景化解决方案创新
针对不同市场和商圈的特点，打造场景化融资方案。比如在水产市场推出"XX水产贷"，将上游供应商的进货凭证、市场管理方的交易流水等纳入授信参考；在夜市城推出"XX夜市贷"，对摊位费、POS流水等数据进行挖掘分析，为夜市商户提供信用贷款支持。
与大型电商平台合作，为平台商户提供订单融资服务。商户可以凭借平台店铺评级和交易数据，在线申请信用贷款。目前已与某电商平台达成合作意向，预计年内可为500户以上的平台商户提供融资服务。
（三）建设智能高效的风控运营体系
完善"线上+线下"双轨风控
充分运用大数据技术，构建多维度的风险监测模型。整合商户的交易流水、征信记录、涉诉信息等数据，建立风险预警指标体系。对于线上业务，实现7×24小时自动监控；对于线下业务，由客户经理定期走访，及时发现和处置风险。
特别是在贷后管理环节，我们开发了"XX管家"移动端应用，客户经理可以通过手机实时查看辖内商户的用信情况、还款记录等信息。系统自动生成走访提醒，并根据风险等级推送差异化的检查要求。
优化审批流程
对于存量客户的续贷业务，采用"白名单"制度，符合条件的可以享受优先审批通道。新增了移动审批功能，支持分支行领导在手机上完成审批，大幅提升审批效率。
同时，优化了尽职免责实施细则，明确了"三查"工作标准和免责认定标准。建立授信尽职认定专业委员会，为基层工作提供有力支撑。
加强贷后管理
创新运用物联网技术，在重点市场布设智能摄像头，实时监测商户经营情况。与市场管理方对接进出场数据，及时掌握商户的经营动态。对于经营异常的客户，系统自动推送预警信息，便于及时采取风险防范措施。
（四）夯实协同共享的服务支撑体系
完善内部协同机制
建立普惠金融部、风险部、运营部等条线的协调联动机制。设立重点项目协调小组，定期研究解决服务过程中的难点问题。推进零售条线与公司条线的业务协同，为个体工商户提供结算、理财等综合化服务。
加强外部资源对接
深化与政府部门、行业协会的合作，建立信息共享和风险共担机制。积极对接财政补贴政策，帮助符合条件的商户享受贴息支持。加强与担保公司合作，为部分暂时难以满足信用贷款条件的商户提供增信支持。
提升综合服务能力
在重点市场设立"金融服务驿站"，配备移动展业设备，实现一站式服务。开展"金融夜市"、"市场管家"等特色服务活动，现场为商户解决开户、贷款、结算等需求。推广手机银行、云闪付等移动支付工具，助力商户提升经营效率。
五、下一步工作重点
为确保各项措施落地见效，我部将重点抓好以下工作：
第一，强化责任落实。成立普惠金融服务提升工作专班，由分管行长任组长，普惠金融部牵头，相关部门配合，定期研究解决工作推进中的问题。制定季度推进计划，细化工作任务，明确时间节点，确保各项举措落实到位。
第二，加强团队建设。针对一线客户经理开展产品知识、风控技能等专项培训，提升服务能力。建立内部讲师团队，定期组织业务交流，总结推广好的经验做法。适当充实一线力量，确保重点市场、重点商圈都有专人对接服务。
第三，完善考核机制。在绩效考核中增加对个体工商户服务的专项指标，向基层一线倾斜。建立"首贷户开发"等重点工作激励机制，调动客户经理的积极性。同时做好尽职免责政策的宣导，为基层工作提供制度保障。
第四，强化系统支撑。加快推进"XX管家"2.0版本开发，优化移动展业功能。扩大智能风控模型的数据维度，提升风险预警的准确性。年内完成与三家重点市场的系统对接，实现交易数据的实时共享。
第五，创新服务模式。在有条件的市场试点"金融便利店"模式，为商户提供"一站式"金融服务。探索发展供应链金融，依托核心商户带动上下游客户。深化场景金融创新，打造更多符合商户需求的特色产品。
服务个体工商户是一项系统工程，既要立足当前，解决好"急难愁盼"问题，更要着眼长远，构建可持续的服务机制。我部将以此次"五篇大文章"工作为契机，进一步提升服务能力和水平，为推动区域普惠金融高质量发展作出积极贡献。你需要什么材料，可在下面留言，后续会发出。
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