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过去一年，我行小微企业金融服务取得了显著成效，但与监管要求和市场需求相比，仍存在不少差距。当前小微企业"融资难、融资贵"问题仍然突出，亟需我们进一步优化服务方案，提升金融供给能力。特别是在后疫情时期，大量小微企业面临转型升级和资金周转压力，对金融服务提出了更高要求。作为辖区内服务小微企业的主力军，我行必须主动作为，精准施策，不断提升服务质效。
一、工作基础与面临挑战
（一）前期工作成效
近年来，我行持续加大小微企业金融服务力度，交出了一份不错的成绩单。截至去年末，普惠型小微企业贷款余额达到XXX亿元，较年初增长23.8%，高于各项贷款平均增速12个百分点；户数突破1.2万户，同比净增2,800余户；申贷获得率达到85%，较年初提升5个百分点。
在产品创新方面，我们相继推出了"XX快贷"、"XX税易贷"等特色产品，并联合政府部门打造"XX助企贷"，有效满足了不同场景下的企业融资需求。值得一提的是，线上产品已占新增贷款的62%，数字化转型成效明显。
风控体系建设也取得突破。一方面，建立了"3+2+1"的专职审批团队，实现了业务办理最快"3小时响应、2天内放款"。另一方面，依托大数据风控模型，在供应链、纳税信息等领域形成了差异化风控策略，资产质量保持稳定，不良率控制在1.2%以内。
（二）目前存在的主要问题
虽然工作取得了一定成效，但对标先进银行和监管要求，我们还有不少短板要补：
首先是覆盖面有待扩大。目前我行小微企业授信客户仅占辖区内小微企业总数的8%，与监管"增量扩面"要求还有差距。特别是在一些细分行业，如科创企业、专精特新企业等领域，服务深度还不够。
其次，企业融资成本仍需下降。尽管综合融资成本较年初下降85BP，但部分企业反映利率、担保费等综合成本仍然偏高。究其原因，主要是风控模式还不够精准，没有充分发挥数据价值，风险定价能力有待提升。
第三，基层经营能力参差不齐。一线网点在产品运用、风险判断等方面存在差异，有的客户经理业务办理熟练度不够，存在"不敢贷、不愿贷"的情况。这在一定程度上影响了业务拓展效率。
从深层次看，这些问题反映出我们在机制、产品、队伍等方面还需要进一步完善。接下来，我们将重点从以下几个方面着手改进。
二、重点任务与推进举措
（一）做实基础工作
完善组织架构
围绕"总分支"三级联动，我们将在总行层面成立普惠金融部，各分行设立普惠金融事业部，重点支行配备专职小微团队。建立"一把手"工程，分管行领导每月牵头召开业务推进会，压实各层级责任。优化考核机制
小微业务考核权重提升至30%，并实行"基础分+加分项"制度。设立专项激励，对完成"增量扩面"任务的网点，发放额外绩效奖励。同时，建立尽职免责制度，让基层员工能够放开手脚开展业务。提升运营效率
上线新一代信贷管理系统，推广"移动展业"功能，实现贷前调查、贷中审批、贷后管理全流程线上化。在12家试点支行推行"2+N"模式，即2名客户经理+N名产品经理的专业化团队服务模式。
（二）提升服务能力
构建特色产品体系
立足区域特点和客户需求，我们将重点打造三类产品：
一是场景化产品。深耕特色产业园区，推出"XX园区贷"，对准入条件、担保方式等进行差异化设计。同时，针对外贸企业推出"XX订单贷"，支持外贸企业订单融资需求。
二是链式产品。依托核心企业信用，推广"XX链融通"产品，实现"1+N"批量开发。目前已与XX集团等10家龙头企业达成合作，预计可带动500家上下游企业融资。
三是数字信贷产品。在"XX快贷"基础上，升级推出2.0版本，新增"秒申秒贷"功能。针对优质存量客户，提供信用类产品"XX信易贷"，最高可贷300万元。
特别说明：近期我们还将联合XX担保公司，推出"XX助保贷"，为轻资产企业提供融资支持。
优化服务流程
大力推进"减材料、减环节、减时间"，通过以下举措提升办理效率：
信息采集环节，推广"智能OCR"技术，实现证照自动识别、财务数据自动抓取，减少人工录入。
授信审查环节，对于标准化产品，推行"秒审模式"。对于创新产品，采用"双线并行"，即风控人员提前介入，与一线客户经理同步尽调，压缩审批时间。
合同签署环节，全面推广电子签章，实现"一次不用跑"。目前无纸化合同占比已达到78%。
创新获客方式
改变传统"等客上门"模式，主动出击：
一是依托政务数据。与市政务服务中心对接，获取企业注册、纳税、社保等数据，建立企业白名单，实现精准营销。去年通过这种方式，新增授信客户1,200余户。
二是发挥平台优势。与XX产业园、XX外贸平台等合作，嵌入场景获客。同时借助供应链核心企业，批量拓展上下游客户。
三是用好存量客户。深入挖掘现有对公、零售客户资源，通过交叉营销，带动关联企业合作。
（三）强化风险管理
完善风控模型
优化小微企业评分卡，引入20多个新变量，提高模型预测准确性。对于细分行业，如科创企业，开发专门的风控模型，实现差异化风控。
值得一提的是，我们正在试点企业"微信画像"，通过分析企业微信支付、小程序等数据，掌握企业经营状况。首批试点200户企业，风控模型准确率提升15%。
优化贷后管理
推行"四色预警"，根据企业经营指标动态调整风险等级。建立交叉检查机制，由第三方机构进行贷后抽查，及时发现风险隐患。建立联防联控
整合内外部资源，构建多维风控体系：
内部：
建立信贷、法律、风险三位一体的审查机制
外部：
对接人行、税务、市场监管等数据，实现风险联防
科技：
运用大数据监控，实现风险早发现、早处置
补充说明：近期我们还在探索"链式风控"模式，即依托核心企业，对上下游企业进行统一风控，提高风控效率。
三、保障措施
（一）资源保障
加大信贷投放
今年计划新投放小微企业贷款150亿元，在此基础上，对普惠型小微企业贷款单列信贷计划，不纳入分行考核额度。同时，下调普惠型小微贷款内部资金转移价格50BP，降低经营机构资金成本。配套专项资金
设立10亿元的小微企业帮扶基金，主要用于：
对符合条件的小微企业贷款进行风险补偿
支持基层行开展业务创新试点
用于小微企业金融服务队伍建设
建立绿色通道
对于受XX影响的小微企业，开通应急转贷绿色通道，特事特办、急事急办。对于创新产品试点，实行"容错"机制，在风险可控前提下支持创新。
（二）科技赋能
数字化转型
启动"数字普惠"工程，计划投入3亿元用于系统建设。重点是：
升级信贷工厂系统，实现智能化审批
打造移动展业平台，提升一线效率
建设数据中台，赋能精准营销
智能风控应用
引入智能风控工具，构建"XX天眼"风控系统：
接入138个外部数据源，实现多维度风险画像
运用AI模型，提升风险识别准确率
搭建智能预警平台，实现风险早期干预
（三）组织保障
督导机制
总行普惠金融部每月对分支行进行"双随机"检查，重点关注：
贷款"三查"执行情况
客户满意度调查
问题整改落实情况
培训体系
建立分层分类培训机制：
新员工：
强化产品知识、系统操作培训
业务骨干：
侧重风控技能、营销策略提升
条线主管：
注重战略思维、团队管理能力培养
四、工作目标
（一）近期目标
到今年年末，力争实现以下目标：
业务规模
普惠型小微企业贷款余额突破XX亿元
有贷户数达到1.5万户
申贷获得率提升至90%以上
线上业务占比达到75%
服务提升
业务办理时效：
普通业务2个工作日内完成，加急业务24小时内完成
客户满意度达到95%以上
企业综合融资成本较年初下降100BP
（二）中期展望
未来三年，我们将努力建成区域领先的小微企业金融服务先行者：
规模目标
普惠型小微企业贷款余额达到1,000亿元
服务小微企业客户超过3万户
市场份额进入全省前三
能力建设
打造智能化、数字化的服务模式
建成特色化、差异化的产品体系
形成专业化、高效能的服务团队
通过以上举措，努力实现"小微企业首选银行"的战略目标，为区域经济高质量发展贡献金融力量。你需要哪部门的什么材料，可在下面留言，后续会发出。
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