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2024年，在总行"扶小助微"战略引领下，本人作为普惠条线的一线客户经理，始终坚持"小额、分散、线上化"的普惠思路，重点围绕科创小微、专精特新等优质客群，深耕细作，全力推进普惠金融业务高质量发展。这一年，在支行党委的正确领导下，我深入贯彻落实监管部门关于金融支持实体经济的各项要求，主动对接小微企业融资需求，积极参与首贷户拓展行动，推广线上化产品应用，全年各项指标稳步提升，圆满完成了各项任务。
回顾这一年的工作，既有成绩的喜悦，也有攻坚的艰辛。尤其是在完成"XX"任务的过程中，深刻体会到普惠金融既要讲究速度和效率，更要注重风险把控和可持续发展。下面，我将从几个方面汇报全年的主要工作情况。
一、2024年主要工作完成情况
（一）重点客群拓展与维护
今年普惠条线的重点任务是做大客群基数、提升首贷户占比、优化客群结构。截至年末，我管户的授信客户总数达到186户，较年初增长32户，完成全年任务的116%。在客群结构方面，重点布局了以下几个领域：
小微企业授信投放完成情况
全年新增投放普惠型小微企业贷款3850万元，其中制造业贷款1680万元，占比43.6%。特别值得一提的是，在支行"春润行动"中，我深入园区走访，主动对接了15家"专精特新"中小企业，成功营销6户，授信总额达1200万元。这其中，XX机械有限公司的授信就是一个典型案例——企业主做机械加工20多年，技术过硬，但缺乏抵押物。通过实地走访和深入调查，我为其量身定制了"XX信用贷"方案，解决了其流动资金需求。
专项金融产品营销推广
围绕总行"优企计划"，重点推广了"XX快贷"、"XX助业贷"等线上产品。在产品营销中，我特别注重产品组合和场景嵌入。比如针对供应链上下游客户，主动对接核心企业，推广"XX链信"产品，全年累计投放835万元。值得一提的是，通过"总对总"合作，成功对接某大型企业的上游供应商，实现整链条批量开发。
除此之外，科技创新贷款也是今年的一大突破点。通过与科技局对接，获取科技型中小企业名单，重点跟进辖区内的高新技术企业。利用"XX科创贷"产品，为3家软件企业提供了纯信用贷款支持，总额达450万元，这在我行尚属首次。
首贷户开发
今年普惠条线的一项硬任务就是做首贷户。说实话，这块工作难度不小。为此，我采取了"多渠道获客"策略：一是深入产业园区，与园区对接，建立信息共享机制；二是发动存量客户介绍，通过"老带新"实现裂变；三是参与政银企对接会，主动走访潜在客户。经过持续努力，全年共发展首贷户16户，投放金额1260万元。
在绿色信贷方面，重点对接了光伏、节能改造等项目，累计投放550万元。不过老实说，由于产品和政策限制，这块业务量还不够大，需要在新的一年继续发力。
（二）风险管理与资产质量
说到风险管理，今年确实经历了不少考验。年初资产质量压力较大，通过持续跟进和管控，终于在年底前将各项风险指标控制在了考核目标范围内。具体来说：
在贷后管理方面，我坚持"早发现、早预警、早处置"的原则，特别注重贷后检查的实效性。今年共完成289笔贷后检查，平均每月24笔，超额完成了考核任务。但光是完成任务打卡还不够，关键是要做到"眼勤、耳勤、腿勤"。比如我就养成了定期走访重点客户的习惯，每月至少做2次实地察看，通过观察企业生产经营状况、访谈企业主和员工、查看水电费缴纳等方式，及时掌握企业经营动态。
风险预警工作可以说是今年的一大重点。记得7月份，通过回访发现某贸易企业的XX通报显示多笔欠款，立即启动了风险排查。经过深入调查，发现企业主与几家上游供应商发生纠纷，公司资金周转出现困难。还好发现得早，我立即向风险部门报告，并配合制定了压降方案，最终在9月份前完成了贷款结清，避免了一笔潜在的不良贷款。
在不良贷款处置上，今年共处置不良贷款2户、金额286万元。其中有一户是对外经营困难的加工企业，通过多方联动，促成企业与上下游达成和解，最终通过以资抵债方式完成了清收。这让我深刻体会到，做普惠金融既要敢贷，更要善贷、会贷。风险管理绝不是事后补牢，而是要贯穿业务全流程。
补充说明一点，今年我还特别注重运用大数据风控工具。通过定期查询税务、电力、社保等数据，建立了一套客户风险"画像"，这对及时发现风险征兆很有帮助。比如某制造业客户的用电量突然大幅下降，经排查发现是设备更新导致，也算是虚惊一场，但这种信息收集的习惯还是要保持。
（三）服务提升与客户满意度
在服务提升方面，今年主要围绕"线上化"和"提效能"两个关键词开展工作。首先是大力推广手机银行、企业网银等线上渠道，帮助客户实现足不出户办理业务。老实说，一开始推广并不顺利，尤其是一些传统企业主，对线上操作存在顾虑。为此，我准备了详细的操作手册，还经常加班加点提供远程指导。现在我管户的企业网银激活率达到92%，比年初提高了15个百分点。
客户回访也是今年的一项重要工作。除了常规的电话回访外，我还建立了重点客户走访制度。每月腾出固定时间，带着产品政策去拜访客户，了解他们的资金需求和经营困难。期间收集到不少意见建议，比如关于抵押率、贷款期限等方面的，都及时向产品部门反馈了。经统计，全年客户满意度评价达到96分，比上年提升2分。
说到投诉处理，今年只收到1起客户投诉，是关于贷款审批时效的。这件事让我意识到沟通的重要性，现在我都会提前向客户说明预计审批时间，不给客户不切实际的期望。
（四）内部管理与团队协作
团队协作这块，感触还是蛮深的。普惠业务链条长、环节多，光靠个人单打独斗肯定不行。今年我特别注重和风险审查、法审、运营等部门的沟通协调。以前审批材料经常被打回重补，现在我会提前和审查团队沟通要点，搞清楚具体要求，这样工作效率提高了不少。
另外，我还主动承担了一些制度流程优化的工作。比如发现小额信用贷款的资料要求过于繁琐，就收集了几个案例，整理出优化建议，最终促成了部分材料的简化。这些看似小事，但确实帮助提升了整体效率。
补充说明一下，今年我还参与了条线的培训工作，给新入职的客户经理做产品培训和实操指导。说实话，在教别人的过程中，自己也学到了不少东西。
二、工作中的突出业绩与经验总结
（一）亮点工作
特色产品创新与推广
今年最值得一提的是参与了"XX园区贷"产品的试点工作。这是一款针对科技园区内小微企业的专属产品，我作为首批试点客户经理，前期做了大量的市场调研和方案设计工作。记得产品上线初期，我们遇到了不少困难，尤其是园区企业的评级准入问题。通过走访了解到，很多科创企业都存在"轻资产"特点，按传统的评级模型很难达标。为此，我收集了30多家企业的典型案例，整理分析后向产品部门建议增加了专利、人才等科创要素的评分权重。这个建议最终被采纳，为产品后续大范围推广扫清了障碍。
在营销方案设计上，我采用了"园区+产业链"的组合策略。通过与园区管理方合作，摸清了园区内的产业集群特点，重点布局了新材料、智能制造等优势领域。仅用3个月时间，就完成了首批16户企业的授信，总金额达2600万元。这个成绩在全行普惠条线还是比较亮眼的。
重点项目推进
另一个值得一提的是某大型企业供应链项目的突破。这个项目前前后后谈了大半年，期间做了大量的协调工作。最难的是说服企业接入我们的供应链系统，因为他们已经在用其他银行的平台了。最后是反复找客户沟通，请省分行的产品专家现场为客户答疑，终于在10月份签约成功。这个项目的意义在于不仅拿下了核心企业，更带动了30多家上下游小微企业的授信，为普惠条线储备了优质客群。
（二）工作经验与心得
总结这一年的工作，我觉得做普惠金融要把握以下几点：
首先是获客渠道要多元化。与其坐等客户上门，不如主动出击。比如我经常参加商会活动，和园区管理方保持联系，久而久之形成了稳定的客户来源。有时候一个成功案例，就能带来一串介绍客户。
其次是风控要做到"三早"。这一点真是深有体会，尤其是在当前的经济环境下，企业经营风险可能随时暴露。我现在养成了一个习惯，每天早上先看看舆情监测，重点关注本地企业动态。一旦发现异常情况，立即实地走访核实。这种工作方法看似费时，但确实帮我避免了很多潜在风险。
再就是服务要讲究方法。普惠条线的客户大多是小微企业主，他们最看重的是效率和态度。我的做法是"专业+贴心"，既要让客户感受到专业水准，又要体现服务温度。举个例子，有个做餐饮的客户，经营了十几年的老店，就是不太懂财务。我就利用周末时间，手把手教他使用我们的线上记账工具，帮他梳理经营数据。这种看似"费力"的服务，反而收获了客户的信任，后来他介绍了好几个同行给我。
（三）存在的不足
说到不足，我觉得主要有这么几点：
业务发展方面，产品结构还不够优化。目前我管户以传统制造业为主，科技创新类企业占比偏低，这与支行战略定位还有差距。另外，在交叉营销方面也做得不够，存款和中间业务的协同效应没有充分发挥。
专业能力方面，说实话还有不少短板。比如对新兴产业的认识不够深入，在评估科创企业时往往感到力不从心。前段时间就遇到一家做工业机器人的企业，他们在谈技术优势时，我都听得一知半解。这提醒我要加强这方面的学习。
风险管控方面，虽然指标都达标了，但工作方式还不够精细。比如贷后检查偏于形式，没有真正建立起符合不同行业特点的检查标准。还有就是对経营数据的分析还不够深入，往往是走马观花，没有形成专业的分析框架。
针对这些问题，我也制定了改进计划。第一是报名了总行组织的科技金融专题培训，争取尽快提升相关专业知识。第二是向经验丰富的同事学习，特别是在风险识别方面。第三是准备走访几家标杆网点，学习他们在交叉营销方面的好做法。
三、2025年工作思路与计划
（一）目标规划
展望2025年，我计划在以下几个方面实现新的突破：
在业务指标方面，力争完成普惠型小微企业贷款投放5000万元，较今年增长30%。重点是提升客群质量，计划将科创类客户占比提升至25%以上。同时，针对存量客户深挖潜力，实现不良贷款率控制在1%以内。
在客群建设方面，准备围绕"一圈两链"开展工作。"一圈"就是做深科技园区这个圈子，计划对接3家重点园区，实现批量获客。"两链"是指产业链和创新链，特别是在新能源汽车、高端装备制造等领域，打造2-3个标杆级供应链项目。
（二）具体措施
重点客群营销策略
首先要建立精准的目标客户库。准备利用企业征信、税务、电力等多维数据，筛选出符合条件的目标客户，建立分层营销策略。其次是发挥产品组合优势，围绕客户全生命周期设计综合服务方案。具体来说：
对创业期客户，主推"XX创业贷"、"XX税贷"等产品
对成长期客户，重点营销"XX厂房贷"、"XX设备贷"等
对成熟期客户，深度对接供应链金融需求
风险管控要点
明年的重点是提升风控的精准性。准备从以下几个方面入手：
完善客户分层分类管理，建立差异化的贷后检查标准
加强对重点行业的研究，形成行业监测报告
利用大数据工具，实现风险预警的智能化
能力提升计划
明年争取考下XXX证书，提升专业水平。另外，准备参加总行组织的供应链金融和普惠条线产品类的培训，争取在专业领域有所突破。
（三）工作展望
普惠金融这条线做起来确实不容易，既要"跑"得快，又要控制好风险，还得注意效益。但我觉得，正是这种挑战才让这份工作有意义。新的一年，我希望能在支行的新发展格局中贡献自己的一份力量，用专业能力和敬业精神，为小微企业发展提供更好的金融服务。
最后补充说明一点，这些计划和目标虽然定得很具体，但在执行中肯定会根据市场变化和政策导向做出相应调整。毕竟普惠金融最重要的还是要"接地气"，真正解决企业的实际困难。你需要哪部门的什么材料，可在下面留言，后续会发出。
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