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2024年，在分行党委和支行党委的正确领导下，个人信贷部紧紧围绕"稳增长、控风险、提质效"的经营目标，积极应对市场变化和挑战，深入贯彻零售转型战略，持续推进产品创新和服务升级。截至年末，全部个人贷款余额达325.6亿元，较年初增长12.3%；不良率控制在0.86%，资产质量保持同业较好水平；实现中间业务收入4.62亿元，同比增长15.8%。在此基础上，部门获评总行"优秀零售团队"，XX贷产品创新项目荣获省银保监局"金融产品创新奖"。
一、2024年重点工作完成情况
（一）零售信贷业务稳健增长
个人住房贷款业务表现
今年以来，我部门准确把握房地产市场回暖机遇，重点布局优质楼盘资源，创新营销模式，实现个人住房贷款投放96.8亿元。其中，与XX置业、XX房产等10家重点开发商建立战略合作，锁定18个优质楼盘项目，累计投放额占比达62%。通过"总对总"合作模式，在重点项目中实现客户转化率42.3%，较上年提升8个百分点。
存量客户维护方面，我们开展了"安居XX"专项活动，为1.2万户存量按揭客户提供专属服务。针对高净值客户，推出"XX优+"增值服务，配套理财、保险等产品，实现交叉销售收入2.1亿元。值得一提的是，通过大数据分析，我们精准识别了3,200户有住房改善需求的客户，开展定向营销，成功办理二套房贷款521笔，金额达18.6亿元。
消费信贷产品创新突破
针对新市场形势，我部门重点打造了"薪X贷2.0"产品升级版。通过引入多维度数据模型，将原有单一工资流水审核升级为"收入+资产+信用"的综合评估体系，客群覆盖面显著扩大。新增了随借随还、按日计息等灵活还款方式，产品体验大幅改善。上线后三个月，申请通过率提升至68%，较1.0版本提高15个百分点，日均投放量突破2,000万元。
在场景金融方面，我们与XX教育、XX医美等头部商户达成合作，打造专属分期产品。特别是在医美分期领域，创新采用"商户担保+风险基金"模式，既解决了客户短期资金需求，又能有效控制风险。年内场景类贷款累计投放8.6亿元，不良率仅为0.32%，较普通消费贷款低0.5个百分点。
线上获客方面，重点打造了"XX到家"微信小程序，将贷款申请、审批、签约全流程线上化。同时优化了人脸识别、OCR识别等技术应用，首贷客户最快22分钟即可完成审批放款，客户体验显著提升。截至年末，线上渠道月均获客达8,600户，占新增客户总量的46%。
小微企业主贷款拓展
年内重点推进小微企业主经营性贷款业务，推出"XX经营快贷"产品。该产品突破传统经营性贷款模式，创新采用"纳税+交易流水"双维度审批方案，将政府涉税数据、交易流水数据相结合，既提高了审批效率，又较好地控制了风险。全年累计投放436笔，金额12.8亿元，户均金额293万元，资产质量持续向好。
风控方面，建立了"1+N"专职审批团队，配备1名专职审批主管，5名专职审批人员。在传统"336"作业模式基础上，增加"客户白名单"预审环节，对优质商圈、成熟行业客户开辟绿色通道。同时，引入"XX智审"系统，实现企业征信、工商、司法等22个维度信息自动采集和风险预警，审批时效提升40%。
为深耕优质商圈，我们在XX商圈、XX城等重点市场配备了3名专职客户经理，采取"固定驻点+预约上门"的服务模式。通过异业合作，与当地商会、供应链核心企业建立合作，获取优质客户资源。年内新增商圈小微客户586户，其中信用评级在BBB级以上的占比达78%。
（二）客户服务体系优化
贷后管理方面，今年实施了"双线并行"管理机制改革。将5,000万以上项目纳入专职贷后团队管理，其余项目由客户经理负责。专职贷后团队通过季度走访、视频连线等方式，对重点项目开展贷后检查，全年完成检查1,286笔，较好地防范了潜在风险。
在提升线上服务能力方面，完成了个贷业务在线客服系统升级，新增智能语音机器人功能，实现7*24小时在线服务。客户可通过微信银行、手机银行查询贷款进度、额度、还款计划等信息，业务办理更加便捷。数据显示，线上渠道业务咨询量占比已达到82%，较去年提升26个百分点。
客户投诉处理上，建立了"首问负责制"和"限时办结制"，要求投诉件24小时内响应，3个工作日内办结。同时优化了"XX管家"App功能，增设"一键投诉"入口，方便客户反馈问题。通过这些措施，全年客户投诉量同比下降32%，投诉处理满意度达到96.8%。
（三）团队建设与管理提升
在绩效考核方面，今年重点优化了"3+2"考核机制：基础指标（投放量、不良率、中收）占70%，加上客户满意度和合规操作两项软性指标占30%。特别加大了对存量客户维护、交叉销售的考核权重，引导客户经理由"重营销轻服务"向"营销服务并重"转变。
人员专业能力建设上，组织开展了"XX星计划"培训项目。选派15名优秀客户经理赴总行培训，并与XX商学院合作，开展风控、产品、财务等专业课程培训。通过"导师制"，安排资深客户经理对新人进行一对一辅导，帮助新人快速成长。今年新晋升高级客户经理4名，客户经理持证率达100%。
合规文化建设方面，在常规"每周一课"基础上，创新开展"案例式"学习。针对监管处罚、内外部检查发现的典型问题，组织研讨和警示教育。建立合规积分制，将日常合规表现与年终评优、晋升挂钩，有效强化了员工合规意识。全年实现"零案件、零处罚、零通报"目标。
二、年度工作中的问题与不足
回顾全年工作，在取得一定成绩的同时，我们也清醒地认识到存在一些问题和不足，需要在今后工作中认真加以改进。
首先是部分业务指标未达预期。消费信贷板块增速不及预期，较年初计划少完成26%。主要原因是产品创新节奏偏慢，在年轻客群竞争中略显不足。同时，二手房按揭贷款市场份额有所下滑，较上年减少3.2个百分点，这与我们对市场变化把握不够及时、营销资源投入不足有关。
其次，信贷资产质量面临压力。受宏观环境影响，部分小微企业主经营困难，出现了一些逾期和欠息情况。虽然总体不良率可控，但逾期30天以上贷款较年初增加了0.4个百分点，部分行业的风险隐患需要高度关注。另外，在押品管理上还存在一些薄弱环节，比如对抵押物的定期重估、动态监控等工作还不够到位。
在客户服务环节，部分工作仍需改进。信贷工厂模式下，业务办理标准化程度提高，但也出现了服务机械化、个性化需求响应不足等问题。尤其是在大客户、私行客户服务上，缺乏差异化的服务方案。此外，虽然上线了智能客服，但解决问题的能力还比较有限，客户满意度有待提升。
内部管理效能方面也存在短板。一是部门内部协同不够顺畅，零售信贷各条线之间存在信息壁垒，影响了综合营销效果。二是数字化转型还不够深入，特别是在风控模型优化、客户画像应用等方面与同业先进水平还有差距。三是人员结构需要优化，高级人才储备不足，新老员工更替过程中经验传承有待加强。
三、2025年重点工作思路
（一）业务发展重点及目标
个人住房贷款业务
明年将以"稳规模、优结构"为主线，计划完成个人住房贷款投放105亿元。在目标客群定位上，重点聚焦"首置+改善"两大客群。针对首置客群，将与人才引进政策协同，打造"XX人才贷"产品，为城市新市民提供专属服务方案。对改善型客群，推出"XX换房贷"，提供"先买后卖"资金过桥服务，解决换房痛点。
营销策略方面将有三个创新：一是深化"总对总"合作模式，计划与3家百强房企开展战略合作，锁定重点楼盘的一手资源；二是打造二手房"XX优选"交易平台，整合中介、律所等资源，提供一站式服务；三是建立存量房贷客户数据模型，通过大数据分析预判客户购房周期，实现精准营销。
在风控模式上，将优化"四挡八级"信用评级体系，引入房屋交易历史、社保、公积金等外部数据，提升风险定价准确性。同时，计划上线"XX易押"智能估值系统，提高押品评估效率。
消费信贷业务
产品体系上将实现全面升级。"薪享贷3.0"将于一季度上线，新增信用卡、理财等数据维度，优化额度测算逻辑。场景金融方面，重点布局教育、医美、家装三大领域，计划与头部商户共同开发5款定制化分期产品。特别提出的是，将借鉴总行杭州、成都分行成功经验，在获得监管部门同意后，尝试发展供应链消费信贷业务。
获客模式创新将围绕"线上+场景"双轮驱动。线上渠道以"XX到家"小程序为核心，新增人脸识别、活体检测等技术，提升远程面签效率。场景获客则通过"商户通"平台，实现商户进件、额度测算、审批放款全流程线上化。力争实现线上渠道获客占比提升至60%。
风险定价方面，将引入联合建模机制，与互联网公司合作开发评分卡模型，提升对年轻客群的风险识别能力。同时，优化贷后预警模型，对高风险客户建立主动管控机制。
小微企业主金融服务
产品创新方面，计划推出"XX经营e贷"2.0版本。一是扩大数据维度，新增水电、社保、网络征信等替代数据源；二是优化授信模型，将客户经营周期、上下游交易等因素纳入考量；三是丰富担保方式，试点知识产权、应收账款质押等业务。目标是实现投放规模较2024年增长30%。
风控模式升级将以"数字化+专业化"为导向。在审批环节，优化"XX智审"系统功能，新增企业关联图谱分析、舆情监测等模块。贷后管理上，建立"五色预警"机制，根据客户表现实施差异化管理策略。同时，扩充专职审批团队，新增3名具有对公信贷经验的资深审批人员。
专项营销方案将围绕重点商圈展开。计划在全辖新增5个专职服务团队，采取"1+N"配置模式（1名产品经理+N名客户经理）。深化与各类商会组织合作，争取全年举办20场以上银企对接会。重点是要把握产业转型升级机遇，提前布局新经济、新业态客群。
（二）经营管理提升举措
数字化转型深化
智能风控建设将是重中之重。计划投入600万元用于风控模型优化和系统升级，重点是打造智能化贷前、贷中、贷后一体化平台。在贷前环节，引入人工智能技术，提升反欺诈能力；贷中环节强化自动审批占比，目标达到70%；贷后环节实现风险预警智能化，提高处置效率。
线上服务升级方面，将全面改版手机银行个贷模块。新增VR看房、在线签约等功能，打造"掌上信贷工厂"。优化智能客服系统，提升问题解决率，计划将智能语音服务扩展至90%以上的业务场景。特别要提到的是，将试点推广电子合同，实现线上服务全覆盖。
人才梯队建设
专业能力提升计划将围绕"四个一"开展：建立一个内训师团队、开发一套课程体系、搭建一个线上学习平台、组织一系列实战演练。重点是加强产品、风控、科技等专业领域培训，计划全年培训课时不少于80小时/人。同时，将与XX大学合作开展金融科技专题培训，选派骨干员工参加。
绩效激励机制优化将更加注重长期价值创造。一是将客户维护、交叉销售等指标权重提升至40%；二是建立"项目跟踪制"，对重点项目实施单列考核；三是完善末位调整机制，强化优胜劣汰。薪酬分配上，扩大绩效工资占比，提高收入弹性。
（三）风险管理强化方案
存量资产管理将采取"分类施策+限时销化"策略。对正常类贷款加强监测，实施月度排查；对关注类客户启动预重组方案；对不良资产，成立专门清收小组，综合运用司法诉讼、债务重组等手段，确保不良率控制在1%以内。
新增业务风控举措将突出"早防范、严把关"。完善"三查"作业规范，优化尽调模板，防范虚假资料风险。强化贷款用途管理，对企业经营性贷款实施受托支付。同时，优化押品准入标准，加强押品动态管理。
合规管理重点是强化制度执行力。在日常检查基础上，开展"飞行检查"，对重点环节、重点人员实施突击抽查。完善合规积分制，将积分与绩效、晋升紧密挂钩。持续开展合规文化建设，营造"合规人人有责"的良好氛围。
结语
展望2025年，机遇与挑战并存。我们将继续坚持"稳中求进"的工作总基调，以服务实体经济为己任，深化零售转型，加快数字化建设，全面提升经营管理水平。重点做好以下几个方面：持续优化信贷结构，提升资产质量，加强风险防控；深化产品创新，提升服务水平，增强市场竞争力；加强队伍建设，优化资源配置，提高经营效率。
我们有信心在总行和支行党委的坚强领导下，在各部门的大力支持下，凝心聚力、开拓创新，推动个人信贷业务再上新台阶，为支行"三年发展规划"目标实现作出更大贡献！
