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本月是监管年度考核的收官阶段，支行合规管理工作紧扣"强内控、防风险、重落实"的总体要求，在总行及分行的指导下，重点围绕新一轮内控达标建设和普惠金融业务合规管理开展工作。结合支行实际情况，着力解决基层网点在条线管理和客户服务中的突出问题。
从整体情况看，本月各项合规指标运行平稳，操作风险得到有效管控。其中，柜面差错率较上月下降0.3个百分点，达到0.02%；客户投诉处理满意度保持在98%以上；反洗钱可疑交易核查及时率100%。关于新推出的"XX贷"和"XX宝"等零售产品，已完成合规审查并规范业务流程，目前推广过程中未发现重大合规风险。
本月重点关注了监管通报的三项整改要求：一是针对个人贷款资金流向管理，制定了"贷后资金核查管理实施细则"，实现对重点客户的穿透式监测；二是完善了普惠金融尽职免责实施办法，厘清尽职认定标准，解决了基层员工"不敢贷"的问题；三是优化双录质检流程，将"XX财富"等理财产品销售录音录像覆盖率提升至100%。
相比上月，本月在以下方面有明显改进：首先，新增设立合规联络员制度，在各网点配备专人负责日常合规检查和问题报告，提高了合规管理效率；其次，通过"合规早会"机制，强化柜面人员和客户经理的合规意识，及时传导监管新规；再次，优化了问题整改跟踪机制，建立整改销号制度，确保问题整改落实到位。
不过也要看到，在执行层面仍存在一些薄弱环节。零售条线展业过程中，部分客户经理合规意识还不够强，存在为了冲业绩而忽视准入标准的情况；个别网点在开展营销活动时，未严格执行审批流程，存在使用未经合规审查的宣传用语的问题；此外，部分新入职员工对内控制度理解不够深入，操作不够规范，需要加强培训和指导。
本月合规管理总体评价：基础管理工作扎实有效，重点领域风险可控，但在一线展业环节的合规管控还需进一步加强。下阶段将继续以问题为导向，强化过程管理，推动合规工作向更深层次发展。
二、日常合规管理工作完成情况
（一）合规审查工作
本月完成各类合规审查共52项，包括制度流程16项、产品准入3项、合同文本22项、营销方案11项。重点对新上线的"XX贷"产品进行了准入审查，从准入条件、额度管理、风险定价等方面提出了18条完善建议，其中13条已采纳整改。此外，关于普惠金融服务方案，经过三轮修改完善，已基本符合监管导向和合规要求。
在合同文本审查方面，重点审核了小微企业授信相关协议，针对担保条款、违约责任等关键要素提出修改意见。值得一提的是，通过对前期合同纠纷案例的复盘分析，增加了借款人资金用途承诺书，进一步压实了主体责任。
营销方案审查中发现，部分网点的宣传语过于夸大，如"收益最高""秒批""零门槛"等措辞需要调整。已要求营销部门修改用语，统一使用总行审定的标准表述。顺便提醒一下，现在监管对营销宣传特别关注，咱们要严格把关。
（二）合规检查工作
日常合规检查方面：
采取"双随机"方式，对8个网点进行了现场检查，重点关注"三道防线"履职情况。检查发现，柜面业务基本符合操作规程，但理财销售、贷后管理等环节还存在一些不规范现象。俗话说"细节决定成败"，已督促网点负责人举一反三，全面排查整改。专项检查情况：
配合总行开展"内控合规管理建设年"专项排查，重点检查了信贷档案管理、双录执行、员工行为管理等方面。经过为期10天的排查，共发现问题42个，其中重要问题8个，已全部移交整改。期间利用晨会、夕会时间，现场指导柜员和客户经理规范操作流程。整改跟踪：
建立了问题整改"周通报、月总结"机制，通过合规系统实时跟踪整改进度。截至月末，上月遗留的27个问题已整改完成24个，剩余3个因涉及系统升级，正在等待总行统一解决。
（三）合规培训工作
本月共组织4次合规培训，累计培训165人次。针对新入职的5名柜员，开展了为期3天的合规实操培训，内容包括反洗钱、制裁合规、账户管理等基础知识，考试合格率100%。
重点对个贷和理财条线进行了专题培训。邀请总行法律部专家讲解最新监管政策，结合真实案例剖析违规问题。培训采取"线上+线下"结合的方式，确保人人参与、人人过关。特别是关于普惠金融尽职免责的培训，打消了客户经理的顾虑，取得了不错的效果。
在案例警示教育方面，编发了4期《合规简报》，通报监管处罚案例，以案释法、以案促改。针对新发现的典型问题，及时制作成微课件，发到条线工作群，方便员工随时学习。
三、重点领域合规管理情况
（一）反洗钱管理
本月反洗钱工作重点围绕客户身份识别、可疑交易监测和高风险客户管理三个方面展开。首先，完成了大额交易和可疑交易报告185份，较上月增加12份，主要涉及频繁大额现金存取、短期资金往来等情形。通过大数据分析，筛查出4笔结构复杂的可疑交易，经核实后向反洗钱中心报送了专项报告。
在客户身份识别方面，重点对新开立的对公账户进行了穿透式核查。月内新开对公账户37户，通过线上+人工核查，识别出3户存在股权架构不清晰的情况，已及时采取管控措施。此外，对存量客户进行了身份信息定期更新，完成率达95%。
高风险客户管理方面，目前支行共有高风险客户26户，主要是现金密集型企业和跨境贸易客户。采取"名单制+负责制"管理模式，实行动态监测。本月新增1户高风险客户（因涉及大额现金业务），已落实预警监测和强化审核措施。
（二）消费者权益保护
本月共受理客户投诉8起，较上月减少2起，主要集中在理财产品收益、贷款利率调整等方面。其中7起已妥善处理并获得客户认可，还有1起（涉及XX理财产品收益计算争议）正在协调处理中。从投诉原因分析，主要是产品信息披露不够充分，客户理解存在偏差。
针对这一情况，我们采取了三项改进措施：一是在网点显著位置设置产品信息查询终端，方便客户了解产品详情；二是优化双录话术，要求客户经理对关键信息反复强调并确认客户知悉；三是每周对录音录像抽检，对发现的问题及时纠正。此外，还对理财产品销售"双录"覆盖率进行了全面检查，共抽查了156笔业务，合格率96%。
服务质量管理上，通过神秘人检查和客户回访，对网点服务质量进行监测。发现个别柜员存在解释不耐烦、未履行风险提示义务等问题，已进行提醒谈话并要求参加服务规范培训。
（三）内控制度执行
岗位制衡方面，重点检查了"三个一票否决"执行情况，即合规否决、风险否决、内控否决。本月共发生否决2次，均为信贷业务准入环节的合规否决，涉及客户资质认定和担保方式合规性问题。通过及时发现和制止，有效防范了业务风险。
在关键风险点管控上，针对新发布的《关于规范XXX通过互联网开展XX业务的通知》，对我行XX存款业务进行了排查，并完善了利率管理和信息披露机制。同时，对普惠金融条线的授信尽职认定标准进行细化，制定了量化评分表，既确保尽职免责落地，又防范道德风险。
操作风险防范方面，本月重点关注了空白重要凭证管理、印章使用登记等关键环节。通过日常检查和视频监控抽查，未发现重大违规情况。但在个别网点发现有代客录入、临时代替请假同事签字等不规范操作，已要求立即整改并进行通报提醒。值得注意的是，临近年末业务量大增，要特别提醒一线人员不能为了提高效率而违反操作规程。
四、问题发现及整改情况
（一）本月发现的主要问题
制度执行层面：
在日常检查中发现，部分网点存在制度执行不严格的情况。比如有的柜员为了"提高效率"，在办理小额取现业务时未严格执行"三查三对"，甚至出现代客签字的情况；个别网点晨会、夕会质量不高，合规内容讲解流于形式。此外，XX贷业务资料整理不规范，贷后检查资料不完整，存在客户征信授权书过期未更新等问题。业务操作风险点：
信贷条线方面，部分客户经理在办理小微企业贷款时，存在调查报告过于简单、担保措施审核不严等问题。理财条线上，个别客户经理存在产品风险等级与客户风险承受能力不匹配的情况，双录执行不够规范。零售条线在办理XX借记卡业务时，未严格执行实名制要求，存在代办卡、代查询等违规行为。员工行为管理问题：
通过内部举报和检查发现，个别员工存在向客户承诺保本保收益、对外进行营业时间外办公等问题。还有客户经理在营销过程中出现夸大产品收益、未如实告知收费标准等行为。另外，新入职员工对反洗钱和制裁合规认识不足，曾出现漏报可疑交易的情况。
（二）整改措施及进展
已完成整改事项：
针对代客签字问题，开展了为期一周的专项整改，实施"立行立改"。
目前已在各网点设置醒目警示标语，并将违规操作纳入考核扣分项。
完善了贷后资料管理制度，统一了档案整理标准，补充完善了缺失资料。
对理财销售人员进行了合规培训，重申"双录"要求，明确销售行为规范。
培训后进行考试，全员考试合格。
整改中事项：
XX贷业务系统升级正在进行中，预计下月完成。
升级后将实现贷后检查线上化，减少人工操作环节。
新版合规手册正在修订，将进一步细化操作规程，预计月底前下发到各网点。
整改效果评估：通过近期检查发现，各项整改措施总体落实到位，效果良好。
柜面操作更加规范，新增违规情况明显减少。
但也要注意，部分整改措施刚开始实施，需要一定时间才能见效，后续将持续跟踪。
五、合规风险评估
当前支行合规风险总体可控，但仍需密切关注以下方面：
首先，年终将至，条线人员冲刺任务压力大，可能诱发操作风险。特别是在信贷投放、存款吸收等重点业务上，要防范违规揽储、突破授信政策等行为。建议加强业务检查频次，落实考核问责机制。
其次，监管机构近期对普惠金融、互联网贷款等领域的监管趋严，我行在这些领域的部分业务模式需要优化调整。比如XX贷产品在准入标准、额度管理等方面还需进一步完善。
第三，从内控评估看，新产品和新业务的内控机制还不够健全。随着金融科技的发展，线上业务占比提升，传统的管控手段需要升级改造。建议在系统建设、流程再造等方面加大投入。
从风险程度看，目前较为突出的是操作风险和声誉风险：操作风险主要体现在新员工较多，业务熟练度不够；声誉风险主要来自客户投诉和负面舆情。
为此，建议采取以下管控措施：
加强新员工帮扶指导，实行"一对一"导师制
完善产品信息披露机制，提升客户体验
优化业务流程，减少人工操作环节
强化合规文化建设，提升全员合规意识
六、下月工作计划
（一）重点工作安排
配合总行开展年度内控评价工作，组织各部门做好自评、互评，重点关注问题整改落实情况。
完成新版合规手册的修订和培训工作，确保一线员工人人掌握新规要求。计划采用线上考试+实操考核的方式，确保培训效果。
开展员工异常行为专项排查，重点关注零售条线和柜面条线。通过大数据分析，识别交易中的异常模式，及时发现和制止违规行为。
做好年末业务合规把关工作，尤其是对信贷投放、存款吸收等重点业务加强监测。防范为完成任务而突破合规底线的行为。
（二）持续整改事项
跟进XX贷系统升级项目，确保按期完成。系统上线后，要组织相关人员进行业务培训，确保系统功能正常使用。
继续推进问题整改销号工作，重点盯防屡查屡犯的问题。对整改不到位的，将采取通报、约谈等措施，确保整改实效。
完善合规检查机制，将检查频次由每周一次调整为每周两次，增加抽查网点数量，提高问题发现率。
（三）合规管理改进措施
优化合规风险监测指标体系，增加预警功能，提高风险预判能力。
加强与业务部门的沟通协作，及时了解业务创新需求，做好事前合规把关。
建立合规工作交流群，实现总、分、支行三级合规人员的及时沟通，形成工作合力。
后续将持续关注监管政策变化，及时调整工作重点，推动支行合规管理工作再上新台阶。你需要什么材料，可在下面留言，后续会发出。
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