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2024年，面对错综复杂的区域经济形势和多发散发的风险事件，我行风险管理工作始终坚持"稳中求进"总基调，紧跟总行"123"战略部署，持续完善全面风险管理体系。通过强化重点领域风险管控，优化授信结构，推进智能风控转型，各项风险指标持续向好。截至年末，我分行不良贷款率控制在1.2%以内，较年初下降0.15个百分点;拨备覆盖率达到290%，风险抵补能力进一步增强。
【一、2024年各项工作完成情况】
（一）辖区重点领域风险管控
房地产领域风险化解
面对区域楼市深度调整，我部及时启动重点房企风险排查，对辖内48家授信房企实施名单制管理。通过"一户一策"制定风险处置预案，成功化解某头部房企集团授信风险。具体来看:一是建立联合工作机制，选派骨干力量组建专班，实时跟踪监测资金链状况及工程进度;二是创新"续建信托+物业反担保"模式，为4个停工项目注入143亿元续建资金，目前已有2个项目实现复工;三是灵活运用债务重组、资产处置等多种手段，全年化解风险授信84亿元。地方政府债务风险防范
针对区域平台债务风险，我部采取"总量管控+分类施策"的管理思路。首先，完善平台贷款限额管理，严格控制新增、续作贷款规模，存量平台贷款较年初下降62亿元。其次，按照"保民生、保重点"原则，对确有续作需求的项目实施差异化审批，重点支持在建工程和刚性支出项目。此外，加强区域债务风险监测，建立季度会商研判机制，联合分析预警系统数据和舆情信息，提前识别风险隐患。通过上述措施，全年无新增风险平台。制造业、零售业风险监测
一方面，立足区域产业特色，对重点工业园区、产业集群开展风险排查，重点关注高耗能、产能过剩等领域。建立"月度排查+季度研判"工作机制，完善预警指标体系，共发现风险预警客户86户，第一时间启动管控措施。另一方面，针对零售业客户受疫情后遗症影响，面临经营困难的情况，我部指导各经营机构采取差异化措施，区分"问题客户"和"暂时困难客户"，该帮扶的帮扶，该退出的坚决退出。全年累计帮扶客户53户，支持资金8.6亿元;主动压退高风险客户27户。
（二）大额授信与集团客户风险管理
今年以来，我部着力加强大额授信和集团客户的风险管控。一是严把准入关，完善"四看"标准。针对超10亿元大额授信开展"飞行检查"，重点核查经营主体、担保抵押和资金用途，切实提高尽职调查质量。二是强化限额管理，优化集团客户限额测算模型，建立风险预警阈值，一旦触及阈值立即启动风险化解。三是开展穿透管理，重点关注集团内部资金往来和担保关系，防范关联风险传导。比如某建工集团，通过穿透摸排发现下游子公司资金困难，及时介入帮助其盘活应收账款。
此外，针对传统业务尽调难的问题，我部今年在部分二级分行试点"远程尽调+AI辅助"系统。该系统可以通过对接工商、税务等外部数据，自动生成企业财务分析报告，大幅提升尽调效率。试点三个月，参评客户经理普遍反映工作量减少30%以上。
（三）分支机构管理与指导
强化二级分行风险管理是今年工作重点之一。我们采取"四不两直"方式赴各分支行开展风险督导，重点检查制度执行、贷后管理等情况。发现问题及时反馈，要求限期整改，确保风险管理要求落实到位。同时，组织开展"风控大讲堂"，邀请总行专家和一线骨干分享经验，帮助基层提升风险管理水平。
为提升条线风控能力，我部还专门制作了《授信业务风险点速查手册》，将常见风险点和管控要求制作成口袋书，便于基层查阅使用。值得一提的是，部门年轻同事自发组建"风控研习社"，定期研讨案例、交流经验，营造了良好的学习氛围。
（四）风险管理体系提升
今年我部在完善分行风控体系方面做了不少尝试。首先是优化了授信审批流程，将原来"串联式"审批改为"并联式"，部分环节实现并行作业，审批时效提升近40%。其次，重检了127项制度流程，清理过时条款86条，新增监管要求相关条款52条，基本实现制度"立改废"全覆盖。
在系统工具应用方面也有突破。年初从总行引入新一代风控系统后，我们第一时间组建实施团队，加班加点推进系统落地。说实话，开始几个月确实很折腾，基层反映问题不断。但经过三轮系统优化，目前运行已经比较顺畅，特别是信用评级、押品管理等模块，极大减轻了条线同事工作量。
数字化转型方面取得了一些成效。比如上线智能风控平台，将人工智能技术应用到贷前调查、贷中审批和贷后预警等环节。虽然在系统对接、数据标准等方面还存在不少问题，但整体来看，智能化手段确实帮助我们提高了风控效率。尤其是在小微企业授信方面，依托智能决策引擎，客户经理前期尽调时间平均缩短了2个工作日。
【二、需要解决的主要问题】
经过梳理，当前我部工作主要存在以下几个方面的问题和不足:
区域性风险隐患仍需高度关注。受经济下行压力影响，辖内部分区域、行业风险持续暴露，一些优质客户也出现了经营困难。特别是在建材、机械制造等传统行业，近期风险预警客户明显增多。
条线管理还有薄弱环节。比如部分二级分行风控人员配备不足，有的甚至"一岗多责";再如贷后管理质效不高，部分客户经理重放贷、轻管理的情况仍然存在。
风控人才缺口较大。一方面专业人才引进难，尤其是熟悉新兴业务的风控人才;另一方面，年轻员工成长周期较长，独立判断风险的能力还需提升。今年虽然招聘了10名风控人员，但与业务发展需求相比仍有差距。
系统工具还需完善。新一代风控系统虽然上线，但一些功能模块还不够完善，数据应用深度不够。比如征信查询频繁超时、押品估值不够准确等问题仍需解决。此外，跨部门数据共享机制不畅，影响风险预警的及时性。
【三、2025年工作思路】
（一）落实总行战略举措
明年工作的首要任务是落实好总行"提质增效"战略要求。一方面，要进一步完善分行风险治理架构，理顺风险管理机制，确保风险管理"三道防线"有效运转。另一方面，要优化授权体系，在严守风险底线的前提下，适度下放审批权限，提高经营机构响应市场的效率。
具体来看，计划从以下几个方面着手:第一，修订完善分行风险偏好体系，进一步细化风险限额指标;第二，建立健全跨部门协调机制，定期开展联席会商;第三，完善考核评价体系，将风险管理要求嵌入绩效考核。在此过程中，我们将坚持从分行实际出发，既要落实总行要求，又要体现区域特色。
（二）区域重点领域风险防控
房地产领域风险化解仍是明年工作重点。我们将继续坚持"稳增量、调存量"策略，一方面严格新增准入标准，重点支持优质国企和头部房企;另一方面加快存量风险处置，对问题项目分类施策。针对停工项目，将创新"投贷联动"模式，引入外部资金参与项目盘活。同时，加强与地方政府协调，推动化解区域性房地产风险。
在地方债务风险管控方面，要继续做好限额管理。结合最新监管要求，合理确定平台贷款规模上限，实施差异化的限额分配。要抓实贷后管理，定期评估平台还款来源，关注区域财政收支变化。对于暴露风险的平台，要第一时间启动风险处置预案。
新兴业务风控是明年一大挑战。针对科技金融业务快速增长的趋势，我们将探索建立专门的风控模型，重点解决轻资产、研发型企业的评估难题。在供应链金融方面，要加强核心企业管理，建立动态跟踪机制。此外，还要完善普惠金融的风控体系，探索运用替代数据开展风险评估。
（三）分行风控能力建设
条线能力提升方面，计划开展"风控星火计划"，选派优秀年轻干部到总行和先进分行跟岗学习。同时，组织风控骨干赴重点行业企业实地调研，增强实战经验。针对新入职人员，将实行"导师制"，帮助他们尽快掌握业务技能。
在风控工具应用方面，重点推广智能风控平台，扩大平台覆盖范围。计划在年中前完成二级分行全覆盖，并根据实际使用情况持续优化功能。同时，要加强对基层的培训指导，帮助他们用好风控工具。
（四）数字化风控转型
系统升级改造是明年重点项目之一。计划对接区块链平台，实现供应链数据可信传输;升级风险预警系统，提高预警准确率;完善押品管理系统，实现押品价值动态监测。
数据应用方面将有新突破。我们已与某大数据公司达成合作，计划引入企业经营、交易等外部数据，丰富风险分析维度。此外，还要建设风险数据集市，为业务决策提供数据支持。
展望2025年，风险管理工作既面临挑战也充满机遇。我部将紧跟总行战略部署，立足区域实际，扎实推进各项工作。重点做好存量风险化解和新增风险防控，持续提升风控能力，为全行高质量发展保驾护航。相信通过全体风控人员的共同努力，必将推动风险管理工作再上新台阶。你需要哪部门的什么材料，可在下面留言，后续会发出。
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