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公积金，作为一种相比商贷更加优惠的贷款方式，而被大家熟知。
从过往来看，这种带有政策性支持含义的贷款方式，普遍低于同期的商业贷款利率。
而现在这种情况，在广州得到了首次逆转。
除开上述银行外，区仔又陆续向多家银行贷款经理打听，得到的消息是：
目前，大部分仍按照LPR-85bp，执行首套房贷利率。
少数外资银行的优质客户，能给到LPR-100bp，也就是2.6%的首套房贷优惠。
但贷款经理表示，目前内部暂时还没出台新的标准，可以按照这样的利率水平正常收件；
但不排除后续会调整优惠力度，可能不会有-100bp这样的下调幅度，2.6%的首套利率，不会长久。
基本可以肯定的是，起码在广州，商贷利率，已经彻底低于公积金利率。
要知道，商贷利率与LPR强相关，每次LPR的浮动，都会带动商贷利率的变化。
但作为政策优惠，公积金贷款，并不随着市场浮动，而是跟随政策变化。
今年年内，LPR已3次下调，总下降幅度达到60BP，叠加各城银行自主的优惠政策，商贷降幅普遍达到100BP以上。
反观公积金贷款利率，有且仅在5月份下调了25BP，此后再无动静。
由此，商业贷款与公积金贷款的利率差逐步缩小，直到昨天LPR下调后，彻底反超。
这个时候，肯定会有“博览群会”的懂王要说了：
10.12的官方会议上，不是说公积金贷款也要下调0.25%嘛，怎么还没动静？
NO！NO！NO！大错特错。
大家可以去翻阅发言稿的全文，财政部副部长给到的说法是：在已出台的政策中。
这意味着，公积金贷款利率下调这个动作，已经是过去式！！！
这语文该死的魅力时刻，DDDD。
还有，公积金存量贷款也并未和商贷存量一样随降随调，而是要到2025年1月1日，才按照下调25BP后的利率执行。
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讲真，这一波商业利率优势反超公积金贷款，也让公积金的社会地位再度下滑。
1、广州商贷首套首付仅需15%，而公积金首套首付仍需20%；
2、首套组合贷中，因公积金部分的原因，仍按20%首付执行；
3、公积金利率下调步骤缓慢，比随降的商贷利率缺乏竞争力。
比起在住房支持方面的动作，现在的公积金，给人一种更多是帮助职工储蓄的措施。
随着提取方式的放开及灵活，付房租、临时救急、做首付、还房贷等多种提现方式皆可。
并且，根据国家规定，公积金缴纳部分，是可以免征个人所得税的；
至于缴费成本，也是职工和公司各一半，反正最后到手都是职工本人的。
只能说在原本的住房贷款用途上，公积金的确已经落后了不少。
结合前文推测，公积金今年的调整尚还未结束，于四季度再次下调的可能性并不大；
但LPR会不会再次下探，则需要结合银行息差，人民币汇率及米国是否会降息等情况，虽不多但还有空间。
所以，可以预见的是，商贷利率会在未来不短的时间内，一直低于公积金贷款利率。
换句话说，全民商贷买房的时代，或已到来。
而公积金大概率降作为一项利民措施，用来为购房者提供生活成本支撑，而不再成为贷款方式的主体。
当然，一些政府雇员及事业单位职工，因为其大基数的缴费，仍可享受到公积金贷款的便利性；
只是对于普适大众而言，公积金，或许将逐渐退出住房贷款的历史舞台。
最后，商贷和公积金，你怎么选？
不妨评论区聊聊~~
