文︱张飞天 「维维说房」主编
小久最近正在「被迫」置换。
为什么是「被迫置换」？因为原本他还没有那么强的置换冲动，结果被公积金账户里的钱刺激到了，立马看起了房子：「看着公积金里的钱不能花，我亏得慌。」
小久当然不是没有用过公积金，他们两口子现在住的这套房子，当初就是用公积金和商业贷款组合买的，在城东新城。
8年前，杭州的房价还没有涨起来，哪怕现在看来这么市中心的城东新城，当时新房价格也不过2万上下。他们买了一套90方小户型，总价180万左右，父母担心他们房贷压力大，就替他们付了5成首付，剩下90万他们用了公积金和商业组合贷款。
对当时刚毕业的他们来说，差不多就刚好能负担，毕竟初入社会收入有限，又要一边还月供，一边租房等交付。
不过八年来，他们俩的收入一直在上涨，甚至涨幅还不小，哪怕这两年大环境不好，也没耽误他们涨薪。不过小久对自己的职业前景没什么太大信心，所以一有存款就会拿去还贷，以至于两年前就已经把房贷都还清了。
不过这几年来，他们俩不止收入涨了，就连公积金也涨了不少：「上个月公积金又涨了，现在我们两个人加起来每个月有1万来块钱。」现在他们俩公积金账户里面，已经躺了10来万了，每个月还在继续增加：「公积金也是我们收入的一部分，这么多钱取不出来太亏了，郁闷。」
当然「亏」啦，毕竟哪怕拿这笔钱去存个定期，收益都比躺在公积金账户里要可观一些。
所以这一次他们准备「一步封顶」，直接看起了总价八九百万的大房子：「我算过了，把卖房子的钱拿来付首付，剩下的就用组合贷款，首套房贷款利率也低，每个月的月供用公积金能付掉一半，这样房贷压力也不大，就算之后要失业也不用太担心。」
说干就干，小久已经把现在的房子拿去挂牌了，而且还挂了几乎是整个小区的最低挂牌价，可见置换之心有多迫切。
很多人在踏入职场的时候，接收到的第一个职场知识，或许就是「五险一金」，「一金」通常是指公积金。
缴纳公积金有什么好处？当然是为了在买房的时候，可以享受到更低的房贷利率，因为无论在任何时候，公积金的房贷利率都要比商业贷款低。
就像现在哪怕首套房的商贷利率，已经降到了史上最低的2.9%，但依然还是没有低过公积金的2.85%。甚至最近很多城市因为商贷利率低过了公积金，无可奈何地调高了。
公积金的制度设计无疑是落后的，现在甚至阻碍到了楼市的复苏，但从个体角度而言，公积金是每个职场人士都能享受到的一项福利，毕竟按照法律法规每家企业都得为员工缴纳公积金。
只不过对绝大多数人来说，现在这项福利看起来并没有那么容易享受到，一方面是前几年楼市行情火爆起来之后，很多新楼盘都拒绝公积金贷款；另一方面，房价涨起来之后，哪怕家庭能贷的公积金总额可以有百来万，但在要买的房子总价面前，还是有些杯水车薪，尤其对于改善来说。
所以这几年来，很多人几乎都放弃了这项隐形福利。
包括对于像小久这样很多年都没买房，现在手头上的房子又提前还清了贷款的人而言，公积金也相当于成为了一笔用不起来的「死钱」，看得见摸不着，即便它明明是自己收入的一部分。
有什么办法能充分用起来？公积金提取途径看起来有很多，但跟绝大部分人有关的，不外乎只有租房买房，其它都属于极小众选项。
所以有些像小久一样的人，就会受不了这个看得见摸不着的焦灼，会因为想要把这笔钱用起来而宁愿去买套房：「用起来总比躺在里面不动好。」
当然，在你买房的时候，即便还有公积金贷款资格，也不要轻易就做决定。
因为每个人或家庭公积金贷款的次数是有限的，像在杭州上限是两次，但很多人买房换房未必只有两次。所以你得想好，怎么样才能把这两次机会的效用，发挥得更充分。
更上乘的选择，是把它用到你持有时间会比较长的那套房子上。
比如你要买的是学区房，从使用时间来说必然会很久，小学+初中就得九年，如果再考虑到幼儿园三年，意味着得定格十二年的使用时间，这类房子就很适合用上公积金贷款，因为能享受「福利」的时间足够长。
还有一种，是你买的房子，房贷能纯粹只用公积金贷款的，也可以用起来。像我们有一位朋友小王，曾经买了一套朝晖的老破小，总价50多万，付完五成首付之后，剩下的钱他刚好能用公积金完全覆盖，同时还用了公积金每月转账来还房贷，一方面房贷利率更低了，另一方面每个月缴纳的公积金也用起来了，价值不比躺在那收取微乎其微的利息高多了，一举两得。
关键后来他还阴差阳错收获了另一重「福利」——因为纯公积金贷款，之后他把这套老破小卖掉置换的时候，意外发现竟然还保有首套房的商业贷款资格。
不过话说回来，如果你真的想用公积金贷款买房，约束条件确实也要比商业贷款多，比如首付就得是20%起步；比如贷款年限得按你的年龄来，是有一定限制的。所以如果真的要用公积金贷款，得趁年轻赶紧行动起来；哪怕不用在贷款方式上，也可以通过每月转账等方式，让你的公积金活跃起来，充分发挥它的使用价值。
无论如何，别让你的公积金就这样躺在账户上沉睡。
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本文主笔︱张飞天 总编辑︱裘维维 出品︱细嗅文化
常年法律顾问︱浙江丰国律师事务所 陈松涛
