9月11日，国务院印发《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》，明确到2029年，初步形成保险业高质量发展框架，健全保险监管制度体系，监提高管能力和有效性。到2035年，基本形成具有较强国际竞争力的保险业新格局。这也是近十年来，国务院再次系统制定保险行业发展意见了。
财联社电报
具体参考以下链接：
国务院关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见_国务院文件_中国政府网
那么这个若干意见，大概讲了哪些事情？
我们可以简单的归类一下，可以将上述十点信息进一步归纳为以下三个主要方面：
第一，强化监管与风险管理：包括加强市场准入监管、持续监管（公司治理/资产负债联动/分级/消费者权益保护）、整治违法违规行为、防范化解风险，以及建立风险监管体系(C-ROSS/逆周期监管)，依此确保保险行业的稳健运行。
第二，服务提升与实体经济支持：涉及提升保险业服务民生保障水平（巨灾保险/第三支柱养老保险/健康保险服务/普惠保险体系）、服务实体经济质效，以及深化改革开放，通过丰富产品、优化服务、支持国家战略，促进保险与社会发展的深度融合。
第三，改革创新与政策协同：包括增强保险业可持续发展能力、深化保险业改革开放、强化推动保险业高质量发展政策协同，以及打造专业监管队伍，通过改革创新和政策协同，推动保险业的长期健康发展。
对于消费者而言，我们可以重点关注第一点和第二点。
这个和我们的利益密切相关，也可以了解未来中国内地保险市场的发展趋势是什么？
关于第一点，
这里要谈两个方面：1）打击保险欺诈和违法代理退保（这个可以参考之前的文章：律保阁：简评《保险销售行为管理办法》）；2）对风险大、不具备持续经营能力的保险机构，收缴金融许可证，依法进入破产清算程序（这个可以参考最近的文章：律保阁：保险公司可以破产么？可以！）
关于保险欺诈和违法代理退保，这个在《保险销售行为管理办法》中已经有了非常明晰的规定，就看谁不怕死往上撞了，一旦被逮着，基本上就是刑事责任：
销售后行为规范的退保管理主要体现在第39条和第40条。第39条提出，任何机构、组织或者个人不得违法违规开展保险退保业务推介、咨询、代办等活动，诱导投保人退保，扰乱保险市场秩序。这个主要是针对“代理退保黑产”业务的。一些严重的操作，甚至会被列入刑事罪责，譬如侵犯公民个人信息罪，职务侵占罪，诈骗罪和敲诈勒索罪等等
而关于风险大、不具备持续经营能力的保险机构，收缴金融许可证，依法进入破产清算程序的讨论，其实之前笔者讨论过很多次了：
由于这两年行业大环境的变化，不少曾经熟悉的公司纷纷谢幕，譬如安邦变大家，华夏变众瑞，恒大变海港，天安变中汇。虽然，目前已经解散或者重组的保险公司，不会直接影响到消费者的利益，但是近些年的变化趋势，需要我们谨记，保险公司是可以破产的！未来在筛选保险产品的同时，也要考虑保险公司的偿付能力和风险综合评级。
关于第二点，
其实简单归类为四个方面：
（1）丰富巨灾保险形式，推动政府与市场合作，建立多层次保障机制，扩大保障范围。
巨灾保险之前也写过一些文章：律保阁：极端天气和“巨灾”保险。一般和自然灾害相关，i.e.最近的摩羯台风造成的损失，大家可以通过巨灾保险转移一部分的损失。
（2）积极发展第三支柱养老保险，满足多样化需求，促进保险与养老服务协同。
关于第三支柱养老保险，这里也简单的解释一下：内地的养老体系有三个支柱，分别是基本养老保险（第一支柱，基本上普及），企业年金（第二支柱，特定的公司，覆盖面小）和个人自愿购买的养老保险。所以，第三支柱其实可以简单的理解为个人商业养老保险，但是关于这个支柱的保险产品其实也是很丰富的，譬如税延养老保险（可以抵扣税），个人养老金账户（律保阁：再谈个人养老金账户的一些特点），专属商业养老保险等等。
那么在这次的若干意见中，国务院也提出了，不仅要丰富养老保险的多样化，还要促进保险与养老服务的协同。而至于养老服务，我们可以参考一些护理养老保险等等，未来也会迎来一波爆发增长的黄金周期。
（3）提升健康保险服务，扩大覆盖面，关注老年人和慢病患者。
我觉得这点其实是第（2）点中养老服务的延伸，未来和健康保险相关的高端医疗，以及健康管理服务应该也会迎来发展的黄金周期。譬如一些TPA健康服务管理公司（参考之前的文章：律保阁：一款马上要下架的专属儿童医疗险：MSH欣生代）。而慢病管理，心理咨询，提供外购药和原研药的服务等等，将在未来变得越来越重要（考虑到我们最近的DRP/DIP改革，参考文章：律保阁：DRG/DIP支付体系改革对我们的影响有哪些？）。
（4）健全普惠保险体系，特别关注农民和低收入者，推广意外伤害保险，优化服务质量。
这里的普惠保险体系，重点在于普惠+体系，因此也不能够简单的归类为大力发展惠民保系列的保险产品。
若干意见中是这么表达的：
实现基础保险服务扩面提质。扩大保险服务区域、领域和群体，努力为人民群众提供覆盖广泛、公平可得、保费合理、保障有效的保险服务。更好满足农民、城镇低收入者等群体保险需求。优化新业态、新市民等保险保障供给。大力推广意外伤害保险。鼓励发展专属普惠保险。完善普惠保险评价指标。
因此这个普惠保险体系可能会涉及到这么几个方面：1）涉及基本生活风险的转移，譬如意外保险，医疗保险；2）目标群体能够负担；3）确保目标人群，老有所依，老有所医，老有所养，也就是我们经常说的养老保障和健康保险相关的管理及服务系统；4）特殊保险的发展，譬如农作物保险/牲畜保险/巨灾保险的发展。
总结
相信时间，相信正确，虽然现在行业处于底部，举步维艰，但是方向正确，走出底部仅仅需要的是时间！当前，保险行业正经历一场深刻的调整，聚焦于风险管理、客户需求和科技创新。目前的调整方向不仅符合市场发展的趋势，更是应对未来挑战的必要之举。
律保阁致力于保险及保险法科普，为保险专业人士提供实践经验及知识支持，为优质客户提供专业，优质的咨询服务，筛选适合自己的产品，做好现金流规划，身份规划（香港专才）和资产配置。
