近期，湖北省武汉市中级人民法院一审决定，对涉案主体武汉金凰珠宝股份有限公司实控人贾志宏处以无期徒刑。
武汉金凰珠宝股份有限公司曾经是国内最大的黄金首饰制造商之一，该公司曾向多家金融机构质押了大量黄金进行融资。武汉金凰珠宝股份有限公司发生违约后，债主将质押的黄金拿去检验，发现竟然是“金包铜”的假黄金。凭借这些表面镀金、内部成分为铜合金的假黄金，武汉金凰珠宝股份有限公司共获取了金融机构约200亿元融资，未到期融资额约160亿元，对应质押黄金超过80吨。
金凰珠宝公司的官网（曾今）
武汉金凰珠宝通过质押黄金，进行信托融资的行为非常频繁，其增信措施也简单粗暴，基本上就是“保险公司承保+实物黄金质押”，具体风控措施有：
1、黄金质押，金凰提供实物黄金质押，质押物本金质押率控制在75%以内；
2、保证担保，贾志宏提供个人无限连带责任保证担保；
3、监控措施：(1)质押实物黄金直接保存于武汉本地商业银行保管箱中，保管箱封存。(2)质押期间内，不进行查库，保管箱不开封，做到静态质押。
后来，“假黄金”案直接导致一系列信托产品违约，涉及民生信托、东莞信托、四川信托、长安信托等，共涉及融资160亿。昔日山东首富也被“拖下水”，其掌舵的民生信托（泛海系旗下）踩雷最严重，民生信托在“假黄金”案中涉及资金超过40亿元，在多方压力下，民生信托及其它涉事信托机构对投资人进行垫资兑付...
保险公司也被牵扯其中，众多债权人和金融机构索赔无门，于是将矛头对准了保险公司。保险公司肯定是拒绝理赔呀，理由很简单，因为涉嫌保险欺诈：
武汉金凰以虚假黄金来投保，不属于保险合同的保险责任范围。根据相关法律规定，保险合同是无效的或可以撤销、解除，我们公司不承担赔付责任。
也有保险公司的工作人员强调：
信托公司等机构提出保险索赔，不符合保险合同约定，对于“质量和重量不符合保单约定”是否承担保险责任，人保只在以下6种情况下承担赔偿责任：（一）火灾；（二）爆炸；（三）雷击；（四）飞行物体及其他空中运行物体坠落（五）盗窃；（六）抢劫风险（条款五六为武汉金凰加投）。
其中长安信托直接和人保对簿公堂，根据（2020）陕01民初149号民事裁定的结果，人保武汉分公司、人保需共同赔偿长安信托8.21亿元。后来双方又针对管辖权异议，在陕西高院进行了进一步的诉讼，根据陕民辖终53号的判决，长安信托作为案涉保险合同中的“单一受益人”，一审法院对本案享有管辖权，如保险标的黄金的质量和重量不符合保单及特别约定，即视同发生保险事故，由保险人对受益人承担全部赔偿责任。
陕民辖终53号
但是，至于保险公司最终是否要赔偿长安信托，其实不同专家也有不同的意见，保险公司应该也不会被捏软柿子，随着贾志宏处以无期徒刑，相信相关案件会有更多的进展。
接下来，从我个人的角度谈谈我对“假黄金”骗保案的认知。
首先，武汉金凰珠宝股份有限公司的行为应该被定性为欺诈，因为投保标的从一开始就是虚假的存在，“黄金”也不是真实的黄金。按照保险合同生效的要求，投保的标的物必须是足金黄金金条，这是投保人投保和保险人承保的前提条件和基础。武汉金凰珠宝股份有限公司的行为，属于故意不如实告知，明显违反了投保人的如实告知义务。根据现行的《保险法》第十六条，第二十七条，保险人（保险公司）当然有权解除保险合同并不承担保险责任。根据《民法典》第一百五十三条，第一百五十四条的相关条例，合同应属无效。《保险法》第二十七条的内容如下：
未发生保险事故，被保险人或者受益人谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金请求的，保险人有权解除合同，并不退还保险费。投保人、被保险人故意制造保险事故的，保险人有权解除合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任；除本法第四十三条规定外，不退还保险费。保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的，保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人、被保险人或者受益人有前三款规定行为之一，致使保险人支付保险金或者支出费用的，应当退回或者赔偿。
其次，保险合同是射幸合同，承保风险是否发生具有不确定性，但如果投保标的是虚假的（假黄金），那么意味着在保险合同成立前，相关的事故就已经发生，属于投保人恶意转嫁相关损失、损害保险人（保险公司）利益。换言之，就好像投保人购买重疾保险，本质上是为了在发生重疾的时候，获得收入损失补偿。但是现在，投保人已经确诊重疾了，然后带病投保，想着保单合同生效超过2年就可以获得理赔，保险公司也是会拒保的，因为保险事故在投保前就已经存在了。
最后，要谈的是保险公司是否要承担一定的责任呢？我个人的观点是，保险公司也需要承担一定的责任。因为保险公司自己在承保相关标的的时候，需要履行好审慎义务，要对相关标的的真实性进行检验。更重要的是，在承保前，投保人、受益人、保险公司三方曾对投保黄金进行检测，以验明黄金的真伪。但是假黄金的重量和密度和真实黄金的重量密度完全不同，保险公司居然在承保阶段没有发现这个纰漏，甚至无形中，因为自己的承保，变向的为武汉金凰珠宝股份有限公司的融资行为做了背书。所以，于情于理，保险公司也需要承担一部分的责任。
这个假黄金案也凸显了保险公司内部，核保，运营流程的疏漏，按照银保监会（当时）的说法，“一些金融机构内部控制和风险管理形同虚设。“
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