背景
截至2023年，中国60岁及以上的老年人口已超过3亿，占总人口的约20%。这一比例预计在未来几十年将继续上升，据《中国老年人口发展报告》预测，到2050年，中国60岁及以上人口预计将达到总人口的30%以上。人口老龄化的趋势不仅对家庭结构和社会传统观念产生了深远影响，也对社会保障体系，尤其是养老金和医疗保健系统带来了前所未有的压力。一方面，适龄的劳动力供给会持续减少，劳动力结构发生改变，会进一步导致技能和经验的流失，并且影响生产力及经济增长速度。另一方面，老龄化人口对养老金、医疗保健和长期护理的需求增加（尤其是慢性病管理及长期护理），将进一步导致公共支出增加，中国的社会保障体系可能会面临更多的挑战。
为了更好的应对老龄化社会，长期护理保险的推广将变的不可或缺。世界银行报告指出，长期护理保险可以显著降低老年人因病致贫的风险，提高他们接受护理服务的可能性。护理保险通过风险分担机制，减轻个人和家庭因老年护理需求而面临的经济压力，助于老年人维持独立生活，减少对家庭成员的依赖，提高生活质量。同时，长期护理保险提供资金支持，使老年人能够通过家庭护理或者机构护理，获得专业的护理服务。通过早期干预和持续护理，护理保险可以更好的管理慢性疾病，有助于预防疾病恶化，减少医疗成本。最重要的是，长期护理保险有助于合理分配社会资源，提高护理服务的效率和可及性。
网络用途，侵删
当前的问题
在中国，随着人口老龄化的加剧，老年护理需求迅速增长，而现有护理保险覆盖与之存在显著差距。特别是在农村地区，护理服务的供给不足，专业护理人员短缺，且护理保险的财政支持有限，难以满足老年人多样化的护理需求。此外，护理服务质量在不同地区和机构间标准不一，也进一步影响了服务的整体效率和效果。随着社会持续老龄化趋势，这将导致老龄人口抚养比的持续下降，加大了年轻劳动人口的负担，并对公共财政构成压力。近年来，中国政府推出了多项政策，如“长期护理保险制度试点”，以应对老龄化挑战。然而，中国的长期护理保险仍然存在不少问题：
第一， 覆盖率低，且覆盖范围有限。目前中国的长期护理保险的覆盖率不足，主要集中在城市地区，城乡差异显著。据统计，2019年中国城市地区的长期护理保险覆盖率为30%，而农村地区仅为10%，这种差距反映出城乡在医疗资源和服务上的不平衡。
第二， 认知和接受度不高。公众对护理保险的认知和接受度不高。调查显示，仅有约40%的受访者了解护理保险的基本内容和作用，而真正参与并受益于护理保险的人群更少。因此，提升公众对护理保险的认知和接受度，是未来政策推广和实施的重要方向。
第三， 依赖公共支出，且资金来源单一，稳定性不足。在中国，护理保险的资金主要来自政府财政补贴、社会保险基金和社会捐助。据《中国老年护理发展报告》显示，政府财政补贴占护理保险资金来源的50%以上，其余部分由社会保险基金和社会捐助共同承担。
第四， 护理质量层次不齐，护理人才非常短缺。护理标准在不同地区及机构间不同，护理服务的质量层次不齐，这也进一步影响了服务的整体效率和效果。截至2022年，中国每千名老年人仅配备0.5名护理人员，远低于世界卫生组织推荐的2.5名。
老年护理保险的利益相关者包括老年人及其家庭、政府、保险公司、公立医院、医疗保健提供者、技术提供商、医疗健康提供商、社会福利组织NGO以及媒体。
概览
中国正面临着日益严重的人口老龄化问题，推行长期护理保险的覆盖率刻不容缓。影响长期护理保险覆盖率的因素主要有这么几点：
（1） 地方的经济发展水平。经济因素决定了地方政府是否有足够的预算对养老护理保险的市场推广提供财政支持。富裕地区能够提供更好的医疗和护理服务，政府也会有更多的财政预算推广长期护理保险，而经济欠发达地区则面临资金短缺，缺少healthcare professionals的现状。经济发展的不均衡，进一步加剧了长期护理保险覆盖率的不均衡。
（2） 医疗及护理资源分配不均。长期护理保险的推广及应用，离不开当地医疗及护理资源的支持。在中国，城市与农村在护理服务的可及性和质量上存在较大差距。城市地区的医疗设施和专业护理人员相对集中，而欠发达地区则常常缺乏基本的护理服务。
（3） 家庭文化观念。在中国，传统的家庭观念依然影响着长期护理保险覆盖率的提升，也影响着老年人对专业护理服务的接受程度。在经济欠发达地区，许多家庭仍然认为“养儿防老”，倾向于依赖家庭成员提供照顾，而对外部专业护理服务的认知和接受度较低。
（4） 政府及政策支持。政治因素对长期护理保险的推广至关重要。尽管中国在推动长期护理保险制度方面取得了一定进展，但政策支持的力度和实施效果仍需加强，不同地区对长期养老保险的支持力度也是参差不齐。通过政策激励和财政补贴，政府可以促进护理服务在经济欠发达地区的普及，提高长期护理保险的覆盖率。
这些因素相互作用，共同塑造了长期护理保险的市场环境。例如，政策支持可以提高公众对护理保险的认识，改变家庭文化观念；经济发展水平的提升可以增加对高质量护理服务的需求，促进资源的合理分配。我们可以通过提高经济水平、改善资源分配、更新家庭文化观念和加强政策支持，来解决这些问题，从而更有效地推广长期护理保险。
利益相关者的分析
老年人及其家庭面临的问题是家庭观念的改变，以及护理服务获取难、经济负担重，以及对护理保险的认识不足。政府需要解决如何制定有效政策、可持续性的支持护理保险及养老护理市场的发展。保险公司面临的是如何设计满足市场需求的保险产品，实现利润最大化并控制风险。公立医院，医疗保健提供者和专业护理人员，可以通过需要提高服务质量、标准化服务流程，并持续提升从业者的专业度，来完善长期护理保险发展的外部环境。技术提供商，可以通过开发适合老年人的辅助技术和智能护理解决方案，实现利润的最大化。NGO以及媒体，则在提高社会对老年护理需求的认识、促进政策完善和推动社会支持方面扮演着关键角色。年轻人和一些财政保守派，则可能担心政府推广长期护理保险会增加财政负担，进而增加年轻人的税务负担。
支持的stakeholders
不支持的stakeholders
推广长期护理保险的覆盖率，需要这些利益相关者之间的协调合作和共同努力。通过多方协作，提升护理保险的覆盖率和服务质量，才能更好地应对老龄化社会带来的挑战。
策略
选项一：政府提升财政预算，颁布政策进一步促进长期护理保险
（1） 支持观点：通过政策引导，提升长期护理保险覆盖率，从而更快的提高老年人护理服务的可及性和质量。
（2） 反对观点：这样会增加政府财政负担，引起其他领域的资源分配问题，i.e.可能增加年轻人的税务压力。
选项二：保险公司积极开发长期护理保险，政府给予抵扣税优惠政策
（1） 支持观点：保险公司会设计多样化的护理保险产品，引导市场良性竞争，目标客户群的选择会更多，还可以享受税收减免。
（2） 反对观点：实践中可能会有health inequity，高收入群体享有更多资源，低收入者可能既无法购买护理保险，也无法享受到抵扣税优惠。
选项三：全媒体领域宣传长期护理保险，增加大家对护理保险的识别及认可
（1） 支持观点：政府及保险公司可以利用媒体资源，提升长期护理保险的单纯曝光，提升大家对长期护理保险的认知及认可，有利于进一步提升长期护理保险的覆盖率。
（2） 反对观点：需要投入更多的预算来进行宣传，同时通过媒体宣传，涉嫌通过“agenda setting”来影响消费者的决策，在没有完善养老护理相关基建的前提下，可能会带来负面影响,i.e. 护理保险的理赔体验很糟糕，护理服务的质量让人难以接受。
建议
就我个人观点而言，鼓励保险公司开发长期护理保险产品并提供税收抵扣优惠政策是一项多赢的策略。首先，市场驱动的创新能够激发保险公司设计多样化的保险产品，以满足不同客户群体的需求，并通过良性竞争提升服务质量。近年来，一些保险公司推出了针对老年人的定制化护理保险产品，涵盖了居家护理、日间照护和长期住院等多种服务，消费者可以根据自己的需求，选择适合的护理保险产品。满足了不同老年人群体的多样化需求。其次，税收优惠作为经济激励，能够有效降低保险成本，使得长期护理保险对更广泛的收入群体具有吸引力。根据国家卫生健康委员会的研究，提供税收抵扣可以使低收入家庭的保险购买率提高约20%，这有助于提升长期护理保险的覆盖率。此外，这一政策还促进了经济刺激和相关产业的发展，如养老服务和医疗保健行业，推动了整个社会的经济增长。与此同时，这一政策符合现代社会对老年人独立和尊严的文化重视，鼓励老年人积极参与社会生活，增强他们的生活质量，帮助个人和家庭分散潜在的高额护理费用风险。总之，这一建议不仅促进了市场创新和经济活力，还通过综合考虑社会、经济和文化因素，确保了政策的公平性和有效性。
结论
面对中国日益严峻的老龄化问题，推广长期护理保险显得尤为关键。虽然政府增加财政预算是必要措施，但最佳选项是激励保险公司开发多样化的护理保险产品，并提供税收优惠。这不仅促进了市场创新，增加了服务的可及性，还通过税务激励提高了长期护理保险的覆盖率。
律保阁致力于保险及保险法科普，为保险专业人士提供实践经验及知识支持，为优质客户提供专业，优质的咨询服务，筛选适合自己的产品，做好现金流规划，身份规划（香港专才）和资产配置。
