上一篇文章《名声太大，所以要被赶走》写了一个问题。
名声是一种负担，太牛逼了，有人喜欢就有人骂。
而是支持和反对的人，还会经常切换，情绪极度不稳定。
这种现象放在网红身上最合适不过，今天还是顶流，说错话，做错事，哪怕是在现实中不是什么大事，一样很快就没了。
家人们再去捧下一个。
以下文章写的都是一些琐碎的的想法，不一定对，看过即过。
晚上跟个学生聊天。
她刚从华农毕业没几年，学的法律，误打误撞进入了金融行业。
中间提到了一句话，是毕业的时候给她留的寄语之类的。
我听后有点尴尬。
对学生的留言，都是很理想化的句子，写的人都忘了，但是她还记得。
也不是我糊弄她，而是毕业季要找我留言的学生太多。
写得多，跟批发一样，在我这里都不值钱了，但能被人记得，也算是一种肯定吧。
她把这句话发给了她的上司，算是一种自省，得到了上司的认可，因为金融行业太容易犯错了。
这两年金融行业收入缩水很厉害，去年她所在的那个网点业绩考核在省会城市所有网点垫底，绩效归零。
委屈之下发了一条朋友圈吐槽，辛苦一个月到手就一点可怜的数字。
然后就出事了。
她以为朋友圈屏蔽了上司，也以为自己身边跟她一样辛苦一个月，绩效也归零的同事会共情她的吐槽。
结果一转身，同事就截图，发给了上司，第二天自己换来了一顿骂。
出卖自己的永远都是身边熟悉的人。
朋友，同事，同学，甚至是有血缘关系的人。
可能是她的那条朋友圈说出很多人的怨气，对公司内部员工情绪有不良影响。
分行的行长还亲自找了她，又是一顿数落。
后来行长发现她目的其实很单纯，工作态度认真，性格也比较平和，属于是相信努力大于一切的那种人。
骨子里面是按部就班，恪守公司规章制度，信仰天道酬勤。
对于这种人，行长认可度很高，正好遇上她们银行股东变更，涉及到部分资产重组。
需要大量人手干活，我也不懂银行的业务，反正是要有法律背景的人才能有资格参与。
也正好她刚考过司法A证，有资质，就被行长挖走了，算是因祸得福。
后来业务结束后，拿到了一个优秀个人奖，出现在了公司内部杂志的封面。
但是这种被人背后捅一刀的事情，估计以后一直有心理阴影。
我问，现在具体负责什么业务。
她说，现在负责银行的风控业务。
我说，现在烂账多吗。
她说，超级多，尤其是小额的那些消费贷，经营贷，一查这些人不还钱的背后，有很多惊悚的无语的故事。
看多了这些伦理剧，对原本心思单纯的她影响很大。
而大额的烂账也不少，借大钱的人，更能反应出眼看他起高楼，宴宾客，又一瞬间看他楼塌的魔幻感。
昨日还是千万资产的人，今日就被银行催账了。
对一个从小城镇长大的普通人家的小姑娘震撼很大。
而这只是其中一点。
更震撼的是在负责风控业务的时候，接触的信息量远远大于以前在银行的柜台。
有很多烂账，搞出问题的不只是借贷的人，还有银行内部的中高层。
把钱放出去的时候，并不是每一笔都经得住推敲，这两年，经济下行，有些人还不起，内部追责。
有人就进去了。
把钱放出去的人，与人方便的同时，自己也拿了一点，这两年，跟裸泳一样，都暴露了出来。
听到这些人被送进去的故事，看到那些烂账，被吓到了。
不敢消费，不敢负债，怕失业以后还不起，怕成了烂账故事里面的那些主角。
本来计划要买房子，现在也不敢买了，担心背上房贷，如果效益不好，收入下降，还不起怎么办。
银行内部对负债员工的审查很严，定期问话，就是担心自己的员工因为负债太多，一旦还不起，起了歪念，手脚不干净就麻烦了。
听得我都笑了。
心内能接受的尺度还是太小。
我说，现在的房价大跌，如果考虑平均价，你的公积金完全可以覆盖，只需要首付就可以。
市场上有很多次新房，很多业主都绝望了，想割肉及时止损的人很多。
现在开始去看房，三个月的时间，到年底应该可以选到好的房子。
而且你不能老想着失业或者银行效益不行，连累自己。
好像出了事就是只是自己倒霉一样，还要向上考虑一下，自己的上司，行长们是怎么想的。
不能因为自己负责烂账的业务，满脑子都是烂账，要风控，不轻易放贷。
还要再想一下，如果业绩一直不行，钱都放不出去，会影响银行效益，那行长怎么办。
你在银行工作，也应该知道银行的收入其实很单一，就是息差。
没人贷款，或者因为风控不放贷，银行就没法生存了。
钱是你们唯一的生产资料，不可能一直把生产资料摁在自己手上，一定要放出去的。
可以跟自己银行内部的人打听就清楚了，别人的负债是你们的收入。
最大的债务人就是银行的衣食父母，是他们提供了最大的息差。
那谁才是你们最大的债务人。
她说，就是借钱拿地的开发商，城投和买房的人啊。
基本都是和地产有关的。
你可以问你们行长，如果有的选的话，最希望的还是放贷对象是不是还是这些人。
现在对你们银行效益影响最大的问题是，大家不愿意负债了。
借了钱不知道要干嘛。
合法的投资渠道，这两年都被锤的七零八落的。
另一个问题就是你们做风控的也知道，银行也不敢放贷。
钱放出去了，收不回来，被追责，搞不好也得进去。
这就是为什么过去一年多各种政策，一堆利好刺激，鸟用都没有。
因为借钱的人不信，放贷的人不敢。
而这种情况不可能一直持续下去。
比如今天的会议内容。
类似的政策一年前就出台过，尤其是白名单，还具体提过各大行要扶持的金额。
但是为啥没用。
还是看问题，原本借钱拿地的那些人担心自己又被锤，是破坏实体经济得罪魁祸首，不敢借钱了。
更重要的也还是银行的本身，给他们授信放贷。
问题是不敢啊。
只要烂账的考核还在，银行就稳如老狗，没有任何动力。
一个政策，不能只看到决策层的动作，还要看到执行层的应对。
关键的地方在于考核什么。
经济搞不好，业务办不好，利润没有了，考核不通过，要下台。
但是另一个考核是搞砸了要把你送进去。
换做是你，你会怎么办。
只能是爱咋咋的，首先要做的就是不要犯错，免得被追责。
当一个负责人把所有的精力都用于免于追责的时候。
业务能搞起来就有鬼了。
换人行不行。
效果不大，人都是有趋利避害的本能，这些干活的人又是人精中的人精，装聋卖傻糊弄人是一把好手。
激励政策和考核不调整，他们大概率还是会苟住。
而现在，是该调整的时候了。
等到你们银行如果调整风控尺度了，开始放宽考核，修改激励政策的时候。
赶紧去买房子吧。
