你的养老金安排了吗？
财富
财经
2024-12-11 17:35
北京
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随着我国开始进入“深度老龄化社会”，养老问题日益成为了焦点。
说到养老，就不得不提“个人养老金制度”，这是我国2022年11月开始启动的、养老保险体系的第三支柱。期间，2024年“两会”、《保险业新国十条》，都多次提及个人养老金制度。到现在，个人养老金已步入了第三个年头，收获颇丰，已在36个试点城市取得了突破和经验。![]()
最近有消息称，个人养老金制度即将在全国推行，相关的准备工作正在紧锣密鼓地进行。![]()
这是我们最基础的保障，多数人都有。而且是由国家撑起的，即，个人+企业交钱+国家补贴，然后我们退休后，按月给我们发养老金。第一支柱的涵盖范围最广，截止到2023年底，全国基本养老、失业、工伤保险参保人数分别为10.66亿、2.44亿、3.02亿人。这个养老金不一定每个人都有，一般国企或比事业单位员工才有。目前第二支柱养老金只覆盖了7%的人群。该养老金由单位、企业规划给职工的福利，由职工个人和企业共同缴纳，委托金融机构管理和运作。相当于企业给员工买了一笔理财，等退休了，把回报分发给员工。这个是2022年底刚刚起步的，是国家正在大力推行的方向。第三支柱的养老金，缴费完全由个人承担，并且采取自愿原则、市场化运作。就是，参不参保，随大家的意。相当于，大家每年自己交笔钱，存到一个账户（好处是，可以免税），做一些理财；等老了，就可以把这笔钱拿出来用。目前，个人养老金可以购买的理财产品主要有，符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品。人口老龄化的问题越来越严重，2023年我国65岁及以上人口2.17亿，占比15.4%。预测，到2035年，65岁以上人口占比超过20%，进入超级老龄化社会。老龄人口多，意味着，需要被供养的人越来越多，养老金支出的就多。根据中国保险行业协会的预测：2025至2030年，中国预计有8万亿-10万亿元的养老金缺口。![]()
2023年我们的总和生育率是1.0%，2022年是1.09%，环比又大幅下降。![]()
2023年，中国的出生人口为902万，人口出生率仅为6.39%。而且从趋势看，自2017年以来，出生人口持续大幅下滑。这已经成为了严重的社会性问题。你想想，出生人口少，意味着，为来年的劳动力少，也就是，未来交养老金的人少。领养老金的人越来越多，交的人少，养老金能没缺口吗？先介绍一个概念，领到的养老金/退休前工资，称为“养老金替代率”。这个指标可以衡量我们的老年生活水平。养老金替代率高，意味着，退休后领到的钱多，能过的比较滋润；养老金替代率低，意味着老了拿的钱少，日子难过。但是，中国的养老金替代率很低，大部分退休职工目前一个月也只能拿到1000、2000元左右的退休金，很多农村老年人每月甚至只有100、200元左右的退休金，这点钱，够吗？
综上，在第一支柱养老金、第二支柱养老金越来越不够用，撑不住的时候，第三支柱就显得越来越重要了。所以现阶段，国家大力推行个人养老金。看完后，有些朋友觉得自己需要个人养老金，但是个人养老金怎么用呢？![]()
3）公募基金，收益较高，但是，风险也比较大，存在亏损的可能。4）养老保险，风险低，有保险公司作保障；好处是可以提前锁定利益，收益较高；但一般只适合“中长期”。
截止到2024年6月，个人养老金账户开立账户人数已超过6000万人；截至2024年9月，合计800+款个人养老金专项产品上线。包含，465款储蓄产品，192款基金产品，82款保险产品，理财产品23款理财产品。1）请通过专业的平台购买，例如，国家社会保险公共平台、全国人力资源和社会保障政务平台、电子社保卡、掌上12333等线上入口或商业银行，开立个人养老金账户。2）年缴费有上限，每年缴纳个人养老金额度上限为12000元，缴存后，每年2月1日生成上年度缴存二维码。3）免税，对缴费者按照12000元的限额予以税前扣除，投资收益不征税。4）需要注意，在职职工均可以参加个人养老金，退休人员不能参加个人养老金制度。
