存款利息又又又下降，“老乡别走，来买房啊！”
大家好，我是橙子。一个在广州每年买一套房，也帮粉丝客户买房的人。
希望和大家都能住上更大更好的房子。
上篇文章：4万亿来了！楼市不涨，政策不停！
我们聊了昨天国新办的无部门会议，会上提到了楼市政策的四个取消、四个降低和两个增加。
四个取消和四个降低都是一些已经落实，或者正在落实路上的政策。重点是两个增加。
第一个增加是通过货币化安置等方式，新增实施100万套城中村和危旧房改造。第二个增加，则是年底前将白名单项目的信贷规模增加到4万亿。
我们之前楼市的调控思路，都是通过给市场解绑，把潜在的购买力释放出来。后来发现这样的力度是不够的。
因为市场信心的缺失，不论政策怎么松绑，购买力一直是在缩减的。
这次的两个增加，是另外一种思路，是把购买力通过旧改货币化安置和扩大信贷规模，把购买力直接注入市场，让市场活起来。
如果说之前的措施是让病人靠自己的免疫系统战胜困难，那现在就是开始给病人机械外骨骼了。就是让你现在立刻马上从床上蹦起来，去嗨。
今天包括四大国有银行在内的多家银行，发布公告降息公告，即日起，下调人民币存款利率。
其中活期存款利率下调5个基点，从0.15%调整为0.1%。
三个月、六个月、一年、两年、三年和5年定期存款利率均下调25个基点。调整后，一年定期存款利率为1.1%。
这已经是今年以来主要商业银行第二次下调人民币存款利率。
下调存款利率的行动相比于下调存量房贷利率，那是毫不拖泥带水。
不需要放风测试市场反应，也不需要开会讨论研究，丝毫看不出大组织执行力的滞塞。相反，一套动作下来，雷厉风行，行云流水，如丝般顺滑。
意外吗，惊喜吗，其实一切都在预料之中。
01
我们先看看存量房贷利率下降的过程。
今年6月份的时候，路边社就开始吹风，说我们接下来可能会讲存量房贷利率。这个时候，还有一条招行行长出来辟谣的新闻，他说没有收到任何关于存量房贷降低的通知。
很多已经买了房子的粉丝，那个时候还来后台问我，有没有办法可以降低他们处在高位的按揭贷款利率。
我还和他们说，不要听一些中介说的，不要再做一些额外的操作。不用担心，一定会降存量房贷利率。
然后一直到了9月24号国务院新闻办公室新闻发布会上，释放了一条关于下调存量房贷利率的彩蛋。
然后国庆结束后，各大银行的实施细则开始陆续发布，所有银行统一调整为LPR-30BP，且不低于所在城市目前执行的新发放商业性个人住房贷款利率加点下限。
并且宣布将于10月底调整完毕。
今年7月最新公布的5年以上LPR下调到了3.85%，现在直接给存量房的利率下调30个BP，那么下调后的存量房贷利率就是3.85%-30BP=3.55%。
因为有不少读者问我下调30BP是怎么计算的，我在这里稍微科普一下。
首先我们房贷利率其实是分为LPR+BP
这里的LPR一般是每个月20号由央行公布，基本上很平稳，最近一次下调是在今年7月，从3.95%降到3.85%。
LPR对于买房人来说可以每年调一次，调整日期是根据你贷款合同上约定的贷款重新定价日来，按最新的LPR执行。
BP是我们买房的时候，固定签在银行签贷款合同里的，1个BP就是0.01%，签多少就是多少，不会变化。
如果考虑到此前央行会议考虑利率还要下调0.2%，10月21日贷款市场报价利率（LPR）可能跟随下降0.2个百分点。
那么在贷款重定价后，调整后的存量房贷利率水平还将明显低于3.55%，降到约3.35%左右。
说实话，减30BP也好，还是最终降了0.5%也好，都是低于我的预期的。
这次存量房贷利率即使下调，依然低于现在买房的贷款利率。就拿广州来举例，如果现在在广州买房，按揭贷款基本上都可以做到3%的利率。
而之后的房贷利率长期肯定呆在下降通道，也就是说，未来的按揭贷款利率还会更低。到时候又会出现存量房贷利率和银行最近按揭贷款利率之间，存在很大的息差。
其实更优的方案不是降低存量房贷利率多少BP，而是存量房贷利率直接跟随最新的贷款保持统一。
只要贷款利率下降，存量房贷利率就会跟随下降。
只有这样做，才会彻底解决流动性陷阱的问题
02
好了，上面我们为什么会提存量房贷利率，是因为存量房贷利率和这次存款降息的关系非常密切，是一体两面的东西。
我们找银行贷一笔款，我们是借款方，银行是出款方。我们找银行存款，其实就意味着身份互换我们是出款方，银行是那个借款方。
所以大家就发现了，存量房贷下降，动的是银行的蛋糕，触碰到的是银行的短期利益。从银行的角度来看，是没有降低存量房贷利率的动力的。
一定有更大的力量在上面，按着银行的头，把这块蛋糕分给了借款人。
我们之前的存量房贷，加权平均利率是4%左右。
新房带利率与存量之间的剪刀差，有100个基点左右。
新政执行后，相当于银行给所有买房的人，给所有背负按揭贷款的群体，每个月定下发了一笔优惠券。
这个优惠券当然是贷的越多，发的越高，颇有点满3000减300，满1万减1000的意思。
就拿我自己举例，我有一套房，之前的利率是4%，每个月月供大概3万4，现在降低到3.35%，每个月月供只要3万1。相当于每个月给我发了一张3000块钱的优惠券。
但我们要知道，成本出现后，从来只会转移，不会消失。既然有获益方，就一定会有承担这比成本的人。
马上10月21号，LPR就要下调0.2%了，银行要先把这个成本找个地方给弥补回来。
于是，这次承担成本的人，就成了没有房贷，还把钱存在银行的储户，也就是银行的借款人，这次要苦苦他们了。
毕竟谁让你们不买房，不体会操盘手的难处呢。
很多人说经济不好，收入降低，没有钱消费和买房。这个从个体的角度来看，确实也无可厚非。
但是换一个视角来看，居民银行存款余额超过145万亿，这8年增长超过了一倍。
你说到底哪一个才是真实的。
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