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最早上周就网传人身险产品定价预定利率即将——最快1个月——下调。其中：
普通型由现行的3%降至2.5%
分红型由2.5%调至2%
万能险保证利率也进一步下调至1.75%，且或实行可浮动制！
信息量相当大！
根据首图财联社消息，结合业内人士一些交流分析，预定利率进一步下调是意料之中，但下调的幅度、步伐可能还有一些讲究。
与去年7‧31不同，有分析认为本次下调可能采取带头大哥先行、中小公司跟进的路子。不过根据图2流出的调整表，显然大中小公司步伐还是惊人默契？
不过吧，其实，前期有媒体报道泰康上线2.75%的普通型产品、复保报备1.75%的分红险产品，都是保险公司在路上或在探路呢。
然后，然后，然后……叠加周一网传延迟退休种种、今天各大行纷纷下调存款利率，中午饭点朋友姐姐突然来加微信，咨询某大厂分红型养老年金要不要买？最后分析半天，鉴于大环境利率走势、陆续公布的分红实现率惨状，还是放弃分红险，还是固收产品比较靠谱。
今天就整理这篇文章，找几个客户利益还可以的3.0%定价产品。
大富翁3.0、盛年华臻享版都是不久前上线产品，而鑫禧年年尊享版是去年上线的“老”产品。
其中大富翁和鑫禧年年尊享版，根据身故金设计差异，各有两个方案；为了比较清晰一点，先从两产品中选出“最优方案”，然后再PK。
首先是30岁男性10年交、年交10万的生存及身故利益。
鑫禧年年方案1、2，整体上，就小编个人而言，还是倾向于方案2吧。因为身故金后期确实差距比较大，而生存金，一直到77岁方案2更优，百分比差距最高逾30%；此后虽被方案1超越，在100岁后差距扩大到10个百分点；但无奈身故金优势过于显著——如表中所示，自第14个保单年度起，差距持续扩大，绝对额最高达100万！
大富翁方案1、2，基本没有选择困难症，方案1更好伐。前段生存金略微逊一丢丢，但后面赶上并拉大优势；而身故金，方案1优势很显著。
挑两小组出线的鑫禧年年方案2和大富翁方案1。
身故金，鑫禧2优胜！
生存金，76岁前鑫禧2胜出，但76岁开始，大富翁1超越，并且差距有拉大，最大百分比为超过10%。
总体上，就小编自己，天平可能还是稍稍偏向鑫禧2——但是，很显然，对于长寿人群，也就是寿命能到76岁及以上的人群，还是大富翁2啦——养老金嘛，重点还是考虑生存利益！
表4是挑了鑫禧年年方案2与盛年华。
不得不说，鑫禧年年2的身故优势确实可以！
就生存利益而言，其实盛年华后段还是挺强的——因此，具体还是各位结合自身情况看啦。
其次，是40岁女性5年交、年交10万的生存及身故利益。
A、B、C表基本趋势还是与30岁男性案例比较接近的，不过表D，鑫禧2的生存利益在后段，也赶上盛年华比较多，而其身故优势显著——所以基本无疑，本案例，还是鑫禧2胜出了。
最后，看完具体的生存及身故利益比较，来梳理一下前述两案例的内部收益率（IRR）。
单看生存利益，10年交案例，若看重前段，选鑫禧年年方案2；若看重后段，选大富翁方案1；但70岁那个点，盛年华更优！
而5年交案例，前段鑫禧2更优；中间一段大富翁1胜出；后段利益以鑫禧1表现更佳。
注意，注意啊~看IRR的时候，就完全没考虑身故利益咯！
所以，三款年金共5个选项，总有一个适合咩？
需要文书信息的，下面点赞~在看~扫码+V聊咯~
特别说明：文章基于个人认知范围，如有偏差，感谢指正。
