对增额寿下死咒时，别忘了自己曾摇旗呐喊的样子
文摘
财经
2024-01-24 18:18
浙江
各种“死”、“丧钟”、“淘汰”……为了博眼球，在小红薯平台上，无所不用其极。重点是，这些人，曾经也是为增额寿摇旗呐喊的人。比如这个，看着还是个单位的官方账号——就是在去年11月，人家还在营销增额寿。而在那之前，大肆吹捧增额寿的就更多了。如果有上亿人被骗，这我国傻逼率达到十分之一啊啊啊![]()
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作为一个媒体平台，我曾经听说是小红薯审核比较规范严格的，但就这审品看，是故意放任鼓励吗？要真像这些贴不完的视频说的那样，增额寿都丧心病狂招摇撞骗至此，监管早早早早该出手了吧？第一，增额寿就是一种保险产品类别而已，在法律法规及监管规定将其“处死”前，如何“已死”？具体说，增额寿是属于寿险的一类，现在严格讲，是寿险中的一小类——终身寿险。以前还有一类是两全保险，但增额的两全保险，确实根据监管要求，至少不再有新产品落地，说“已死”还算对。比如平安人寿新年元月还刚刚公布了一款增额终身寿险。再比如，在刚刚过去的12月产品销量不完全调研中，仅经纪代理渠道单月销量过亿单品6款，其中4款为增额终身寿险，产品数量占比66.7%，保费占比68.8%。第二，回到文章开头那些视频，如果你打开看几个，其实就发现封图只是博眼球（但也不能胡说海咒吧），实际内容就是卖年金啥的。然后，请问下：就年金和增额寿PK，年金就完胜吗？年金就秒杀增额寿吗？表一，增额终身寿险增多多5号不做减保，直接看俩产品生存利益、身故利益。在此情况下，就客户生存利益而言，仅开始前4年，富多多有优势，此后被全面超越。而身故利益，增多多完胜。也就是说，比如从资产传承的角度看，增多多这类产品如果不减保，其优势是显著的。再者，从资产保全角度，以及可能出台的遗产税等潜在税费支出而言，寿险产品的功能优势也是显而易见的。凭什么判其死刑呢？那么，有人会辩：表一的比较是不公平的，因为年金领出来了，而增额终身寿没领……那么，我们对增多多5号进行等额领取后，也看看。表二。一直到80岁，增多多每年通过减保领取等额的现金，然后看生存总利益，增多多5号依然在35岁~62岁期间胜出——并非完败吧。至于身故金，两产品也是各有优劣。凭什么增额寿就“死”呢？表三，整个上表涉及的三种情形下的内部收益率IRR。就IRR看，增额终身寿增多多依然有其价值在——前段利益不错啊。最后来个小结：即使在3%预定利率时代，增额终身寿作为寿险的基本功能依然具有价值，而且单纯看收益，其前段利益依然胜出。而年金，作人身险四大品类之一，其价值也始终在那里——即使回到3.5%定价时代，年金作为长寿风险的应对产品有其存在必要性、合理性——只是，在实务中，很多销售人员其中包括很多现在对增额终身寿“下死咒”的——就曾是当年吹捧增额终身寿，无底线放大其减保取现功能，夸得神乎其神，以至于淹没了年金，而已。而如今，这帮人对增额寿喊死下咒，其实，多是为自己卖年金铺垫——或者实际上，封面博眼球，里子卖年金，甚至还是卖某个增寿额，而已。特别说明：文章基于个人认知范围，如有偏差，感谢指正。
