作者
江苏银行零售信贷部
随着科技发展和消费者行为的变化，信用卡行业正经历一场深刻的数字化转型变革。大数据、云计算、AI等科技手段更广泛的应用，为区域性银行信用卡业务带来新的挑战与发展机遇。近年来，江苏银行始终坚持特色发展、内生增长、创新驱动，依托数字化赋能，有效提升信用卡服务质效。
一、数字化转型为区域性银行信用卡业务提供新机遇
信用卡作为商业银行传统业务，天生服务众多零售客户，本身具有线上化、生态化的属性，其业务形态在数字化转型上具备天然优势。通过数字化技术手段的应用，区域性银行可大幅提升信用卡业务的经营效率，有效压降运营成本，从而缩小与国有大行信用卡业务在网点分布、人员数量、线下推广经验等方面优势的差距。随着经济社会数字化程度的继续提升，区域性银行和国有大行在信用卡客户拓展和运营上处在同一起跑线，这为区域性银行信用卡业务做精做优提供了可能性。
区域性银行在数字化转型方面存在一定竞争优势。区域性银行具备更敏态灵活的组织架构，同时在互联网科技应用等方面具备后发优势，数字化转型所带来的业务价值提升更为显著。随着数智化发展尤其是A I技术的发展与应用，成功的信用卡经营经验可以快速积累，并在短期内迅速复制推广应用。
综合来看，区域性银行具有贴近当地市场、组织架构灵活、反应迅速等经验和优势，能更加快速地应用前沿技术手段，以更快的速度将技术转化为实际生产力，通过更快的创新、更优的服务、更灵活的产品体系，在信用卡经营上创造区域比较优势，带来信用卡业务发展新机遇。
二、江苏银行信用卡业务数字化转型实践
作为全国系统性重要银行之一，江苏银行秉承“融创美好生活”的使命，紧贴市场需求与客户痛点，持续提升信用卡智慧便利、绿色低碳与高效集约的产品服务体验。
1. 数字化技术赋能信用卡发卡获客
发卡是获客的起点，也是商业银行与客户建立业务关系的重要手段与基础。江苏银行在同业中较早实施线上渠道获客、集中化审批和运营、审批决策模型建设，通过推动业务办理的线上化、集约化，真正满足持卡人在方便、快捷、安全方面的功能诉求。
一是建立数字化获客体系。江苏银行提出“四无三同”理念，“四无”是指“无纸”，即电子填单，申卡线上化；“无卡”，即发行无界数字卡产品，支持手机补发数字卡；“无章”，即取消条线实物印章，推进印章电子化；“无人”，即上线数字化审批系统，自动化审批覆盖率达99%。“三同”是指虚实同发、卡贷同申、申用同时。通过信用卡获客线上化、集约化发展，江苏银行推动原来只能线下办理的信用卡业务实现了远程受理、实时审批、线上签约、视频双录、虚拟号电核、自动放款等全流程线上化、集约化办理。
二是推广数字信用卡产品。江苏银行推出数字信用卡产品，并积极引导无实体卡需求的客户使用数字信用卡，持续压降信用卡运营成本，截至2024年6月末，累计发行数字信用卡300万张，当年数字信用卡在新增发卡中的占比为72.3%；创新打造数字化卡贷同申业务模式，行业首创推出升级版小微企业卡，实现行内多个业务协同高质量发展。
三是打造数字化智能营销系统。江苏银行打造信用卡促活营销系统，从数据下发到任务的领取与处理，形成完整的业务闭环，赋能业务营销；全面启用营销管理系统，落地全辖信用卡营销活动线上化、数智化管控，依托系统赋能，实现信用卡营销费用、活动立项审批、活动后评价和数据报表一站式管理，切实提升总分行营销管理水平。
四是推动流程数字化释放营销产能。为强化分行汽车分期抵押流程规范、高效、集约化管理，江苏银行建设在线抵押系统，实现汽车分期客户仅提供授权书，即可通过系统联机办理抵押，提升客户体验与营销进件效率，进一步释放获客营销产能，针对购买新能源车的客户推出“四零四化”消费金融服务，即客户购买服务的实时化、自动化、无纸化、专业化，以及服务体验方面的服务“零首付”、购买“零距离”、放款“零时差”、业务“零投诉”，由此实现汽车消费信贷规模快速增长。2024年，江苏银行首笔以数字人民币形式向客户发放的新能源汽车信用卡分期业务成功落地苏州，实现了江苏银行数字人民币在汽车分期业务场景应用的突破。
近年来，江苏银行通过“线上+线下”双线获客路径，打造“享优惠、有温度、很生活”的信用卡品牌，连续多年新增发卡达百万级规模，累计发卡及新增发卡规模居城商行前列。
2. 数字化技术助力信用卡场景化营销活客
随着信用卡行业由前些年“跑马圈地”式的粗放经营逐步转入精耕细作的集约化经营阶段，发卡规模不再是商业银行简单追求的经营目标。受制于投入产出的影响，庞大的存量客户经营正成为各家商业银行信用卡经营的侧重点，而数字化成为诸多商业银行信用卡转型发展的选择路径。
了解客户需求并在多维场景融入是信用卡活客的关键。江苏银行通过应用金融科技，从客户视角出发，持续加强系统自动化、智能化建设，加快AI技术运用，聚焦应用场景打造，围绕客户需求在场景生态中精耕细作，不断提升场景化、精细化、智能化、集约化能力，更好提升客户体验和客户活跃度。
一是实施互联网平台场景精准营销。与腾讯、美团、拼多多、云闪付等平台合作，积极探索精准营销新模式，上线全行首个美团客户精准营销项目，依托“灵犀”隐私计算平台，借助外卖、单车、鲜花等多样化场景，实现客户靶向营销，强化客户分层运营，大力推进营销资源节约和高效利用；持续推动与头部平台开展精准营销合作，不断调优准入策略，优化客群质量。
二是开展场景化额度经营。针对特定用卡交易场景及时发起调额服务，例如，在客户境外消费时，及时识别并发起调额服务提醒，并联合银联在京东、淘宝等互联网平台开展一键提额服务，及时解决客户额度不足的问题，满足大额交易需求，促进用卡消费。
三是依托客户画像开展协同促活。通过客户画像挖掘潜力客户及汽车分期客户并协同至零售条线，助力江苏银行零售AUM规模实现较大增长，以江苏银行手机银行等线上化渠道为载体，加大信用卡客户专享理财、借记卡自扣还款、CRM、智慧厅堂、信用卡现金管家、黄金屋专享工艺金等大零售交叉营销产品的宣传曝光力度，实现大零售板块协同发力，促进客户活跃度提升。
3. 运用数字化手段助力信用卡客群定制化服务
以定制化服务彰显特色，也是商业银行核心竞争力的体现。江苏银行通过金融科技的深入应用，持续推动客户画像、生命周期管理以及精准营销，积极拥抱互联网趋势，通过精准洞察并理解客户需求，开展产品、权益及活动体系搭建设计，建立围绕信用卡细分客群的定制化服务体系。
一是打造细分客群的产品权益体系。运用大数据、数据标签、客户画像等数字化手段，开展信用卡客群细分与需求洞察，并针对不同客群需求，推出针对性专属权益卡。例如，面向爱车人士推出爱车白金无界卡，配套加油月月减优惠活动，满足车主群体消费需求；顺应环保趋势打造低碳无界卡，推出新客单车“天天免”权益，并针对购买新能源汽车客户提供专属低费率的信用卡分期服务。
二是加强信用卡年轻客群经营。积极开展互联网平台合作，借助互联网头部平台的场景及流量优势，推出联名信用卡并开展线上推广、获客，依托数据分析、大数据建模等手段，不断调优平台合作与客户引入策略，有效提升信用卡业务规模，并引入大量活跃、年轻的零售新客户，调优信用卡客户结构。
三是深挖长尾客户价值潜力。综合运用线上化营销手段，依托直播、私域流量、社群促活等线上渠道开展长尾客户经营，运用企业微信等数字化营销工具，结合丰富多彩的信用卡营销活动，有效推进信用卡长尾客群维护、促活、营销转化，稳步提升信用卡长尾客群活跃度，提升价值贡献度。
4. 增强数字化技术应用打造信用卡智慧风控体系
江苏银行以金融科技重塑信用卡经营体系，运用大数据、云计算、AI、联邦学习等技术，建立贯穿贷前授信审批、贷中管理、贷后资产清收等全流程经营管控体系，探索信用卡业务智慧风控之路，将数据驱动的智慧化风控体系贯穿信用卡全生命周期，促使风险洞察、风险预判、风险决策更具全局性、实时性。
在隐私计算应用方面，江苏银行与蚂蚁金服合作上线业内首个MPC多方安全计算联合建模项目，与腾讯合作的“联邦学习”联合建模项目亦为业内首家上线。
在5G技术应用方面，江苏银行结合5G技术创新推出网申信用卡远程视频签约功能；投产上线“掌上乾坤”手机端全新移动金融平台，实现直销团队展业工具由PAD端向手机端的整体迁移，在业内首创将智能语音同录同放技术接入双录存证，并创新使用声纹识别技术进行欺诈识别，提高了网申信用卡欺诈识别能力，同时结合智能语音外呼、客户打标分团等技术或方法，提高了欺诈客户圈选识别水平。
在大数据与区块链技术应用方面，江苏银行持续加大区块链技术在信用卡司法催收快速诉讼、智能合约等方面的应用力度；通过自主研发的移动金融平台，针对申请人线下申请实现双人同框人脸识别和智能化双录功能，有效防范冒用他人身份办理业务的风险。在客户申请及审查审批环节，通过联邦学习等技术，打造精准的客户画像，提升客户信用风险识别能力；通过大数据技术，上线客服工单线上化调额功能，将客服工单调额处理的时效性由“T+1”提升至实时，有效提升风险防控时效。在贷后管理环节，运用行内外大数据、智能化决策模型，根据客户履约表现、消费行为、职业、学历等信息对授信额度进行动态管理。
在RPA机器人应用方面，江苏银行利用RPA机器人实现消费贷款核销工作的自动化处理，减少网贷核销80%数据处理工作量；推出一键支付解绑等优化功能，在城商行业内率先上线信用卡一键多绑功能，创新推出“一键”服务系列，实现信用卡业务一键核销、一键诉讼、一键分案、一键管理。
三、江苏银行信用卡业务数字化经营未来展望
数字化经营是江苏银行的战略底色之一，江苏银行始终秉持金融普惠为民初心，以一以贯之的战略定力“打造最具互联网大数据基因的银行”。未来，江苏银行信用卡业务将紧跟数字化趋势，大力推动“线上客户线下化、用卡客户年轻化、客户经营集中化、沉睡客户活跃化”四化建设，将金融科技运用于信用卡获客、活客、运营、风控等全业务流程，持续为客户提供“享优惠、有温度、更生活”的消费金融与信用卡服务，为信用卡业务高质量发展探索出一条具有区域性银行创新实践意义的新路子！
END
本文刊于2024年《中国信用卡》第11期
责任编辑：康超
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