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易宝支付有限公司金融事业部总经理 刘刚
易宝支付有限公司金融事业部总经理 刘刚
数字经济时代，金融科技的快速发展深刻改变了金融行业的格局。信用卡中心作为金融服务的重要提供者，也面临着数字化转型的巨大挑战和机遇。数字化升级不仅可以提升信用卡业务的效率和竞争力，还可以更好地满足用户日益多样化和个性化的需求。易宝支付作为服务百万企业的数字化交易服务商，依托在支付技术、金融科技应用和多元化的业务场景等方面的布局，能够为信用卡中心的场景化运营提供高效赋能。
一、信用卡行业的变化与挑战
当前，信用卡行业迎来深刻变革。信用卡市场出现了流通卡量和交易规模的变化。一方面，部分银行信用卡流通量呈现分化态势，其背后原因在于监管对信用卡业务的风险防控、合规经营等方面提出了更高要求，同时银行自身也在进行战略调整，从追求发卡量规模的粗放式增长转向吸引和维护高质量用户群体，开展精耕细作，开辟更多新的经营方向和经营模式；另一方面，交易规模出现缩水，其中受居民消费需求恢复不及预期及预防性储蓄意愿增加影响，信用卡交易额和授信使用率下滑，不良贷款规模和不良率有所提高。
在此背景下，探讨信用卡中心数字化升级具有重要的现实意义。尽管信用卡发卡数量减少，但这并不意味着市场消费活力减弱。随着银行数字化转型的深入和信用卡市场的转型升级，信用卡业务或将迎来更加广阔的发展空间。
二、信用卡行业数字化升级的现实意义
随着数字经济的快速发展、用户需求的变化以及竞争压力的加剧，信用卡中心面临着数字化转型的迫切需求。麦肯锡全球董事合伙人周宁人曾表示，数字化增长将成为银行卡中心未来五年的主轴，以用户为中心、通过科技引领和数据驱动的高质量发展至关重要。个性化客群深度营销、全渠道一体化服务、规模化大数据及人工智能赋能等五大引擎可重塑国内银行增长的二次曲线，帮助银行实现10%～30%的收入增长，协助银行形成长期竞争力。
数字化升级对于信用卡提升用户体验、提高运营效率、增强风险管理能力和提升市场竞争力具有至关重要的意义，是适应数字经济时代发展的必然选择。
提升用户体验方面，数字化升级使用户能够通过多种电子渠道随时随地申请信用卡、查询账户信息、办理还款等业务；利用大数据和人工智能技术，可以深入分析用户的消费行为、偏好和需求，为用户提供个性化的信用卡产品推荐、专属优惠活动和定制化的服务；数字化系统还能够实时监测用户反馈和需求，使信用卡中心能够迅速做出响应，解决用户问题，例如，通过智能客服系统，可以使用户随时咨询问题并获得即时解答，提高用户满意度。
提高运营效率方面，数字化升级可以实现信用卡业务流程的自动化，如申请审批、额度调整、风险评估等。这不仅减少了人工操作的错误率，还大大提高了业务处理速度。通过数据分析，信用卡中心可以更好地了解业务状况和用户需求，从而合理分配资源，提高资源利用效率，例如，根据不同地区和用户群体的消费特点，针对性地投放营销资源和调整服务策略。
增强风险管理方面，数字化系统可以实时监测信用卡交易，及时发现异常交易和潜在风险。例如，通过大数据分析和风险预警模型，可以快速识别可疑交易行为，如大额交易、异地交易等，并及时采取风险控制措施，保障用户资金安全；利用大数据和机器学习算法，可以对用户进行更精准的风险评估，提高信用审批的准确性和可靠性；数字化升级使信用卡中心能够根据市场变化和用户行为的动态调整风险管理策略，提高风险管理的灵活性和适应性。
随着消费观念的转变，用户对信用卡服务的需求也日益多样化和个性化。信用卡中心需要通过数字化升级深入了解用户需求，提供更加精准、个性化的服务，以提高用户满意度和忠诚度。
三、易宝支付赋能信用卡行业数字化升级的实践
易宝支付创立于2003年，首批获得中国人民银行支付业务许可证及国家外汇局关于支付机构开展外汇业务的批复，拥有国家高新技术企业资质和北京市专精特新中小企业称号。
作为一家具有21年行业支付经验的交易服务商，在数字化转型的大趋势下，易宝支付专注于为企业提供支付及交易服务解决方案，帮助企业在业务场景多变、业务参与主体增多、上下游结算资金关系复杂的环境下实现降本增效。发展至今，易宝支付已成为一家年交易量近3万亿元，合作商家超百万家，服务金融、航空、旅游、跨境、政务、大消费等多个行业领域的数字化科技公司。
尤其在信用卡领域，易宝支付通过智能化的数据分析、丰富多元的生态场景和资源、专业高效的服务流程、创新的产品设计和安全的风险防控，能够为信用卡中心及其用户提供安全、智能、可信赖的交易服务，助力信用卡业务在转型之路上稳健前行，实现新的突破与发展。
1. 构建多元化场景运营能力
（1）全域场景拓展
多年来，易宝支付深度服务跨行业多场景，在衣、食、住、行、游、购、娱等多维度提供深度支付服务，在线上线下、公域私域均有涉及信用卡的支付使用场景。在线上场景中，为电商平台、在线旅游平台、在线教育平台推出信用卡支付、积分支付、组合支付等多重支付服务；在线下商家合作中，将信用卡的使用场景与线下实体店铺相结合，例如，与商场、超市、餐饮企业、电影院、景区等合作，推出信用卡消费满减、折扣、返现等活动。
此外，易宝支付还聚合了多种支付承载方式，如微信、支付宝、云闪付等，实现一码多付服务，方便用户在实体店铺中根据喜好及使用习惯完成支付。
（2）新兴场景挖掘
易宝支付积极挖掘新兴场景，将信用卡的使用场景拓展到共享经济、智能家居、智能出行等领域。例如，在共享单车领域推出信用卡免押金服务，在智能家居领域推出信用卡支付智能家居设备消费的优惠活动，在智能出行领域推出信用卡支付打车费用的优惠活动等。
2. 优化用户体验，提升支付效率
（1）简化支付流程
易宝支付通过提供一键绑卡支付服务能力，让用户无需再记忆多张信用卡账号、密码等多种信息，使其通过身份证号即可查询多家银行信用卡绑卡情况，简化了查询和支付流程。同时，用户只需在首次使用时绑定信用卡，后续支付只需输入密码或通过指纹、人脸识别等方式即可完成支付，大大提高了支付效率。
（2）提供个性化服务，改善还款体验
易宝支付与多家信用卡中心合作，一方面通过对数据精准分析，为信用卡用户提供个性化的服务。例如，根据用户的消费习惯和偏好，为用户推荐适合的信用卡优惠活动；根据用户的地理位置，为用户推荐附近的信用卡合作商家等。另一方面，为用户提供便捷的还款方式，可实现跨行绑卡自动还款，避免出现忘还逾期的风险情况。
3. 提供精准营销，实现跨界整合
（1）数据挖掘与分析
易宝支付通过对海量数据的挖掘与分析，了解用户的消费行为、偏好和需求，根据这些数据，为信用卡中心制定精准的营销方案，提升营销效果。
（2）营销活动策划
易宝支付根据信用卡中心的需求，策划各种形式的跨行业异业营销活动，在真实场景中选择用户的刚需行为，通过优惠补贴及相关有趣玩法吸引用户使用信用卡消费，提高信用卡的活跃度。
（3）营销渠道整合
易宝支付整合线上和线下多种营销渠道，其中包括社交媒体、电子邮件、短信等线上营销渠道，以及实体店铺、户外广告等线下营销渠道，通过整合营销渠道，将信用卡营销信息传递给更多用户，提高营销覆盖范围。
四、未来展望
技术创新不断推动数字化升级。随着金融科技的不断发展，易宝支付将不断创新支付、大数据、人工智能等技术应用，为信用卡中心的数字化升级提供更加强大的技术支持。例如，易宝支付将积极探索区块链技术在支付领域的应用，提高支付的安全性和效率；利用人工智能技术，为用户提供更加智能化的服务和风险管理支持。
易宝支付将与信用卡中心不断深化合作模式，从支付服务、营销服务、风险管理服务等方面，为信用卡中心提供更加全面、深入的服务支持。例如，易宝支付将与信用卡中心共同开展金融科技创新，探索新的业务模式和服务方式；加强数据共享和合作，共同挖掘用户需求和行为特征，为用户提供更加精准、个性化的服务。
信用卡行业正处在关键的转型期，各种新兴的理念和趋势不断出现，孕育着无限的可能性。因此，从业者要以全新的视角审视信用卡行业的发展，深入挖掘用户的潜在需求，提升团队的专业素养和创新能力，培养敏感的市场洞察，提前布局，抢占先机。易宝支付将立足自身优势，链接行业资源，携手生态各方共同为信用卡中心及其用户打造更加卓越的金融服务体验。
征稿启事
《信用卡运营》——杂志重点打造的品牌栏目，关注信用卡营销、风控，数字化经营以及产品、业务、技术等的创新应用等，携手业界推动信用卡高质量发展。
《技数派》——解读行业新技术应用，分享数据模型应用案例，推动数字技术与金融业务深度融合，赋能业务功能价值提升。
《法律事务》——解读金融行业相关法律法规，探讨法律热点和前沿问题。
投稿要求：投稿须为未发表的原创作品，内容具有科学性、创新性及行业实用性；字数2000～6000字。
投稿邮箱：ccc@fcc.com.cn
