作者
本刊记者 康超
工商银行牡丹卡中心风险监测部高级经理 刘大勇
信用卡作为银行零售业务的核心产品，是践行数字金融的重要载体，也是银行为客户提供的具有数字化基因的服务之一。近几年，随着行业所处环境、客户消费需求和习惯的变化，市场达到阶段瓶颈期，信用卡进入存量经营时代。在平衡风险与收益、风控与营销关系以及落实监管要求等方面，风险监测扮演着越来越重要的角色。日前，本刊记者采访了工商银行牡丹卡中心风险监测部高级经理刘大勇，请他分享工商银行牡丹卡中心在打造信用卡智能化风险监测体系过程中的实践与探索。
《中国信用卡》：您认为在信用卡存量运营过程中风险监测的重要作用主要体现在哪些方面？
刘大勇：目前，风险监测主要在信用卡交易和资金用途合规、反欺诈和防电诈、信用风险防控等方面发挥重要作用，赋能业务高质量发展。
一是交易合规和资金用途合规风险防控。这一直是各行信用卡风险监测和防控重点。近几年，监管部门对各行信用卡违规或异常交易持续高压管理，其中包括套现、资金流向、反洗钱、反诈等领域，“长牙带刺”、问责处罚的情况越来越多，国有大行、股份制银行都有已处罚或者在途处罚的案例，问题集中在信用卡套现监控不力、违规风险管控措施不当等方面。风险监测承担了交易合规风险防控的重要职责。
二是交易欺诈风险防控。目前，网络诈骗形势越发复杂严峻，欺诈团伙作案手段不断演变升级, 黑灰产快速渗透，信用卡面临交易欺诈和电信诈骗风险交织的局面。各行风险监测部门通过提升识别能力、升级控制手段、优化处置策略，在保证客户正当权益和用卡体验的同时，减少欺诈损失，防控网络诈骗，发挥中流砥柱的作用。
三是信用风险的监测与管控。当前，各行信用卡资产质量压力持续加大，其影响因素和主要原因来自于信用风险。2022年发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》对信用卡信用风险管控提出明确且具体的要求，其中规定，银行至少每年对信用卡客户的授信额度实施一次重新评估、测算和确定，对于风险状况出现恶化的客户应当加强监测分析，及时采取调减授信额度等措施。随着经济环境的变化，部分客户在准入后出现信用资质的变化而发生劣变，因此在客户存续期管理期间持续评定、监测信用风险，前移逾期和不良控制关口，及时采取有效措施控制风险敞口尤其重要。
四是助力信用卡业务高质量发展。风险监测工作目标不是为了追求零风险而一味采取高压措施，通过封锁或处置降低风险敞口。环境和形势越是严峻，越是需要多角度考虑问题，做好风险与收益、风控与市场拓展的平衡，加强业务存续期的各类风险监测，通过及时的风险预警、恰当的管控手段，助力信用卡资产质量提升，确保业务健康发展。
《中国信用卡》：您认为实现信用卡智能化风险监测的核心要点有哪些？
刘大勇：实现智能化前提是实现数字化，需要具备丰富的数据基础、强大的系统平台和完善的配套体系。具体而言包括以下几方面。
一是要有坚实的数字资产底座。目前，工商银行积极运用大数据理念，统筹内外部数据，紧密结合信用卡专业特点及风控场景，打造了覆盖完整信用卡风控流程的数字资产体系，支持业务随取即用。
二是要有智能化的监测系统。工商银行风险监测系统整合了机器学习平台用于模型研发、部署和迭代，决策引擎用于灵活部署策略和规则，实现交易级事中干预，监测大屏可视化系统用于实时展示、观测、分析数据，监测任务分发系统用于下发预警明细，并支持账户级的差异化管控。
三是要有风险监测体系支撑。数据源、系统、技术是实现智能化的必要条件，但要实现助力业务高质量发展的目标，必须有体系的支撑、成建制化的运作。
除上述要素外，坚实的制度基础、明确的职责分工、专业的团队、闭环业务流程等也是必不可少的要素。
《中国信用卡》：请您分享一下工商银行信用卡风险监测智能化的实践经验和亮点。
刘大勇：通过创新和实践，工商银行信用卡风险监测已形成一套行之有效的闭环业务流程，拥有功能强大的系统支撑。
一是在防电诈、反欺诈方面取得了较好的成绩。工商银行风险监测通过事前刚控、事中干预（先核后控）、事后任务推送和排查处置，以及任务处理登记、反馈、质检的业务闭环管理，实现风险精准防控。在公安部定期公布的电信诈骗涉案信用卡账户单月新增数量排名中，工商银行保持同业最优水平。同时，工商银行境内外欺诈率指标长期处于行业领先地位，大幅优于平均水平，在同业中树立了较好的标杆和示范作用。
二是通过资源积累和系统升级，目前工商银行信用卡内外部数据资源丰富，调取和应用方便，查询效率高。内部数据涵盖贷前申请、代发工资、贷中征信、资产负债、用卡行为、还款行为、履约违约等海量字段信息，再通过标准化的加工形成数以千计的海量指标库，可进行各种维度的数据分析。同时，基于上述信息，工商银行机器学习平台可实现衍生变量数量的指数级增长，使模型能够不断优化迭代，更加精准支持人工智能技术应用探索。
三是目前工商银行信用卡风险监测系统中运行多个机器学习模型，场景涵盖客户信用风险评级、客户套现行为评级、商户异常评级、合作机构风险评级、实时交易欺诈风险评级等。此外，工商银行信用卡基于知识图谱模型的技术特点，开发了团伙欺诈、团伙套现、资金流向归集等图模型。总结多年来的业务经验，通过洞察最新欺诈和违规用卡行为特征，工商银行信用卡形成数百条专家规则，并将其运行于具有自主知识产权的决策引擎和风险监控系统，实现了业务创新与新技术应用相结合的监测流程。
《中国信用卡》：请问工商银行信用卡风险监测过程中遇到哪些难点与痛点？
刘大勇：当前信用卡风险监测的主要难点在于对一些违规交易的判断标准不明确、不统一，比如套现行为认定条件、疑似资金流入违规领域的金额阈值等方面，造成在实际处置相关疑似行为时采取手段的强度难以掌握。此外，风控手段客观上必定对客户用卡、消费产生影响，进而影响部分市场指标，风控部门需要付出较大精力与市场部门沟通和解释。
信用卡风险监测的主要痛点在于客诉压力。对于确认存在高风险用卡行为或者信用高违约风险的客户采取一定的风险控制措施，可有效控制风险敞口，然而，该类客户往往用卡需求更强，在发现无法用卡或者无法延续之前违规用卡行为后，客户会反应激烈，若再获得黑灰产组织的“引导”，就很可能进行投诉，而对于投诉的化解银行则需要投入较多的人力和精力做好客户的安抚和解释工作。
《中国信用卡》：请您分享一下工商银行信用卡风险监测未来的工作重点和展望。
刘大勇：工商银行牡丹卡中心根据中央关于进一步深化金融体制改革的重大部署以及做好“五篇大文章”的决策要求，积极推动工商银行信用卡高质量发展。同时，大环境和行业形势的变化、业务发展战略的调整，也对信用卡风险监测工作提出了更高的要求。下一步，我们将继续坚守风险底线，纵深推进数字化和人工智能技术应用，持续优化和完善机制，不断提升智能化风控能力，打造符合工商银行信用卡整体战略要求、适应业务发展需求、业务风险全面覆盖、注重价值产出、充分为业务赋能的新一代风险监测体系。
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责任编辑：康超
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