作者
万事达卡数据与服务部副总裁 邹娣
万事达卡数据与服务部副总裁 邹娣
如今，人们完成支付交易的方式发生深刻变化，传统的现金交易已被更加快捷、方便的二维码、NFC等支付方式所替代。中国人民银行相关数据显示，2023年中国移动支付普及率达到86%，居全球第一。自1985年发行第一张银行卡以来，中国银行卡产业实现了从磁条卡到芯片卡、从“有形”卡片到“无形”数字卡片的升级。
一、数字信用卡的优势
数字信用卡无实体介质，完全存在于网络环境中。消费者可以在线上完成数字信用卡的申领、开通及使用流程。数字信用卡实现了发卡模式、管理模式以及安全应用全流程的数字化，其优势主要有以下几点：一是便利性。相对于申领传统信用卡需要较长的制卡、寄卡等待周期，数字信用卡在线上即可完成申领、开通和使用。二是安全性。数字信用卡采取多种措施对卡号、有效期等信息全程防护，保障用户资金与信息安全；部分数字信用卡具有动态CVV功能，进一步提升用户的支付安全。此外，由于数字信用卡没有实体形态，因此减少了传统银行卡丢失或被盗用的风险。三是可延展性。数字信用卡的互联网原生特性辅以移动支付基础建设，可以使其轻松与多种互联网获客场景高度适配，为支付生态的构建提供了有力支持，并能有效提升用户消费规模。2021年万事达卡全球调研显示，数字化即时发卡有助于促进用户早期的消费，申办后即时下发数字信用卡的持卡人在开卡后前30天卡均消费比其他持卡人高出约90美元。
此外，数字信用卡也降低了制卡、发卡成本，并更进一步降低了碳排放量。
二、数字信用卡的国外实践案例
2016年9月13日，新加坡的大华银行(United Overseas Bank,UOB)成为国外首个手机上实现数字信用卡即刻下发、即刻使用的银行。以此为起点，全球范围内开始争相采用数字信用卡形式，数字信用卡的形态与玩法也逐渐丰富。
苹果公司与高盛、万事达卡于2019年合作发行的数字信用卡Apple Card就是典型案例，从便利性、安全性以及可延展性上均凸显了数字信用卡相较于传统实体卡的优势。
首先，从便利性来说，申办Apple Card仅需要在提供该服务的地区使用苹果手机内建的App，就可以直接申办，并且自动绑定于Apple Pay。而若要申报争议款、随时还款、检视账户，或是寻求客服支持，都可以使用同一个App完成。
其次，Apple Card通过安全码和卡号体系保障了用户用卡安全。Apple Card无传统实体信用卡的固定CVV，取而代之的是动态的随时变化的3位数字安全码，在很大程度上防止了盗刷等欺诈行为的发生。此外，Apple Card实体卡无卡号露出，且支持App内自助更换数字信用卡卡号，为卡片安全上了多层“保险”。
最后，在可延展性上，Apple Card数字信用卡还与苹果公司其他生态实现了深度融合、相辅相成。Apple Card数字信用卡功能衍生出一系列基于苹果公司生态的社交玩法，例如，Apple Card支持家庭资金共享与管理，用户能够选择与共同持有人一起管理Apple Card账户，还可与最多4名成员分享额度，并设置每位成员的额度上限。
万事达卡的数字优先计划（Digital First Program）也可为企业提供端到端的安全的数字化服务，涵盖用户申请、授权、账户开通、瞬时发卡、用卡追踪等各个方面。
三、数字信用卡在中国的发展
自2017年起，多家银行与消费金融公司、金融科技公司合作发行数字信用卡。用户通过申请审核后，银行会为该用户开通一个银行电子账户，该用户可以将此账户添加到钱包如微信、支付宝、云闪付或华为、小米、苹果钱包，并能够在线上和线下的商家进行消费。此后，各大银行积极推动数字信用卡产品的发行。
中国移动支付基础建设较为完善，银行卡并非唯一的支付载体，使得银行在推广数字信用卡时要与非传统金融机构竞争。相较国外金融机构，国内银行在服务上必须更进一步，才能打动用户。
根据万事达卡数据与服务团队2021年的调研，国内年轻人在选择支付方式时，便捷性和安全性是最重要的考量因素。花呗等新兴互联网支付产品因其开通、还款等流畅的用户旅程受到年轻人青睐。银行数字信用卡的创新应从数字化申卡、用卡和账户管理的流畅性及安全性出发，优化用户旅程，提升用户体验及其对数字信用卡的认知。
1.发卡/续卡即活卡，流畅体验减少用户旅程断点
数字信用卡产品减少了从审批到激活绑卡流程中的时间断点，更利于保障新卡的活跃度，尤其在换卡这类不得不打扰用户的场景，数字信用卡可以显著提升用户体验并减少断点。举例来说，某股份行航空联名卡存量卡片超过百万，且持卡人为月活、消费情况都较好的优质用户。在卡片到期换卡时，从文件签核、重新绑定卡片到订阅服务等繁琐事项可能会导致既有卡户流失。为减少转卡时用户流失并提升转卡后的消费额，甚至是唤醒睡眠户，万事达卡数据与服务团队支持该行重新设计了换卡旅程，通过在App内设置功能全面的数字信用卡专区，保障流畅的申卡数字化体验。卡片到期之前，App在后台配置并发送数字信用卡激活链接，用户可一键申卡，从申请到使用，最快几分钟就可以完成，并且可以一键复制到期卡片的订阅服务，减少断点，大幅提升到期换卡成功率。
2.深度融合线上消费场景，提升获客精准度和用户黏性
基于数字信用卡线上申领、快速发卡的特点，场景化营销与发卡是获客关键。用户在申卡时往往是为了某个特定场景的消费，银行可以利用线上引流进行多渠道触达，在重要消费场景“守株待兔”，并通过平台消费场景为卡片引流，将开卡礼、卡权益等与该消费场景结合，如提供限定平台消费多倍积分等，刺激用户持续用卡消费，同时为用户提供连贯的申卡及支付体验。例如，某国有大行就结合地铁这一常见日常支付场景，发行某城市限定的地铁场景数字信用卡，由场景引流至申卡用卡，提升地铁支付的全流程便捷度。
数字信用卡以使用场景丰富、发卡流程简化的特征，同样为银行激活睡眠户作出了贡献。针对存量睡眠户，银行可以通过跨售数字信用卡，以简化的发卡和绑卡流程提高睡眠激活率；同时由于激活场景与消费场景高度关联，银行还可以通过在消费场景中触达用户而直接带动后续消费。
3.满足线上跨境支付需求，关注支付安全性和申请便捷性
为满足海淘、出海商户跨境支付等场景的支付安全性需求，部分银行曾经发行功能更加丰富的数字信用卡。例如，某股份行为满足用户跨境线上支付的安全需求，发行了在线上场景使用、可设置信用额度和使用期限的数字信用卡，该卡是专用于网上消费的独立账户，不提供实体卡片，且账户关联于用户已持有的该行信用卡实体卡的账户下。用户可以在实体卡可使用信用额度内自由设置该卡的消费额度和使用期限，也可随时暂停或开启卡片的使用，最大程度避免信用卡盗刷风险。同时，该产品在交易中使用动态安全码，更大程度保障交易安全。一张实体卡最多可申请4张数字信用卡（每个卡组各1张），对常用线上跨境支付平台的用户来说，管理支出更加安全便捷。
而万事达卡的反欺诈解决方案以去识别化的方式来了解用户历史，确认用户的过往行为符合自然人特征并且行为特征一致等，除征信外可以协助银行在短短数分钟内进一步识别用户。
四、总结与展望
数字信用卡为消费者提供了用户旅程无断点的申卡、换卡、用卡体验，为银行提供了结合消费场景更精准获客的可能性，并具有更加便捷和安全的支付体验。借助数字信用卡，银行可以简化发卡和绑卡流程，提高用户转化率和活跃度；可以通过线上消费场景触达潜在客户，并与购物、出行等相关生态结合，提升用户黏性和忠诚度；可以满足用户不同的支付需求，增强支付安全性。
在这一过程中，支付数字化基础能力升级是必要条件。银行需加强数字化场景运营体系建设，深入挖掘用户需求；构建安全高效、合作共赢的金融服务生态，与第三方支付平台、电商平台、社交媒体等形成良性互动；强化数字化风控能力建设，提高支付安全性和效率，防范支付风险和欺诈风险。
未来，数字信用卡具有更广阔的发展前景，实现“三个更加”：一是更加普及和多样化，覆盖更多的用户群体和消费场景；二是更加精准和个性化，更准确满足用户多样化的支付场景需求，进一步根据商户和消费者形态匹配功能和权益；三是更加开放和生态化，行业各方进行更深入的交互合作，联动商户生态与用户社群，提升支付体验和社会价值。
当前，银行已经在数字信用卡的精准获客、用户旅程与安全支付等方面进行了积极探索与实践。今后，随着银行业数字化转型的不断深入，数字信用卡将迎来更多发展空间。万事达卡期待与行业各方一同持续探索，为用户支付的便利与安全尽一份心力。
(万事达卡数据和服务部高级经理沈芳瑶，咨询顾问蒲槿、李纯、原茵，助理咨询顾问贺雨欣对此文亦有贡献)
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