作者
山西农村商业联合银行银行卡中心主任 郝伟忠
新形象：历史文化特色融入品牌特质
今年8月，山西省农商银行创新推出全套共11张的“新晋界”城市印象系列信用卡，目前已累计发行3.44万张，有效丰富了信合通信用卡的产品架构，也实现了品牌形象与客户认知同步提升。
突出产品设计。山西是中国千年文明发源地之一，积淀了丰富历史遗产，洋溢着浓厚文化底蕴。三晋大地，从城墙到庙堂，从古城到街坊，气象间蕴蓄文明之厚重，轮廓里勾勒风俗之秀丽，细节中透露工艺之精臻，绘就一幅美不胜收的国潮画卷。“新晋界”城市印象系列信用卡正是以此为灵感，通过原创国潮手绘卡面，展现了太原、大同、运城、晋中等11座名城的风光、风土与风采，将省内每一个地级市的千年风华浓缩于一张卡的方寸之间。
强化产品关联。为充分展现出山西文化的丰富内容与深厚底蕴，“新晋界”城市印象系列信用卡开创性地以三晋历史风情长卷形式呈现于众，整个长卷按11个城市的地理位置排序，以山西境内太行山、黄河为主背景，并将各城市特有的自然风光、历史人文、民俗风情和美食特产等内容呈现其中，11张卡面各具特色和侧重，又彼此衔接和呼应，汇成大气恢弘、叹为观止的山西特色“新晋界”。
新服务：权益的灵活配置与兑换融入生活新境界
在信用卡业务运营中，山西省农商银行以“产品+权益”灵活配置为创新亮点，优化多元化、定制化组合服务，既满足了不同客群需求，又增强了认同感与获客能力，以金融“新晋界”带来生活新境界。
构建会员体系。在私域经营方面，以提升客户价值为目标，设计运营会员成长体系，整合打造集账户、资源、流程、体验于一体的“四个统一”的生活服务平台，实现信用卡经营重心由“以产品为中心”向“以客户为中心”转变。通过分析客户消费活跃程度、信用状况、日常互动等特征，按价值高低赋予其相应的成长值，从而确定会员等级，提供不同的会员权益。客户还可通过消费与完成任务，获得更多成长值，享受餐饮、视听、出行、教育、购物等方面更高的等级特权。通过会员体系，定期与客户互动，了解需求和反馈，及时调整服务策略，有效降低客户流失率。
多元权益配置。每一张信合通信用卡也是一份饱含诚意的邀请，为持卡人带来多重专属礼遇，“新晋界”城市印象系列信用卡、青春主题卡等新卡种还设计配套多类周边文创产品，客户可根据个人喜好选择。根据不同信用卡等级，除向客户提供基础权益外，还引入山西文旅年卡全部权益，以及机场贵宾厅出行服务、银联白金卡权益等多项优享权益，让吃、住、行的优惠更实在，让游、购、娱的体验更畅快。同时，整合信用卡积分商城、分期商城和权益商城，实现“三城合一”，持续优化权益平台功能和客户操作体验。
新营销：引流获客与提质增效融入场景生态
聚焦“引流获客+活客增收”目标，山西省农商银行实施业务与场景融合、线上与线下融合的策略，搭建多级、多渠道、多场景的立体化架构，以客户生命周期为主线，增强产品与客户的横向关联，形成横纵联合的营销体系。
多渠道引流获客。线上，运用微信公众号、云闪付及小程序等入口，受理客户办卡申请。线下，在各地有影响力的综合市场、商超等人流密集区域长期摆摊设点，使用PA D移动终端现场营销发卡，实现秒批秒用，使客户立享办卡礼和商圈优惠。裂变营销，挖掘客户身边资源，开展四期客户转介绍办卡营销活动，客户参与度高，介绍亲友申卡累计核准1.83万件，有效提升获客成功率。
多级联动营销。逐年制定《信合通信用卡营销活动指引》，省市县三级机构联动营销，省行持续开展云闪付加油满减活动，市级机构开展农信超级会员日、充值满减等活动，县级行社配合开展周周享好礼、分期月月礼等活动。
多渠道营销。通过微信、淘宝、抖音、美团、京东等30余个支付渠道，开展限时折扣、积分兑换、满减优惠等活动，吸引用户在线消费。通过5G短信、智能外呼、人工外呼、企微平台、网点等渠道，将营销信息精准触达客户，使信合通信用卡的支付渠道绑定率、用信率稳步提升。
多场景营销。覆盖客户“吃住行游购娱”各个生活场景，综合考虑客户消费水平、权益敏感度等因素，在场景端实施个性化、定制化营销，有效增强客户体验。聚焦节日营销，开展年货节、女神节春日暖饮、端午集粽子抽奖等活动；突出场景营销，开展12306满减、观影立减、话费充值与生活缴费等50余项营销活动；拓展线下商圈，通过商超、餐娱等高频消费场景布局，与必胜客、美特好、唐久、金虎等头部商户联合开展消费满减、刷卡有礼、分期免息等优惠活动。
点线面开展差异化营销。持续优化“百个场景”建设，协同各级各项营销活动覆盖不同客群的全部生活领域，融合权益服务、支付渠道与场景营销，实现信用卡品牌、质效、收益“三提升”。综合新产品发布与经营指标等因素，把握“首季开门红”、春节、端午、中秋等传统节假日与消费旺季等营销时机，特别是今年国庆期间，利用爆款游戏《黑神话：悟空》在山西取景地的热度，适时加大营销投入力度，吸引流量带动客户主动消费。围绕信用卡的产品线，制定个性化、差异化的营销活动，以民生缴费类活动提升客户绑定率与黏性，以促活促用活动提升交易规模与客户贡献度。把握客户生命周期线，挖掘在引流、活跃、睡眠唤醒、销卡挽留等不同阶段的客户需求，设计开展定向营销，优化营销资源配置，实现降本增效和存量经营目标。
新举措：数字化运营融入精细化管理与风险管控
山西省农商银行深入推进信用卡数字化运营管理建设，增强科技配套能力，筑牢数字运营基础，以“业数”融合推进精细化管理，打造发展与风险并重的“精耕细作”良性生长模式。
建章立制促合规。适应新形势下业务发展新趋势与新变化，对照监管新规，加强内控制度与系统架构的顶层设计，从制度管理与系统建设层面，规避操作风险，规范发卡营销行为，严格授信管理，保护消费者合法权益，健全合规运营与健康发展体系。
科技赋能促精准。完善信用卡发卡核心系统和外围服务系统，丰富管理内容与服务功能，推动信用卡服务的线上化、数字化、智能化转型。整合业务数据来源，规范数据口径标准，完善产品运营、营销管理、客户运维、业务考核、风险管控等方面建模分析，为系统内各级机构科学决策提供有力的数据支撑，将经验型运营管理转变为数字化运营管理。
风险管控促稳健。坚持稳健经营的思路，推进全流程风控管理，优化信用卡业务贷前、贷中、贷后的风控策略，重点调整审批授信、交易侦测等规则，进一步细化审批授信、欺诈洗钱监控、套现侦测等模型与策略，有效防范违法行为，为业务运营与资金安全保驾护航。同时，建立精准分级的客户管理、卡片管理、逾期管理和不良资产处置机制，有效化解存量风险，持续精准扫描客户新风险，提升催收回款效能。
观未来，山西省农商银行将传承晋商精神，通过信合通信用卡增强山西人三晋文化归属感和自豪感，也将为更多海内外人士提供欣赏山西城市风光的新窗口，使其感受山西优秀文化的新魅力，感知山西晋商精神的新风范，体验山西省农商银行服务的“新晋界”！
本文刊于2024年《中国信用卡》第11期
责任编辑：康超
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