作者
中国工商银行牡丹卡中心 刘文伯
近年来，面对复杂多变的外部环境，中国工商银行牡丹卡中心（以下通称“工银信用卡”）以全面风险管理为主线，深入践行“数字工行（D-ICBC）”战略，将技术手段、数据驱动和创新变革有力融入风险管理的关键环节，逐步探索建成基于总体业务安全观的信用卡数字化风控体系，有效抵御了各类风险挑战，为工商银行高质量服务实体经济注入强劲动能。
一、全流程风险管理
风险是信贷的本质属性。工银信用卡充分挖掘金融科技创新力，构建目标客户选择识别、风险计量、客户评价与维护等各环节的全流程智能化风控生态，推动传统风险防控向现代风险管理转变。
一是坚持优质目标客户定位，根据风险偏好对客户自然身份、社会属性和动作行为进行分析判断，将行内数据与行外数据相互补充、形成闭环，增强识别优质客群的核心风控能力。总行层面，细分客群、差异化准入，使信用风险管控更具精细化、有效性，避免简单“一刀切”的误伤；分行层面，可支持其在风险可控的情况下，根据当地特色在总行框架内设置属地化准入策略，实施差异化授权和跑道化经营，有力支持其参与市场竞争。
二是实施欺诈风控供给侧结构性改革，以“模型规则+专家经验”将智能审批决策与人工治贷有机融合，建立健全人工调查和集中审批业务自动化质量监督体系，事前预警、事中干预、事后监督，有力提升监督质效。工银信用卡在行内各专业率先运用人工智能（AI）外呼、声纹外呼、设备反欺诈、敏感词核验等一系列先进数字技术辅助开展人工调查，智能识别中介和团伙欺诈；利用机器人流程自动化（RPA）技术高效开展调查数据补查、跨界面数据集中性抓取甄别、报表生成和自动决策、自动跑数分发等工作，强化数据对调查业务的即时赋能；运用光学字符识别（O CR）、人脸识别等技术强化客户身份真实性验证，推动渠道规范化管理。
三是准确评价客户，牢牢把握“固定工作、稳定收入、可靠的还款保障”这一金标准，由“价值授信”向“需求授信”转变，从信用卡满足客户日常消费需求的本源出发，在多维度、多手段评估持卡人还款能力和还款意愿的基础上，充分考量其消费需求，实现“轻消费”与“重消费”的分离，在有效减少风险敞口的同时，也避免了额度与客户身份价值“画等号”，利于基层营销，还可减少因闲置额度占用的拨备成本。基于信用卡目标客群选择的收益与风险情况如图1所示。
二、全要素系统刚控
数字化风控必须遵循全面风险管理“主动防、智能控、全面管”的理念。工银信用卡将人员、机构、流程、业务等核心要素全部纳入风险管控，形成全方位、多层次的风险管理架构。
人员上，一是核心岗位人员资质和权限系统刚控。建立营销、调查、审批核心人员档案时，系统校验行内专业资格证书，开通业务权限时校验人员档案，实现“有资质才能办业务”的系统硬控制，筑牢“管住人”的防火墙。二是系统自动监测、预警、管控。根据核心人员业务风险和异常行为指标设置策略规则，系统每日自动监测、预警高风险人员并及时采取冻结用户、停用档案等管控措施，对风险早发现、早预警、早处置。
机构上，采用“直客式”模式，牢牢掌握核心要素。将全部合作机构纳入系统建档管理，根据合作机构资质、业务质量等设置差异化业务准入策略，系统控制开办的业务品种、区域、合作限额，自动监测业务风险。
流程上，实现审批流程的灵活定制和流转，打造“人格化授权+权限内审批”的智能化审批模式。支持按照不同业务类型、不同层级人员设定最高审批限额，满足分行多样化的授权需求；在逐级审批模式的基础上，新增权限内审批模式，按照提前设定的必经审批级别，在最高审批限额内灵活高效流转；按产品、渠道、客群等维度，灵活定制调查、审批等业务环节，支持跨机构流转，进一步完善个性化的分级审批体系。
业务上，将贷前、贷中、贷后全过程贯穿纳入系统管理，将发卡、调额、分期等全场景、全产品纳入决策引擎管控，对测算、增信、调查、审查、审批、放款等全环节实施智能决策，360度织牢织密数字化风控安全网，确保风险可防可控，为信用卡业务平稳运营保驾护航。
三、全链路数字基建
安全是风险管理的永恒主题。工银信用卡以“数字服务生态+数字经营能力”双轮驱动，打造了一批自主可控、安全高效的风控基础设施，实现了开放平台的数字化运营，为业务高质量发展锚定“四梁八柱”和坚实底座。
一是探索建设新一代审批系统。打通流程断点，将线上线下获客渠道相结合，按照客群、渠道、产品、地区等差异化维度，灵活实现线上申请、线下面签；对高端客户研发上门PAD办卡模式，将客户信息提前调取录入系统，实现仅需本人核实后即可快速提交申请，提升优质客户服务体验。
二是共享行内外数据资产。将外部数据资产化，积极引入可信政务、名单类、学历学籍等权威数据，将其有效运用于风险识别；将内部数据生态化，遵循客户消费、社交、交互、投诉等行为习惯，运维“工银e生活”等开放平台商户数据，实现将合适的产品通过合适的渠道精准营销给合适的客户，培育生态圈数据价值；将信用卡系统集团化，主动对接全行各专业系统，打通专业壁垒，实现互联互通、共享数据资产，持续增强数据穿透力。
三是创新智能体运营中台。打造信用卡数字化运营中枢，实现“目标客群精准圈选—活动方案配置触达—活动效果跟踪统计”的全流程数字化业务运营管理闭环；利用智能体运营中台灵活配置数据标签的强大聚合能力，基于智能决策引擎策略布控，将风险、营销等近千项数据标签应用于风险客户定期重评、优质客户动态提额等业务场景。
四是打造智能化决策平台。充分发挥引擎中枢驱动力，实现业务规则的灵活部署和敏捷迭代，夯实从数据到结论的全生命周期风险管理；将核心风控策略向自主研发的引擎迁移，实现策略研发、部署、测试、监测、预警的一体化强大能力。信用卡数字化决策架构如图2所示；信用卡决策引擎能力提升功能点如图3所示。
四、全方位支持市场
风控与市场是信用卡的“两翼”。工银信用卡数字化风控打破了传统认知上风控“限制”市场发展的旧思维，开辟了风险管理的目标是促进市场高质量发展的新思路，实现了风控与市场的协调平衡，让客户享受到风控数字化的红利。发卡方面，工银信用卡坚持优质目标客户定位，积极改善客户结构。下大力气引入公积金等可信政务数据用于客户识别和精准授信，在全行各专业首创分行与属地公积金对接的“分对分”模式以及总行直联中国人民银行和住房城乡建设部的“总对总”模式；首创客户经理“云增信”模式，营销办卡时可线上补充客户收入、资产、单位、学历等有效资信证明材料，为充分识别行外优质客户提供有力依据，通过行内数据与行外数据相互补充、形成闭环，增强识别优质客群的核心风控能力。
分期方面，依托场景创建“云审批”机制。针对汽车、家装、综合消费分期，实现客户经理营销受理后可现场在手机端即时完成调查、审查、审批处理，大幅提升业务效率和市场竞争力，满足一线场景化营销需要；贯通全流程智能风控，将分期业务对接决策引擎，根据风险表现智能决策转人工、通过或拒绝，有效提升了风险防控的灵活性、针对性和精准性。
调额方面，建立健全动态调额机制。创建用卡全流程额度保障机制，消费前预判客户额度需求主动发起提额，消费中以用卡受阻额度容差服务确保用卡畅通，消费后通过主动跟踪客户诉求自动为优质客户发起提额；创立“影子额度”概念，支持客户手机端便捷实时提额，以油表圈形式清晰展示已用额度、可用额度，明确提示最高可调额度，提升客户获得感；创新“云审批”二维码调额渠道，实现客户扫码即可全程线上申请调额、上传增信，解决了网点无法便捷受理调额的痛点；重塑额度重评系统，支持每月对高消费优质客户和中高风险客户自动化开展提额和降额，创建多场景、多维度实时报表，助力提振消费、“闸口清淤”。
五、全身心服务客户
数字化本质上是面向客户的科技创新、服务创新，工银信用卡将数字风控基因“悄无声息”地融合于信用卡业务全流程，以互联网思维打造极致客户感受，以客户为中心建成了领先同业、功能完备、体验顺畅、兼顾风控的线上办卡模式，把数字化风控能力转化为服务客户的生产力。
工银信用卡将风控关口“无感”前移，客户申请填写信息时，系统自动校验信息正确性和规范性并可修改，避免因信息不规范进件后被拒；提交申请后，系统根据客户资质在线测算出参考额度，提前满足客户期待，对额度有较高需求或系统无法识别的行内外优质客户，客户经理可当场上传补充增信材料，经复核后将有效应用于准入和授信；将“申请人声明”由过去客户需逐行勾选并抄录关键词，优化为一键勾选，减少客户操作动作。为彻底解决办卡效率的问题，工银信用卡在线上线下各渠道全部实现实时发卡，客户提交申请后1分钟即可出卡号，客户可第一时间进行启卡、绑卡，完成首刷，即时获取新客礼，全套业务闭环仅需15分钟即可完成。在调查审批过程中，对待核实的风险点，工银信用卡支持工作人员将办卡申请自动退回至客户经理补件，而非轻易拒绝，将珍惜获客资源、注重客户体验贯穿到业务始终；同时，精简副卡办理流程，通过增加风筛环节、调用已有信息、填写变勾选等方式，将原来客户需要手工填写的16项信息大幅精简为仅需勾选3项，以实际行动践行为民服务的庄严承诺。
（本文系《中国信用卡》“创刊三十周年征文”投稿）
本文刊于《中国信用卡》2024年第9期
责任编辑：谢香玲
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