当地时间11月14日，美国财政部外国资产控制办公室（OFAC）发布公告，宣布与美国人寿保险公司（American Life Insurance Company，简称ALICO）达成和解协议，ALICO支付17.8万美元，以解决其在伊朗交易与制裁法规（ITSR）方面的潜在民事责任。
一、案件背景
ALICO是一家位于美国特拉华州的公司，隶属于全球知名的保险公司大都会人寿（MetLife, Inc.），主要提供团体和个人保险服务，业务遍布全球。此次和解涉及ALICO在2022年2月23日至2023年8月14日期间，向阿联酋境内由伊朗政府控制或拥有的多个学校和实体提供团体医疗和人寿保险服务，违反了OFAC对伊朗的制裁规定。ALICO在此期间处理了2331笔保费和理赔，涉及金额共计44.6万美元。尽管OFAC认为这些行为属于非严重违规行为，且ALICO自愿披露了这些违反行为，最终仍决定对该公司处以罚款。
二、违规行为的描述
为伊朗政府控制的实体提供保险
案件的导火索是ALICO位于阿联酋的销售代理人。2023年2月13日，该代理人向公司内部申请为一个由伊朗政府控制的实体（以下简称“该实体”）定制团体保险方案。为此，ALICO收集了客户的“了解你的客户”（KYC）信息，其中包括由迪拜政府签发的贸易许可证。许可证上显示，实体的所有者为伊朗大使馆，经理则为某位特定的个人。
2023年3月中旬，ALICO对该实体进行制裁筛查时，系统生成了多个警报。然而，由于该实体本身并未被列入美国特别指定国民和被封锁人员清单（SDN List），ALICO清除了这些警报，认为它们是“误报”。不过，系统生成了一个关于“政治公众人物”（PEP）的警报，因为该实体由伊朗大使馆控制。该警报随后被提交给ALICO的海湾地区合规团队进一步审核。2023年3月22日，合规团队将此事上报给大都会人寿的全球反金融犯罪部门（AFCU），AFCU指示ALICO不得为该实体提供保险。次日，ALICO的销售管理层将这一决定通知给销售代理人，并拒绝了该申请。
然而，仅仅过了七天，该销售代理人通过另一种方式再次申请为该实体提供保险。这次，他没有申请定制保险，而是通过ALICO在阿联酋的第三方管理员（TPA）申请了一个预先打包的保险方案。代理人在TPA的门户上传了相关文件，其中包括一份新的贸易许可证。这份许可证虽然打印日期与之前的相同，但所有者一栏没有提及伊朗大使馆，仅标注了该名经理的名字。
由于许可证中没有明确提及伊朗大使馆，ALICO在制裁筛查时没有触发进一步的警报，且没有系统提醒此前曾拒绝该实体的申请。因此，ALICO最终为该实体签发了保险政策。
为伊朗学校提供保险
与此同时，该销售代理人还向ALICO的承保部门和TPA提交了为阿联酋境内一所名字带有“伊朗”的学校（以下简称“学校1”）提供保险的请求。在正式提交申请之前，销售代理人曾要求销售经理将学校的KYC文件，包括一份过期的贸易许可证，提前进行筛查，以确保学校1不会像之前的实体那样触发警报。ALICO在正式的入职流程之外进行了筛查，结果没有触发任何警报。经过进一步的尽职调查后，ALICO批准了TPA为学校1签发保险。
几周后，学校1试图通过一张由伊朗银行Bank Melli（被封锁制裁实体）开具的支票支付该实体和学校1的保费，但ALICO的银行拒绝了这笔付款。学校1随后告知ALICO，支票被拒的原因是因其来自被封锁的Bank Melli。销售代理人随后请求ALICO允许以现金支付保费，ALICO重新筛查了学校1的代表及试图促成现金支付的人，未发现异常警报，最终接受了7.8万美元的现金支付。这两份保险政策在几周后得以生效。
三、违规行为的发现与后续行动
2023年5月22日，ALICO的工作人员在准备记录这两笔保费并出具收据时，发现该实体曾因与伊朗政府的关联而被拒绝过。5月24日，ALICO的销售管理层对销售代理人进行了询问，代理人提供了另一份贸易许可证，声称这份许可证来自实体的新所有者（即之前提到的经理）。然而，进一步审查发现，该许可证可能被人为篡改：所有权部分的文字出现了扭曲，阿拉伯文字母被移位，并且许可证顶部的二维码被删除。
此后，大都会人寿的全球反金融犯罪部门启动了内部审查，销售代理人辞职，ALICO最终封锁了该实体和学校1的保险政策，并将此事上报给OFAC。审查还揭示，ALICO为另一所由伊朗政府控制的学校（以下简称“学校2”）签发了两份团体医疗保险和一份团体人寿保险。在入职过程中，学校2提交的文件抬头显示“伊朗伊斯兰共和国”，但这一信息在当时未被注意到。
此外，尽管ALICO曾两次指示TPA暂停这些被封锁的保险政策的理赔，但由于系统的批处理问题，TPA仍继续支付了部分理赔，导致更多的违规行为发生。
四、违规行为的法律分析
根据OFAC的调查，ALICO的行为违反了《伊朗交易与制裁法规》（ITSR）中的以下条款：
1. 31 C.F.R. § 560.204：禁止向伊朗提供服务。
2. 31 C.F.R. § 560.211：禁止涉及被封锁财产的交易。
在整个违规期间（2022年2月23日至2023年8月14日），ALICO为三个由伊朗政府控制的保单持有人提供了保险，收取了15笔保费，总计约24万美元，并通过其阿联酋的TPA支付了2316笔理赔，总额约为20.5万美元。这些行为构成了上述法规的明显违反。
处罚计算与一般因素分析
基于ALICO的违规行为，适用的法定最高民事罚款约为8.6亿美元。由于ALICO自愿披露了这些违规行为，并且OFAC认定这些行为为非严重违规，依据OFAC的经济制裁执法指南，基础民事罚款被确定为交易价值的一半，即22.3万美元。最终的和解金额为17.8万美元，反映了OFAC对一般因素的考虑。
OFAC在分析中确定了以下加重因素：
1. 缺乏谨慎：ALICO在多次入职过程中未能有效遵守OFAC制裁规定，包括在明知某些实体与伊朗政府有关联的情况下，依然发放了保险政策。一次PEP筛查虽然有效识别了风险，但被拒绝的申请人仍然通过不同的途径成功申请了保单。
2. 知情不报：ALICO在交易过程中有理由知道其客户与伊朗政府有关联。学校2提交的文件抬头明确标注“伊朗伊斯兰共和国”，但这一信息未被标记。此外，学校1明确告知ALICO，其支票因来自被封锁的Bank Melli而被拒绝，ALICO依然接受了现金支付。
3. 长时间违规：ALICO在近18个月的时间内为伊朗政府控制的实体提供了保险服务，帮助其在阿联酋的教育机构运营。
4. 公司规模：作为一家大型、商业上复杂的保险公司，ALICO应有能力有效应对制裁合规问题。
OFAC也承认了以下减轻因素：
1. 无前科：ALICO在过去五年内未收到过OFAC的违规认定或处罚通知。
2. 补救措施：ALICO和大都会人寿实施了一系列补救措施，包括：
增强筛查系统，确保当实体名称中包含被制裁国家时能够及时生成警报。
改进入职流程，跟踪因制裁合规问题被拒绝的实体。
加强区域业务团队的培训，特别是在涉及制裁国家及其政府的直接或间接交易方面。
执行回溯审查，登记过去三年中因制裁问题被拒绝的客户，并将其作为未来入职的参考。
3. 配合调查：ALICO积极配合了OFAC的调查，并及时提供了所需的额外信息。
五、合规启示
在此次案件中，ALICO的合规管理漏洞为全球企业，尤其是金融和保险行业，提供了重要的启示。以下是基于案件的几个关键合规启示：
1. 尽职调查与KYC流程的严谨性
ALICO在处理与伊朗政府相关的实体时，未能充分识别其与制裁国的关联，暴露出尽职调查（KYC）流程的不足。企业在高风险地区开展业务时，必须确保对客户的所有权结构、管理层背景等进行深入审查，而不仅仅依赖于表面信息或制裁清单。通过详细核查客户的最终受益人（UBO）和资金来源，企业可以更有效地避免与被封锁对象发生交易。
2. PEP筛查的关键作用
本案中，ALICO的PEP（政治公众人物）筛查系统曾成功触发了与伊朗大使馆相关的警报，表明其与伊朗政府存在关联。PEP筛查不仅可以帮助企业识别那些未被列入制裁清单但与政府相关的高风险实体，还能补充SDN清单的不足。企业应使用可靠的PEP筛查工具，如道琼斯等数据库，这些工具可以提供广泛的PEP信息和及时的更新，有效降低制裁风险。
然而，本案也揭示了企业对PEP筛查结果的后续跟踪问题。即使PEP筛查已生成警报，企业仍需确保对这些信息进行有效记录，并在未来的筛查中加以参考，防止客户通过修改信息规避制裁。
3. 第三方合作伙伴的合规管理
ALICO通过第三方管理员（TPA）处理保险和理赔业务，然而TPA在被告知暂停理赔后，仍然继续支付部分理赔款项。这反映出企业在依赖外包伙伴时，未能有效落实合规风险控制。企业必须确保第三方合作伙伴具备同等的制裁合规意识，可以通过合同明确合规责任，定期进行合规审计和培训，以确保其操作符合企业的合规标准。
4.建立防止重复申请的系统机制
本案中，ALICO的系统未能有效监控先前被拒绝的客户，导致该实体通过修改申请材料重新获得保险。企业应建立内部机制，记录所有因制裁原因被拒绝的客户，并确保在未来的筛查中自动触发警报。同时，应有多层次的审查机制，以防止客户通过信息修改规避制裁。
5. 动态更新合规政策与培训
ALICO在事后采取了多项补救措施，表明企业认识到制裁合规的动态性。企业应定期更新其制裁合规政策，确保其与最新的国际法规保持一致。同时，企业应加强员工的国际制裁合规培训，特别是在高风险业务区域，确保员工了解最新的国际制裁规定。
https://ofac.treasury.gov/recent-actions/20241114_33
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