在汽车贷款领域，多数资方通过SP展业，少部分资方通过直营团队展业（资方自己招聘一线销售人员）。
我们知道，通过SP展业，必然要让SP赚取一定的利润。这种渠道费用是资方获客成本的一部分。
通过直营销售人员展业，可以大幅降低渠道费用，但直营模式极大地增加了资方的管理难度。实际上，很多资方并不擅长管理分布在全国各地的直营人员。
所以，虽然SP模式渠道费用较高，但为便于管理，多数资方依然选择了这种模式。
近几年，大多数资方开始对SP进行分级管理——同样一笔贷款，评级高的SP拿到的返佣比评级低的SP更多。
有些资方还会和SP签“对赌协议”：如达成对赌目标，在享受对应评级返佣的基础上，额外给一定的对赌佣金。
此外，部分大SP还可以拿到一些年度的排名奖励佣金。
这种情况下，同一区域、同一资方的两个SP，由于评级不同，做同一笔贷款拿到的返佣比例不同，再加上对赌的返佣和排名返佣，这种差距就更大了。
返佣的不均衡，会造成一部分评级低的SP直接退网，把单报给评级高的SP。
举例来说，评级较低的SP（A），做一级代理时能拿到的返佣为2%，评级较高的SP（B），能拿到的返佣为2.6%。
A退掉一级代理，把单报给B，税费、风险相关的责任依然由A承担，此时2%的佣金必然要给A，多拿到的0.6%的返佣，A、B两家来分。
这就意味着，评级低的SP（A），做二级拿到的返佣，反而比做一级的时候更高，而评级更高的SP（B），也能从中拿到一定的返佣差额——双赢（实际情况要更为复杂一些，这里为了便于分析，简化了双方的合作模式）。
从资方的角度来看，A提报的业务，原来只需要支付2%的佣金，现在却要支付2.6%的佣金——增加了渠道费用，提高了获客成本。
车贷市场上，存在着大量独立展业的二级渠道人员（俗称背包客），尤其是二手车领域。关于二级渠道的人员来源和类型，请参阅拙作《内卷的多品牌汽车金融SP，唯一的出路是……》 。
几乎所有的二手车贷款SP，都会和市场上的背包客合作。
如此就会形成这样的局面：一级SP放政策给二级SP，二级SP再放政策给背包客（甚至可能中间再多一层三级SP），背包客从车商处收单。
这就意味着，渠道的层级变成了3级甚至更多（广义来说，车商也是渠道商，为便于讨论，本文不将车商作为渠道商）。
这会带来以下几个问题：
1.在商言商，每一级渠道商都是要赚钱的，渠道的层级越多，渠道成本就越高；
渠道层级越多，资方和一线业务员的“距离”越远，双方之间的信息沟通越容易失真：①资方的政策变化、风控和合规的要求不容易传达到一线的业务员；②业务员对产品和流程优化的意见和建议，也更难反馈给资方；
3.这种多层代理的模式，让一级SP越做越大，这对资方来说有个潜在的风险，一旦其他资方直接“挖角”，给予大SP更高的返佣，大SP就有可能整体“变节”，将业务给到其他资方，让原来合作的资方业务量断崖式下滑。
下面，我们仅从降低渠道费用这个角度来分析一下。
现在汽车贷款行业资方众多，车商端的返佣竞争异常激烈，渠道费用越高，给车商的返佣就越低，产品的竞争力就越弱。
从更经济的角度来看，减少渠道层级，有利于降低渠道费用，或增加资方产品在车商端的竞争力，或增加资方的利润率。
既然资方授权SP展业，多数SP也会找市场上的背包客合作（当然SP也会招直营业务员），那么资方能否绕开SP，直接找到背包客，授权其展业呢？且听下回分解。
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